Calcul des intérêts composés

Comment fonctionne le calcul

Les intérêts composés, ce sont des intérêts qui produisent à leur tour des intérêts. Pour un versement unique, une seule formule suffit :

Capital final = Capital de départ × (1 + r)ⁿ

où r est le taux annuel en décimal et n le nombre d’années. 10 000 € à 5 % deviennent 16 289 € au bout de 10 ans. Avec des intérêts simples, on n’ajouterait que 5 000 € : le reste, ce sont des intérêts sur les intérêts.

Avec une épargne mensuelle, le simulateur calcule mois par mois :

1. Le versement de chaque mois arrive en fin de mois.
2. Avec la capitalisation mensuelle, un douzième du taux annuel est crédité chaque mois et rapporte aussitôt des intérêts.
3. Avec la capitalisation annuelle, les intérêts sont crédités en fin d’année. D’ici là, chaque versement rapporte des intérêts simples pour les mois passés sur le compte, comme le calculent beaucoup de banques.
4. Avec une hausse annuelle, le versement mensuel augmente de ce pourcentage au début de chaque nouvelle année.

Si vous cherchez l’épargne mensuelle, la durée ou le taux, le simulateur retourne la question et trouve la valeur qui atteint exactement votre objectif.

Exemple : Lena et Jonas, 34 ans

Lena et Jonas, 34 ans tous les deux, ont 24 000 € de côté et épargnent 1 250 € par mois. À 7 % par an, leur argent atteint 817 658 € en 21 ans. Ils ont versé 339 000 € ; les 478 658 € restants sont des intérêts composés.

Le rendement est l’hypothèse qui pèse le plus. Avec un point de plus, le résultat monte à 941 006 €, soit 123 348 € de plus pour un seul point. Testez-le avec les variantes proposées au-dessus.

Intérêts simples ou intérêts composés

Sur une courte durée, l’écart est faible, puis il se creuse vite. 10 000 € à 5 % pendant 40 ans deviennent environ 30 000 € avec des intérêts simples, toujours calculés sur le capital de départ. Avec des intérêts composés, ils deviennent 70 400 €, car chaque année vous gagnez aussi des intérêts sur les intérêts des années précédentes.

C’est pourquoi le levier le plus puissant n’est pas le taux mais le temps. Commencer dix ans plus tôt, même avec un versement plus petit, mène souvent plus loin que commencer tard avec un gros versement.

En combien de temps un capital double-t-il ?

Un raccourci connu est la règle de 72 : divisez 72 par le taux annuel et vous obtenez à peu près le nombre d’années pour doubler. À 7 %, le calcul exact donne 10,2 ans ; la règle dit un peu plus de 10.

Argent de demain ou euros d’aujourd’hui ?

Une somme dans 20 ans achète moins que la même somme aujourd’hui. Avec 2 % d’inflation par an, les prix sont environ 49 % plus élevés au bout de 20 ans. Dans les hypothèses avancées, affichez le résultat en euros d’aujourd’hui pour le comparer aux prix actuels, ou voyez l’effet dans le simulateur d’inflation (en anglais).

Ce qu’il ne voit pas

Il utilise un taux fixe unique. Les actions livrent leur rendement à travers de bonnes et de mauvaises années, pas de façon régulière, et pour un plan, le moment où tombent les mauvaises années compte. Il ne déduit ni impôts ni frais. Et il ne sait rien de l’enfant, du logement ou de la pause de carrière à venir. Si votre objectif est d’abord un coussin de sécurité avant d’investir, commencez par le simulateur d’épargne de précaution. Réunir épargne, impôts, retraite et vos projets dans une seule prévision, c’est ce que fait Zenarios (en anglais).

Questions fréquentes

Comment calcule-t-on les intérêts composés ?

Pour un versement unique, capital final = capital de départ × (1 + taux)^années. 10 000 € à 5 % deviennent 16 289 € au bout de 10 ans. Avec des versements mensuels, chaque versement produit des intérêts à partir du mois où il arrive : ce simulateur fait le calcul mois par mois.

Combien rapportent 10 000 € en 10 ans ?

Avec des intérêts versés une fois par an, 10 000 € deviennent 13 439 € à 3 %, 16 289 € à 5 % et 19 672 € à 7 % au bout de 10 ans, avant impôts et inflation.

Combien de temps faut-il pour devenir millionnaire ?

Choisissez de calculer la durée nécessaire et saisissez 1 000 000 comme objectif. En partant de zéro avec 500 € par mois à 7 %, il faut environ 36 ans et demi ; avec 1 000 € par mois, environ 27 ans et demi. Mais un million dans trente ans vaut bien moins qu'aujourd'hui : affichez le résultat en euros d'aujourd'hui pour voir combien.

Quelle différence entre capitalisation mensuelle et annuelle ?

Avec la capitalisation mensuelle, un douzième du taux annuel est crédité chaque mois, et ces intérêts produisent aussitôt d'autres intérêts. Avec la capitalisation annuelle, fréquente sur les comptes d'épargne, les versements rapportent des intérêts simples jusqu'à la fin de l'année, puis les intérêts sont crédités. À taux égal, la capitalisation mensuelle rapporte un peu plus.

Le calcul tient-il compte des impôts ?

Non. Dans la plupart des pays, les intérêts et les plus-values sont imposables ; vérifiez les règles de votre pays. Pour une estimation réaliste, baissez le rendement ou considérez le résultat comme un montant brut.

Sources

• U.S. SEC Investor.gov : Compound interest (en anglais)

Par Constantin Metz, le créateur de Zenarios · Vérifié le 25 octobre 2026. Les résultats sont des estimations fondées sur vos données et sur des règles simplifiées, pas des conseils financiers, fiscaux ou juridiques. Méthode de calcul de Zenarios (en anglais)