Calculadora para pagar deudas: método bola de nieve o avalancha

Cómo calcula

Para cada deuda introduces el saldo pendiente, el tipo de interés y la cuota mensual, además de lo que puedes pagar de más. La calculadora avanza mes a mes:

1. Cada deuda genera un mes de intereses: saldo × tipo ÷ 12.
2. Se pagan todas las cuotas mensuales, tal como están pactadas.
3. El dinero extra va a una sola deuda objetivo. Cuando esa deuda queda saldada, su cuota no se gasta en otra cosa: se suma al extra (el efecto «arrastre»), así que lo que pagas en total sigue igual hasta que quedas libre de deudas.
4. Bola de nieve: el orden empieza por el saldo más pequeño. Avalancha: por el tipo de interés más alto.

El paso 3 es la palanca más grande. Sin el arrastre, tus pagos mensuales bajan con cada deuda que saldas. Sienta bien, pero cuesta dinero: las deudas que quedan duran más y siguen generando intereses. Si sigues pagando la cantidad liberada, no lo notarás en el día a día, pero terminarás mucho antes.

El resultado es la fecha en la que quedas libre de deudas y los intereses totales con los dos métodos, más una comparación con pagar solo las cuotas pactadas, sin extra y sin arrastre.

Ejemplo: descubierto, préstamo y tarjeta de crédito

Una combinación habitual: un descubierto de 2000 € al 12 %, un préstamo personal de 8000 € al 6,9 % con una cuota de 190 € al mes y 1200 € en una tarjeta de crédito al 18 %. Con 200 € de extra, 480 € al mes en total, los 11.200 € desaparecen en 2 años y 2 meses, con 983 € de intereses. Pagando solo las cuotas pactadas tardarías 4 años y 4 meses y pagarías 2160 € de intereses.

Aquí los dos métodos coinciden: la tarjeta es la deuda más pequeña y también la más cara, y el descubierto va después en las dos clasificaciones. Es frecuente, y significa que en tu caso la elección no importa.

Sí importa cuando una deuda pequeña es barata. Cambia el préstamo por un préstamo de coche casi terminado de 1500 € al 3,9 % y sube la tarjeta a 4500 € al 19,9 %: la bola de nieve salda primero el préstamo del coche y la avalancha, la tarjeta. Los dos terminan en 1 año y 7 meses, pero la avalancha ahorra 193 € de intereses.

Bola de nieve o avalancha: ¿cuál elegir?

La avalancha es el método más barato. La bola de nieve compra motivación: la primera deuda desaparece antes y tienes menos recibos que vigilar. Si una victoria rápida te ayuda a seguir, los intereses de más pueden compensar; la calculadora te dice cuánto cuestan en euros. Elijas lo que elijas, el extra y el arrastre importan más que el orden: en el ejemplo de arriba, el extra ahorra 1176 € de intereses.

Dos cosas más ayudan. Muchos préstamos personales se pueden amortizar antes de tiempo, a veces con una pequeña compensación si el tipo es fijo; revisa tu contrato. Por eso el dinero extra sobre un préstamo rara vez se desperdicia. Y un descubierto es tan caro que sustituirlo por un préstamo más barato puede ganar a los dos métodos.

Antes de empezar: tres comprobaciones

1. Busca el tipo correcto. Introduce el tipo nominal (TIN) de tu contrato o extracto. La TAE es algo más alta porque incluye la capitalización y las comisiones; úsala para comparar ofertas.
2. Evita que la deuda crezca. Pagar una tarjeta que sigues usando es correr sin moverte del sitio. Si la tentación es real, pide que te bajen el límite del descubierto cuando lo hayas saldado.
3. Pregunta por un préstamo más barato. Si el descubierto o la tarjeta son grandes, un préstamo personal a un tipo más bajo puede sustituirlos. Compara la TAE y el coste total, no solo la cuota mensual.

Lo que no puede ver

Supone tipos y cuotas fijos, ningún gasto nuevo con la tarjeta y ninguna comisión. No comprueba si el extra está de verdad libre cada mes, ni si una parte debería ir antes a un colchón de liquidez; la calculadora del fondo de emergencia responde a eso. Cuando quedes libre de deudas, las cuotas liberadas se pueden invertir: la calculadora de interés compuesto muestra cuánto pueden crecer. Zenarios (en inglés) planifica las deudas, el ahorro y el resto de tu vida en una sola previsión.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre el método bola de nieve y el método avalancha?

Los dos pagan todas las cuotas mínimas y ponen todo el dinero extra en una deuda cada vez; cuando esa deuda queda saldada, su cuota pasa a la siguiente. La bola de nieve empieza por el saldo más pequeño, para lograr victorias rápidas. La avalancha empieza por el tipo de interés más alto, y así paga menos intereses.

¿Qué método ahorra más dinero?

La avalancha, siempre que la sigas: el dinero más caro se devuelve primero. Cuánto ahorra depende de tus deudas. Con un descubierto de 2000 € al 12 %, un préstamo de 1500 € al 3,9 % y 4500 € en la tarjeta al 19,9 %, pagando 490 € al mes, ahorra unos 193 € frente a la bola de nieve. Si tu deuda más pequeña es también la más cara, los dos métodos coinciden.

¿Puedo amortizar un préstamo personal antes de tiempo?

Normalmente sí, en todo o en parte. Con tipo fijo, el banco puede cobrar una pequeña compensación por amortización anticipada; cuánto como máximo depende de las normas de tu país y de tu contrato. Revísalo antes: aun así, el dinero extra sobre un préstamo caro rara vez se desperdicia.

Mi descubierto no tiene cuota mínima. ¿Qué pongo?

Introduce lo que puedes devolver cada mes, como si fuera la cuota de un préstamo. El descubierto en cuenta es una de las formas más caras de pedir dinero prestado, así que suele merecer un puesto alto en la lista de la avalancha.

¿Y si mi cuota no cubre los intereses?

Entonces esa deuda crece cada mes hasta que le llega el dinero extra, y la calculadora te avisa. Si en conjunto tus pagos no superan a los intereses, nunca quedarás libre de deudas: sube los pagos o busca un préstamo más barato que sustituya a la deuda más cara.

Por Constantin Metz, el creador de Zenarios · Revisado 25 de octubre de 2026. Los resultados son estimaciones basadas en tus datos y en reglas simplificadas, no asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Cómo calcula Zenarios (en inglés)