Calculadora de jubilación anticipada

Solo puedes dejar de trabajar antes de que empiece la pensión si el dinero disponible en los años intermedios cubre el hueco. Esta calculadora de jubilación anticipada comprueba ese periodo mes a mes y separa el dinero que puedes usar enseguida de los ahorros que se desbloquean más tarde.

Ejemplo: dejar de trabajar a los 55 años, pensión desde los 67

Supón un gasto de 2500 € al mes y otros ingresos netos de 500 €. Las inversiones tienen que aportar 2000 € al mes durante 12 años. Sin rentabilidad, sin inflación y sin impuestos sobre las retiradas, el puente necesita 288.000 € si no llega más dinero.

Ahora añade 100.000 € que quedan disponibles por completo a los 60 años. Los primeros 5 años siguen necesitando 120.000 € de dinero disponible al principio. Los 7 años siguientes necesitan 168.000 €, y los 100.000 € desbloqueados pueden pagar una parte. El dinero disponible necesario al principio baja a 188.000 €.

Una cuenta bloqueada más grande no elimina lo que cuestan los primeros 5 años. Si a los 55 años tuvieras menos de 120.000 € disponibles, algunas facturas quedarían sin pagar antes de los 60, aunque la cuenta bloqueada tuviera un millón. Y si esos 100.000 € solo se pudieran sacar a los 67 años, no ayudarían al puente: harían falta 288.000 € disponibles al principio. Por eso una sola cifra de patrimonio total no responde a la pregunta del puente.

Con los supuestos de la calculadora, un 7 % de rentabilidad y un 2 % de inflación, necesitas 119.537 € disponibles el día que dejas de trabajar.

El cálculo, paso a paso

La calculadora empieza en la edad a la que eliges dejar de trabajar. Introduce los saldos que esperas tener a esa edad, en poder adquisitivo de hoy. Si tienes 40 años y quieres parar a los 55, no supone que tus saldos de hoy seguirán siendo los mismos a los 55; para estimar ese punto de partida necesitas una previsión de tus ahorros.

1. Resta los otros ingresos netos del gasto. Si el resultado es negativo, pasa a ser cero; el ingreso sobrante no se acumula en este modelo centrado en la retirada.
2. Si introduces un impuesto efectivo sobre las retiradas, divide el hueco neto entre uno menos ese tipo. Para simplificar, el tipo se aplica a toda la retirada.
3. Convierte la rentabilidad nominal y la inflación en una tasa de crecimiento real mensual: ((1 + rentabilidad anual) ÷ (1 + inflación)) elevado a 1/12, menos uno.
4. Libera el saldo bloqueado a la edad de acceso que indicas. Retira al principio de cada mes y después aplica el crecimiento a lo que queda.
5. Trabaja hacia atrás desde el final del puente para encontrar el saldo disponible inicial necesario, sin pedir prestado contra dinero que llega más tarde.

Las filas de sensibilidad repiten el cálculo con una rentabilidad nominal dos puntos más baja y dos más alta. Muestran cuánto depende el resultado del supuesto de rentabilidad; no son un intervalo de confianza estadístico.

El acceso a las cuentas y los impuestos necesitan sus propias comprobaciones

La simulación supone que un saldo bloqueado queda disponible por completo a una edad concreta. Los planes de pensiones y las cuentas reales pueden pagar en cambio una renta, limitar los pagos de una sola vez, aplicar penalizaciones o tener otras condiciones. Usa las condiciones reales de cada cuenta y el extracto de tu proveedor.

El campo del impuesto efectivo sobre las retiradas no es un tipo sobre las plusvalías. Vender 1000 € de inversiones no significa necesariamente tener 1000 € de ganancia sujeta a impuestos. Elige un tipo efectivo adecuado al dinero que retiras, o compara varios. El plan completo de un hogar necesita más detalle que un solo porcentaje.

El inicio de la pensión es el final de esta prueba

Cubrir el puente no demuestra que los años siguientes estén cubiertos. La pensión puede ser menor que el gasto, y buena parte de la cartera puede estar ya gastada. Haz la previsión más allá de la edad de la pensión e incluye los gastos posteriores de salud, vivienda y otros.

Usa la guía de jubilación anticipada (en inglés) para el objetivo de gasto completo, y después explora las simulaciones de mercado (en inglés) para rentabilidades irregulares. Si quieres saber cuándo puedes dejar de ahorrar para la jubilación, prueba la calculadora Coast FIRE.

Esta página es una ilustración con supuestos explícitos: no calcula requisitos legales ni certifica que puedas permitirte jubilarte. Zenarios (en inglés) conecta el trabajo, el puente y la pensión en una sola previsión de jubilación mes a mes.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el puente hasta la jubilación?

Es el periodo entre dejar de trabajar y empezar a cobrar la pensión u otros ingresos posteriores. Esta calculadora estima el dinero disponible que necesitas al principio para cubrir ese periodo, con gastos, ingresos, rentabilidad e inflación constantes. No evalúa los años después de que empiece la pensión.

¿Puedo cubrir el puente con ahorros para la jubilación bloqueados?

Solo cuando la cuenta permita sacar el dinero. Esta simulación hace crecer un saldo bloqueado aparte hasta la edad de acceso que introduces y entonces lo deja disponible por completo. No supone que pidas prestado contra ese dinero futuro, ni calcula requisitos legales, pagos solo en forma de renta o penalizaciones propias de cada cuenta.

¿Introduzco los saldos de hoy o los de la edad a la que dejo de trabajar?

Los previstos a la edad a la que piensas dejar de trabajar, expresados en poder adquisitivo de hoy. La calculadora empieza ahí: no proyecta tus ahorros entre hoy y esa edad.

Por Constantin Metz, el creador de Zenarios · Revisado 25 de octubre de 2026. Los resultados son estimaciones basadas en tus datos y en reglas simplificadas, no asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Cómo calcula Zenarios (en inglés)