Calculadora del fondo de emergencia

Cómo calcula

Un fondo de emergencia paga lo que no puedes dejar de pagar cuando se cortan los ingresos o llega una factura grande. Por eso la calculadora lo mide en meses de gastos esenciales: alquiler o hipoteca, energía, seguros, comida, cuotas de préstamos y transporte. Las vacaciones, las cenas fuera y el ahorro no cuentan: es lo primero que recortarías.

El número de meses sigue una regla sencilla:

Situación	Meses
Base, con un trabajo seguro	3
Vives solo, sin un segundo sueldo en el que apoyarte	+1
Pareja que vive de un solo sueldo	+2
Contrato temporal	+1
Autónomo o freelance	+3
Funcionario (sin riesgo de despido)	−1
Hijos en casa	+1
Casa en propiedad (reparaciones que no paga ningún casero)	+1

El resultado nunca baja de 3 meses ni sube de 12. Meses × gastos esenciales es tu objetivo. Después, la calculadora resta el dinero que ya tienes y divide lo que falta entre lo que puedes apartar cada mes, redondeando a meses enteros. No cuenta los intereses de la cuenta de ahorro, así la estimación queda del lado prudente.

Ejemplo: una persona que vive sola, 1600 € al mes

Alguien que vive solo, con contrato indefinido y 1600 € de gastos esenciales, obtiene un objetivo de 4 meses: 6400 €. Con 2000 € ya ahorrados, le faltan 4400 €. Apartando 250 € al mes, completa el fondo en 1 año y 6 meses.

Si trabajara por cuenta propia, la misma persona apuntaría a 7 meses: 11.200 €. Una familia con dos sueldos, hijos, casa en propiedad y 3200 € de gastos esenciales apuntaría a 5 meses: 16.000 €.

Dónde guardarlo

Guarda el fondo en una cuenta de ahorro con disponibilidad inmediata, en un banco cubierto por un sistema de garantía de depósitos. Una cuenta aparte ayuda: en el día a día no ves el dinero, pero lo tienes en un día. Un depósito a plazo fijo, las acciones o los ETF no sirven: bloquean el dinero o pueden valer menos justo cuando lo necesitas. Por encima del objetivo, el dinero que no necesites para compras previstas puede invertirse; la calculadora de interés compuesto muestra cuánto podría crecer.

Cuándo usarlo y cuándo reponerlo

Usa el fondo para lo que es: una pérdida de ingresos, una reparación, una factura médica o legal. Los gastos previstos, como un coche nuevo o una mudanza, necesitan su propio objetivo de ahorro. Cuando lo uses, repónlo antes de invertir más. Revisa el objetivo una vez al año: los gastos suben con la inflación, y un hijo, una casa o un trabajo nuevo cambian los meses que necesitas.

Cómo crearlo más rápido

• Automatízalo. Una transferencia periódica el día de cobro mueve la cantidad mensual a la cuenta de ahorro antes de que puedas gastarla.
• Usa el dinero extraordinario. Una devolución de impuestos, un bonus o una paga extra pueden cubrir varios meses del hueco de una vez.
• Revisa los gastos fijos. Unos gastos esenciales más bajos ayudan dos veces: el objetivo baja y puedes ahorrar más. Energía, seguros, tarifas de móvil y suscripciones que no usas son los primeros sitios donde mirar.
• Empieza por un mes. Si el objetivo completo parece lejano, un primer mes de gastos esenciales ya evita que la mayoría de las sorpresas acaben en el descubierto.

Lo que no puede ver

La calculadora usa una regla práctica. No sabe lo que pagarían tus coberturas (prestación por desempleo, baja por enfermedad o un seguro de ingresos), si tu pareja podría cubrir tu parte ni qué gastos grandes ya vienen de camino. Tampoco conoce tus deudas: con un descubierto caro, la calculadora para pagar deudas te ayuda a decidir qué pagar primero. Zenarios (en inglés) lo ve todo en un solo plan, para que tu colchón encaje con el resto de tus finanzas.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero debe tener un fondo de emergencia?

Tres meses de gastos esenciales son la base para un hogar con ingresos seguros. Suma un mes si vives solo, dos si una pareja vive de un solo sueldo, uno con un contrato temporal, tres si eres autónomo, uno con hijos y uno si tienes casa en propiedad. La calculadora mantiene el resultado entre 3 y 12 meses.

¿Dónde guardo el fondo de emergencia?

En una cuenta de ahorro con disponibilidad inmediata, separada de tu cuenta corriente para que no se gaste sin querer, pero accesible en un día o dos, y en un banco cubierto por un sistema de garantía de depósitos. Las acciones o los ETF no son el sitio: pueden estar en pérdidas justo cuando necesitas el dinero.

¿Cuánto debe guardar un autónomo?

En esta calculadora, al menos seis meses de gastos esenciales: los 3 meses de base más 3, porque los ingresos varían y la protección por desempleo suele ser menor o inexistente. El dinero para los impuestos y el IVA que tendrás que pagar va aparte: no forma parte del colchón.

¿No me cubre la prestación por desempleo?

Solo en parte. Donde existe, suele pagar una parte del sueldo, con un tope, durante un tiempo limitado y solo si cumples los requisitos. El colchón cubre la diferencia y los gastos que ninguna prestación paga, como una avería del coche o el dentista.

¿Primero pago las deudas o creo el fondo?

Primero un pequeño colchón, para que la próxima sorpresa no acabe en el descubierto. Después, el descubierto y las tarjetas de crédito suelen costar más de lo que paga cualquier cuenta de ahorro, así que pagarlos compensa más; luego completa el resto del fondo. La calculadora para pagar deudas te muestra el orden.

Por Constantin Metz, el creador de Zenarios · Revisado 25 de octubre de 2026. Los resultados son estimaciones basadas en tus datos y en reglas simplificadas, no asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Cómo calcula Zenarios (en inglés)