Eerder stoppen met werken: bereken je overbrugging

Je kunt alleen stoppen met werken voordat je pensioen ingaat als het geld dat je in de tussenliggende jaren kunt gebruiken het gat dekt. Deze calculator voor eerder stoppen met werken test die periode maand voor maand. Hij houdt geld dat je meteen kunt opnemen apart van spaargeld dat pas later vrijkomt.

Voorbeeld: stoppen op 55, pensioen vanaf 67

Stel dat je € 2.500 per maand uitgeeft en € 500 aan ander netto-inkomen hebt. Je beleggingen moeten dan 12 jaar lang € 2.000 per maand opleveren. Zonder rendement, zonder inflatie en zonder belasting op opnames heeft de overbrugging € 288.000 nodig als er verder geen geld vrijkomt.

Voeg nu € 100.000 toe die op je 60e volledig vrijkomt. De eerste 5 jaar vragen nog steeds € 120.000 aan vrij opneembaar startgeld. De latere 7 jaar vragen € 168.000, waarvan het vrijgekomen geld een deel kan betalen. Het vrij opneembare startbedrag dat je nodig hebt, daalt naar € 188.000.

Met de aannames van de calculator, 7% rendement en 2% inflatie, heb je op de dag dat je stopt € 119.537 vrij opneembaar geld nodig. Een grotere geblokkeerde pot haalt de behoefte van de eerste jaren niet weg. Had je op je 55e te weinig vrij opneembaar geld, dan bleven er vóór je 60e rekeningen onbetaald, ook als er later een miljoen vrijkwam. Daarom kan één getal voor je totale vermogen de vraag naar de overbrugging niet beantwoorden.

Zo rekent de calculator, stap voor stap

De calculator begint op de leeftijd waarop je wilt stoppen. Vul de saldi in die je op die leeftijd verwacht, in koopkracht van nu. Ben je 40 en wil je op je 55e stoppen, dan gaat hij er niet van uit dat je saldi van nu op je 55e nog hetzelfde zijn; voor dat startpunt heb je een spaarprognose nodig.

1. Hij trekt je andere netto-inkomen af van je uitgaven. Een negatief verschil wordt nul; een overschot wordt in deze gerichte opnameberekening niet opgespaard.
2. Vul je een effectief belastingtarief op opnames in, dan deelt hij het netto tekort door één min dat tarief. Het tarief geldt voor de hele opname, als vereenvoudiging.
3. Hij zet het nominale rendement en de inflatie om in een reële groei per maand: ((1 + jaarrendement) ÷ (1 + inflatie)) tot de macht 1/12, min één.
4. Hij maakt het aparte geblokkeerde saldo vrij op de leeftijd die je invult. Aan het begin van elke maand neemt hij op, daarna laat hij het resterende geld groeien.
5. Hij rekent terug vanaf het eind van de overbrugging om het vrij opneembare startbedrag te vinden, zonder te lenen op geld dat pas later beschikbaar komt.

De gevoeligheidsrijen herhalen de berekening met een nominaal rendement dat twee procentpunten lager en hoger ligt. Ze laten zien hoe afhankelijk de uitkomst is van het rendement; het is geen statistische betrouwbaarheidsmarge.

Toegang tot je potten en belasting vragen een eigen check

De berekening gaat ervan uit dat een geblokkeerd saldo op een bepaalde leeftijd volledig beschikbaar komt. Echte pensioenen en rekeningen kunnen in plaats daarvan een levenslange uitkering betalen, een bedrag ineens beperken, boetes rekenen of andere voorwaarden stellen. Gebruik de echte voorwaarden van je rekening en het overzicht van je aanbieder.

Het veld voor het effectieve belastingtarief op opnames is geen veld voor vermogenswinstbelasting. Als je voor € 1.000 aan beleggingen verkoopt, heb je niet per se € 1.000 belastbare winst. Kies een effectief tarief dat past bij het geld dat je opneemt, of vergelijk een paar tarieven. Een volledig plan voor je huishouden vraagt meer detail dan één percentage.

Het begin van je pensioen is het eind van deze test

Dat je de overbrugging dekt, betekent niet dat de jaren daarna ook gedekt zijn. Je pensioen kan lager zijn dan je uitgaven, en een groot deel van je beleggingen kan al op zijn. Reken verder dan je pensioenleeftijd en neem latere kosten voor zorg, wonen en andere zaken mee.

Gebruik de gids hoeveel geld je nodig hebt om eerder te stoppen (in het Engels) voor je volledige doel, en kijk naar marktsimulaties (in het Engels) voor rendementen die niet gelijkmatig zijn. Wil je weten wanneer je kunt stoppen met sparen voor je pensioen, probeer dan de Coast FIRE calculator. Zenarios (in het Engels) verbindt werk, overbrugging en pensioen in één prognose, maand voor maand. Deze pagina geeft een gerichte illustratie met duidelijke aannames: ze berekent geen wettelijke voorwaarden en garandeert niet dat eerder stoppen betaalbaar is.

Veelgestelde vragen

Wat is de overbrugging naar je pensioen?

De overbrugging is de periode tussen je laatste werkdag en het moment waarop je pensioen of een ander inkomen begint. Deze calculator schat hoeveel vrij opneembaar geld je bij de start nodig hebt om die periode te dekken, met vaste uitgaven, inkomsten, rendement en inflatie. Hij beoordeelt niet de jaren nadat je pensioen is ingegaan.

Hoeveel geld heb je nodig om eerder te stoppen met werken?

Dat hangt af van je tekort per maand en het aantal jaren. In het voorbeeld (stoppen op 55, pensioen vanaf 67, € 2.000 per maand uit eigen geld) is dat zonder rendement en inflatie € 288.000, of € 188.000 als er op je 60e nog € 100.000 vrijkomt. Met 7% rendement en 2% inflatie is ongeveer € 120.000 vrij opneembaar geld nodig.

Kan geblokkeerd pensioenspaargeld de overbrugging dekken?

Pas als je er volgens de regels van de rekening bij mag. Deze berekening laat een apart geblokkeerd saldo groeien tot de leeftijd die je invult en maakt het dan volledig beschikbaar. Ze gaat er niet van uit dat je leent op geld dat later vrijkomt, en berekent geen wettelijke voorwaarden, uitkeringen die alleen als lijfrente worden uitbetaald of boetes van een specifieke rekening.

Vul ik de saldi in op mijn leeftijd van nu of op de leeftijd waarop ik stop?

Vul de verwachte saldi in op de leeftijd waarop je wilt stoppen met werken, in koopkracht van nu. De calculator begint daar; hij rekent je spaargeld niet door van vandaag tot die leeftijd.

Door Constantin Metz, de maker van Zenarios · Gecontroleerd op 25 oktober 2026. De resultaten zijn schattingen op basis van je invoer en vereenvoudigde regels, geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Zo rekent Zenarios (in het Engels)