Calcolatore del ponte verso la pensione

Puoi lasciare il lavoro prima della pensione solo se i soldi disponibili negli anni di mezzo coprono il buco. Questo calcolatore del ponte verso la pensione controlla quel periodo mese per mese e tiene separati i soldi che puoi usare subito da quelli che si sbloccano solo più tardi.

Come funziona il calcolo

Il calcolatore parte dall’età in cui smetti di lavorare. Inserisci i saldi che prevedi di avere a quell’età, in potere d’acquisto di oggi: se hai 40 anni e vuoi smettere a 55, non dà per scontato che i saldi di oggi siano gli stessi a 55 anni.

1. Toglie gli altri redditi netti dalle spese. Se il risultato è negativo diventa zero: il reddito in più non si accumula.
2. Se inserisci una tassa effettiva sui prelievi, divide il buco netto per uno meno quell’aliquota, così ottieni il prelievo lordo.
3. Converte rendimento nominale e inflazione in una crescita reale mensile.
4. Sblocca il saldo vincolato all’età che indichi. Ogni mese preleva all’inizio del mese e fa crescere ciò che resta.
5. Lavora a ritroso dalla fine del ponte per trovare il capitale disponibile che serve all’inizio, senza prendere a prestito soldi che arriveranno dopo.

Esempio: smettere a 55 anni, pensione a 67

Supponiamo spese di 2500 € al mese e altri redditi netti per 500 €. Gli investimenti devono dare 2000 € al mese per 12 anni. Senza rendimento, senza inflazione e senza tasse, il ponte richiede 288.000 € se non arrivano altri soldi.

Ora aggiungiamo 100.000 € che si sbloccano a 60 anni. I primi 5 anni vanno comunque pagati con i soldi disponibili; per gli anni successivi aiuta anche la somma sbloccata. Il capitale disponibile necessario all’inizio scende a 188.000 €.

Con le ipotesi del calcolatore, 7% di rendimento e 2% di inflazione, servono 119.537 € disponibili il giorno in cui smetti. Un conto vincolato più grande non elimina il fabbisogno dei primi anni: se a 55 anni avessi pochi soldi disponibili, alcune spese resterebbero scoperte prima dei 60 anni anche con un milione vincolato. Per questo un unico numero di patrimonio totale non risponde alla domanda del ponte.

Fondo pensione e RITA

In Italia la parte «vincolata» è spesso un fondo pensione. Di regola le prestazioni della previdenza complementare spettano quando maturi i requisiti della pensione pubblica, con almeno cinque anni di adesione. La RITA, la rendita integrativa temporanea anticipata, permette di riscuotere il fondo in rate fino a cinque anni prima dell’età di vecchiaia, se hai smesso di lavorare e hai almeno 20 anni di contributi. Nell’esempio senza rendimento, se i 100.000 € fossero un fondo pensione riscattabile solo a 67 anni, non aiuterebbero il ponte: servirebbero 288.000 € disponibili all’inizio. Con la RITA da 62 anni ne bastano 188.000 €. Controlla con il tuo fondo condizioni, tasse e tempi reali.

Andare in pensione prima: cosa cambia in Italia

Secondo l’INPS, nel 2026 la pensione di vecchiaia richiede 67 anni e almeno 20 anni di contributi; l’età sale di un mese nel 2027 e di tre mesi nel 2028. La pensione anticipata richiede invece una carriera contributiva molto lunga. Chi smette a 55 anni di solito aspetta quindi la vecchiaia, e intanto non versa più contributi: con il sistema contributivo la pensione futura sarà più bassa di quella stimata lavorando fino a 67 anni. Usa una cifra prudente e verifica la tua posizione sul sito dell’INPS.

Il campo della tassa sui prelievi non è un’aliquota sulle plusvalenze. In Italia i guadagni finanziari sono tassati di norma al 26 %, ma vendere 1.000 € di investimenti non significa avere 1.000 € di guadagno: la tassa effettiva su ogni prelievo è di solito molto più bassa. Prova più aliquote.

L’inizio della pensione è la fine di questo test

Coprire il ponte non dimostra che gli anni successivi siano coperti. La pensione può essere più bassa delle spese, e buona parte del capitale potrebbe essere già stata usata. Se vuoi capire quando puoi smettere di risparmiare per la pensione, prova il calcolatore Coast FIRE. Zenarios (pagina in inglese) collega lavoro, ponte e pensione in un’unica previsione mese per mese. Questa pagina offre un’illustrazione con ipotesi esplicite: non verifica i requisiti di legge né certifica che la pensione anticipata sia sostenibile.

Domande frequenti

Cos'è il ponte verso la pensione?

È il periodo tra l'uscita dal lavoro e l'inizio della pensione o di un altro reddito. Questo calcolatore stima quanti soldi disponibili ti servono all'inizio per coprire quel periodo, con spese, redditi, rendimento e inflazione costanti. Non valuta gli anni dopo l'inizio della pensione.

Posso usare il fondo pensione per coprire il ponte?

Solo da quando puoi riscuoterlo. Di regola la prestazione del fondo pensione spetta quando maturi i requisiti della pensione pubblica, con almeno cinque anni di adesione. Con la RITA puoi ricevere il capitale come rendita temporanea fino a cinque anni prima dell'età di vecchiaia, se hai smesso di lavorare e hai almeno 20 anni di contributi; dieci anni prima se sei disoccupato da oltre 24 mesi.

A che età si va in pensione di vecchiaia in Italia?

Secondo l'INPS, nel 2026 servono 67 anni di età e almeno 20 anni di contributi. L'età sale a 67 anni e un mese nel 2027 e a 67 anni e tre mesi nel 2028. Chi vuole andare in pensione prima deve coprire da solo gli anni che mancano, ed è proprio quello che misura questo calcolatore.

I saldi vanno inseriti a oggi o all'età in cui smetto di lavorare?

All'età in cui pensi di smettere, espressi in potere d'acquisto di oggi. Il calcolatore parte da lì: non proietta i tuoi risparmi tra oggi e quell'età.

Fonti

• INPS: pensione di vecchiaia, requisiti
• D.lgs. 252/2005, art. 11: prestazioni della previdenza complementare e RITA (Normattiva)

Di Constantin Metz, lo sviluppatore di Zenarios · Verificato 25 ottobre 2026. I risultati sono stime basate sui tuoi dati e su regole semplificate, non consulenza finanziaria, fiscale o legale. Come calcola Zenarios (in inglese)