Simulateur de retraite anticipée

Vous ne pouvez quitter le travail avant le début de la retraite que si l’argent disponible pendant les années intermédiaires couvre l’écart. Ce simulateur de retraite anticipée teste cette période mois par mois. Il sépare l’argent utilisable tout de suite de l’épargne qui ne se débloque que plus tard.

Exemple : arrêter à 55 ans, retraite à 67 ans

Supposons des dépenses de 2 500 € par mois et d’autres revenus nets de 500 €. Les placements doivent fournir 2 000 € par mois pendant 12 ans. Sans rendement, sans inflation et sans impôt sur les retraits, la transition demande 288 000 € si aucun autre argent ne devient disponible.

Ajoutons maintenant 100 000 € qui deviennent entièrement disponibles à 60 ans. Les 5 premières années demandent toujours 120 000 € d’argent disponible au départ. Les 7 années suivantes demandent 168 000 €, dont les 100 000 € débloqués peuvent financer une partie. Le capital disponible nécessaire au départ tombe à 188 000 €.

Avec les hypothèses par défaut du simulateur, 7 % de rendement et 2 % d’inflation, il faut 119 537 € disponibles le jour où vous arrêtez. Un compte bloqué plus gros ne supprime pas le besoin de financer les premières années. Si vous n’aviez que peu d’argent disponible à 55 ans, certaines factures resteraient impayées avant 60 ans, même avec un million sur le compte bloqué. C’est pourquoi un seul chiffre de patrimoine total ne peut pas répondre à la question de la transition.

Le calcul, étape par étape

Le simulateur commence à l’âge d’arrêt du travail que vous choisissez. Saisissez les soldes prévus à cet âge, exprimés en pouvoir d’achat d’aujourd’hui. Si vous avez 40 ans et comptez arrêter à 55 ans, il ne suppose pas que vos soldes d’aujourd’hui seront les mêmes à 55 ans : il vous faut une projection d’épargne pour estimer ce point de départ.

1. Il retire les autres revenus nets des dépenses. Un écart négatif devient zéro : le surplus de revenu ne s’accumule pas dans ce modèle centré sur les retraits.
2. Si vous saisissez un impôt effectif sur les retraits, il divise l’écart net par un moins ce taux. Par simplification, le taux s’applique à tout le retrait.
3. Il convertit le rendement nominal et l’inflation en un taux de croissance réel mensuel : ((1 + rendement annuel) ÷ (1 + inflation)) puissance 1/12, moins un.
4. Il débloque le solde bloqué séparé à l’âge d’accès saisi. Il retire l’argent au début de chaque mois, puis applique la croissance aux soldes restants.
5. Il remonte depuis la fin de la transition pour trouver le capital disponible nécessaire au départ, sans emprunter sur l’argent disponible plus tard.

Les lignes de sensibilité refont le calcul avec des rendements nominaux inférieurs et supérieurs de deux points. Elles montrent à quel point le résultat dépend de l’hypothèse de rendement ; ce n’est pas un intervalle de confiance statistique.

L’accès aux comptes et l’impôt demandent leurs propres vérifications

L’illustration suppose qu’un solde bloqué devient entièrement disponible à un âge donné. Les vraies retraites et les vrais comptes peuvent plutôt verser une rente, limiter les retraits en capital, imposer des pénalités ou poser d’autres conditions. Utilisez les conditions réelles de vos contrats et les relevés de vos organismes.

Le champ d’impôt effectif sur les retraits n’est pas un taux d’imposition des plus-values. Vendre 1 000 € de placements ne crée pas forcément 1 000 € de plus-value imposable. Choisissez un taux effectif adapté à l’argent retiré, ou comparez plusieurs taux. Le plan complet d’un foyer demande plus de détails qu’un seul pourcentage.

Le début de la retraite marque la fin de ce test

Couvrir la transition ne prouve pas que les années suivantes sont financées. La retraite peut être inférieure aux dépenses, et une grande partie du portefeuille peut déjà avoir été utilisée. Prolongez la prévision au-delà de l’âge de la retraite et incluez les dépenses de santé, de logement et les autres coûts à venir.

Le guide de la retraite anticipée (en anglais) aide à fixer l’objectif de dépenses complet, et les simulations de marché (en anglais) montrent l’effet de rendements irréguliers. Pour savoir quand vous pouvez arrêter d’épargner pour la retraite, essayez le simulateur Coast FIRE. Zenarios (en anglais) relie ces phases dans une prévision de retraite mois par mois. Cette page propose une illustration ciblée aux hypothèses explicites ; elle ne vérifie pas les conditions légales et ne certifie pas qu’une retraite anticipée est finançable.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que la période de transition avant la retraite ?

C'est la période entre l'arrêt du travail et le début de la retraite ou d'un autre revenu. Ce simulateur estime le capital disponible nécessaire au départ pour couvrir cette période, avec des dépenses, des revenus, un rendement et une inflation constants. Il n'évalue pas les années après le début de la retraite.

L'épargne retraite bloquée peut-elle financer cette période ?

Seulement à partir du moment où le compte permet d'y accéder. Cette illustration fait fructifier un solde bloqué séparé jusqu'à l'âge d'accès que vous saisissez, puis le rend entièrement disponible. Elle ne suppose aucun emprunt sur cet argent futur et ne vérifie ni les conditions légales, ni les sorties uniquement en rente, ni les pénalités propres à un contrat.

Faut-il saisir les soldes à mon âge actuel ou à l'âge d'arrêt du travail ?

Saisissez les soldes prévus à l'âge où vous comptez arrêter de travailler, exprimés en pouvoir d'achat d'aujourd'hui. Le simulateur commence à cet âge ; il ne projette pas votre épargne entre aujourd'hui et ce moment-là.

Par Constantin Metz, le créateur de Zenarios · Vérifié le 25 octobre 2026. Les résultats sont des estimations fondées sur vos données et sur des règles simplifiées, pas des conseils financiers, fiscaux ou juridiques. Méthode de calcul de Zenarios (en anglais)