Rembourser ses dettes : méthode boule de neige ou avalanche
Saisissez vos dettes et ce que vous pouvez payer en plus. Voyez quand vous êtes libéré de vos dettes avec chaque méthode, et combien d'intérêts l'avalanche fait économiser.
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Vous serez sans dettes dans 2 ans et 2 mois, en décembre 2028. Les deux méthodes suivent ici le même chemin.
Classées par montant ou par taux, vos dettes arrivent dans le même ordre : boule de neige et avalanche coïncident. Intérêts totaux : 983 € pour 11 200 € de dettes, en payant 480 € par mois.
- Sans dettes (avalanche)
- décembre 2028
- Intérêts, avalanche
- 983 €
- Intérêts, boule de neige
- 983 €
- Intérêts économisés par vos 200 € de supplément
- 1 176 €
2 ans et 2 mois
contre minimums seuls : 4 ans et 4 mois
- Avalanche
- Boule de neige
Et si… sans dettes (avalanche) dans
Voir les chiffres
| Dette | Boule de neige | Avalanche |
|---|---|---|
| Dette 3 · 1 200 €, 18 % | 1. · mois 6 (avril 2027) | 1. · mois 6 (avril 2027) |
| Dette 1 · 2 000 €, 12 % | 2. · mois 12 (octobre 2027) | 2. · mois 12 (octobre 2027) |
| Dette 2 · 8 000 €, 6,9 % | 3. · mois 26 (décembre 2028) | 3. · mois 26 (décembre 2028) |
Étape suivante
Comment fonctionne le calcul
Pour chaque dette, vous saisissez le capital restant dû, le taux d’intérêt et la mensualité, plus ce que vous pouvez payer en plus. Le simulateur avance ensuite mois par mois :
- Chaque dette est chargée d’un mois d’intérêts : capital restant × taux ÷ 12.
- Chaque mensualité est payée, comme prévu au contrat.
- L’argent en plus va à une seule dette cible. Quand elle est soldée, sa mensualité n’est pas dépensée ailleurs : elle rejoint l’argent en plus (l’effet « boule »), si bien que le total que vous payez reste le même jusqu’à la fin de vos dettes.
- Boule de neige : l’ordre commence par le plus petit solde. Avalanche : par le taux d’intérêt le plus élevé.
L’étape 3 est le levier le plus puissant. Sans ce report, vos mensualités baissent à chaque dette soldée. C’est agréable, mais cela coûte : les dettes restantes durent plus longtemps et continuent de produire des intérêts. Si vous continuez à payer le montant libéré, vous ne le sentez pas au quotidien, mais vous finissez bien plus tôt.
Le résultat donne la date de fin de vos dettes et les intérêts totaux avec les deux méthodes, ainsi qu’une comparaison avec le seul paiement des mensualités prévues, sans argent en plus et sans report.
Exemple : découvert, prêt et carte de crédit
Un mélange courant : un découvert de 2 000 € à 12 %, un crédit à la consommation de 8 000 € à 6,9 % avec une mensualité de 190 €, et 1 200 € sur une carte de crédit à 18 %. Avec 200 € en plus, soit 480 € par mois au total, les 11 200 € disparaissent en 2 ans et 2 mois, avec 983 € d’intérêts. En payant seulement les mensualités prévues, il faudrait 4 ans et 4 mois et 2 160 € d’intérêts.
Ici, les deux méthodes reviennent au même : la carte de crédit est à la fois la plus petite dette et la plus chère, et le découvert vient ensuite dans les deux classements. C’est fréquent, et cela veut dire que le choix ne change rien pour vous.
Il compte en revanche quand une petite dette est bon marché. Remplacez le prêt par un crédit auto presque terminé de 1 500 € à 3,9 % et portez la carte à 4 500 € à 19,9 % : la boule de neige solde d’abord le crédit auto, l’avalanche la carte. Les deux finissent en 1 an et 7 mois, mais l’avalanche fait économiser 193 € d’intérêts.
Boule de neige ou avalanche : laquelle choisir ?
L’avalanche est la méthode la moins chère. La boule de neige achète de la motivation : la première dette disparaît plus tôt et vous avez moins d’échéances à suivre. Si une victoire rapide vous aide à tenir, les intérêts en plus peuvent valoir le coup ; le simulateur vous dit combien ils coûtent en euros. Quelle que soit la méthode, l’argent en plus et le report comptent davantage que l’ordre : dans l’exemple ci-dessus, l’argent en plus fait économiser 1 176 € d’intérêts.
Deux points aident. Beaucoup de crédits à la consommation peuvent être remboursés par anticipation : vérifiez dans votre contrat si une indemnité s’applique et combien elle coûte. Et un découvert coûte si cher que le remplacer par un prêt moins cher peut battre les deux méthodes.
Avant de commencer : trois vérifications
- Trouvez le bon taux. Saisissez le taux nominal (taux débiteur) de votre contrat ou de votre relevé. Le taux annuel effectif global (TAEG) est un peu plus élevé, car il inclut les frais et la capitalisation : servez-vous-en pour comparer les offres.
- Empêchez la dette de grossir. Rembourser une carte que vous continuez d’utiliser, c’est courir sur place. Si la tentation est forte, faites baisser votre autorisation de découvert une fois celui-ci remboursé.
- Demandez un prêt moins cher. Si le découvert ou la carte pèsent lourd, un crédit à la consommation à un taux plus bas peut les remplacer. Comparez le TAEG et le coût total, pas seulement la mensualité.
Ce qu’il ne voit pas
Il suppose des taux et des mensualités fixes, aucune nouvelle dépense sur la carte et pas de frais. Il ne vérifie pas si l’argent en plus est vraiment disponible chaque mois, ni si une partie devrait d’abord aller dans un coussin de sécurité ; le simulateur d’épargne de précaution répond à cette question. Une fois vos dettes remboursées, les mensualités libérées peuvent être investies : le simulateur d’intérêts composés montre ce qu’elles peuvent devenir. Zenarios (en anglais) planifie dettes, épargne et le reste de votre vie dans une seule prévision.
Questions fréquentes
Quelle différence entre la méthode boule de neige et la méthode avalanche ?
Les deux paient toutes les mensualités prévues et mettent tout l'argent en plus sur une seule dette à la fois ; quand elle est soldée, sa mensualité passe à la suivante. La boule de neige commence par le plus petit solde, pour des victoires rapides. L'avalanche commence par le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui coûte moins d'intérêts.
Quelle méthode fait économiser le plus ?
L'avalanche, si vous vous y tenez : l'argent le plus cher est remboursé en premier. L'économie dépend de vos dettes. Avec un découvert de 2 000 € à 12 %, un prêt de 1 500 € à 3,9 % et 4 500 € sur une carte de crédit à 19,9 %, en payant 490 € par mois, elle fait économiser environ 193 € par rapport à la boule de neige. Quand votre plus petite dette est aussi la plus chère, les deux méthodes reviennent au même.
Puis-je rembourser un crédit à la consommation par anticipation ?
Souvent oui, en tout ou en partie, mais les conditions dépendent du pays et du contrat. Certains prêteurs peuvent demander une indemnité, notamment pour un taux fixe. Vérifiez votre contrat avant de verser de l'argent en plus sur un prêt.
Mon découvert n'a pas de mensualité. Que dois-je saisir ?
Saisissez ce que vous pouvez rembourser chaque mois, comme s'il s'agissait d'une mensualité de prêt. Le découvert est l'un des moyens les plus chers d'emprunter, il mérite donc en général d'être en haut de la liste de l'avalanche.
Et si ma mensualité ne couvre pas les intérêts ?
Cette dette augmente alors chaque mois jusqu'à ce que l'argent en plus l'atteigne, et le simulateur vous prévient. Si l'ensemble de vos paiements ne dépasse pas les intérêts, vous ne serez jamais libéré de vos dettes : augmentez les paiements ou cherchez un prêt moins cher pour remplacer la dette la plus coûteuse.