Calculadora Coast FIRE

Cómo calcula la calculadora Coast FIRE

El Coast FIRE le da la vuelta a una pregunta. En lugar de «¿cuánto necesito para dejar de trabajar?», pregunta: «¿cuánto necesito tener invertido hoy para no tener que añadir nunca más un euro para la jubilación?». El interés compuesto hace el resto.

La calculadora trabaja en tres pasos, todos en dinero de hoy:

1. Tu objetivo de jubilación. El gasto mensual en la jubilación menos la pensión que esperas, por 12, dividido entre la tasa de retirada. Con un 3,5 %, cada 1000 € de gasto mensual que no cubre la pensión necesita unos 343.000 €.
2. Tu cifra Coast. El objetivo descontado hasta hoy con la rentabilidad real (la rentabilidad después de la inflación):

Cifra Coast = Objetivo ÷ (1 + rentabilidad real)^{años hasta la jubilación}

3. Tu edad Coast. Tus inversiones actuales más tu ahorro mensual, proyectados mes a mes. El primer mes en que alcanzan la cifra Coast de ese mes es el momento en que puedes dejar de ahorrar para la jubilación.

La cifra Coast sube cada año, porque queda un año menos para crecer. Tus ahorros suben más deprisa mientras sigues aportando. Donde se cruzan las dos líneas, puedes parar.

Ejemplo: Lena y Jonas, 34 años

Lena y Jonas quieren gastar 3700 € al mes en la jubilación y esperan 1400 € de pensión a partir de los 67 años. Su cartera tiene que pagar los otros 2300 €, así que su objetivo es 788.571 €. Con una rentabilidad del 7 % y un 2 % de inflación (alrededor de un 4,9 % real), su cifra Coast hoy es de 162.548 €.

Tienen 24.000 € y ahorran 1250 € al mes. Llegan al Coast FIRE a los 46 años, con 292.133 € invertidos. Si dejan de ahorrar entonces, ese dinero crece hasta 789.597 € a los 67 años sin una sola aportación más. Todo lo que ganen después de los 46 años puede ir a vivir, no a ahorrar.

La pensión hace gran parte del trabajo. Sin ella, el objetivo sería de 1.268.571 € y la cifra Coast de hoy, de 261.491 €; con su ahorro actual solo llegarían a los 63 años.

La cifra Coast FIRE por edad

Cuánto necesitas tener invertido hoy depende sobre todo de cuántos años tiene tu dinero para crecer. Con el mismo objetivo de 788.571 € a los 67 años y un 4,9 % de rentabilidad real:

Tu edad hoy	Cifra Coast
25	105.665 €
30	134.229 €
35	170.516 €
40	216.613 €
45	275.170 €
50	349.558 €

El dinero invertido a los 25 años tiene más de cuatro décadas para crecer; a los 50 tiene 17 años. Por eso el Coast FIRE es sobre todo un plan para quienes tienen entre veinte y cuarenta años.

¿Coast FIRE o Barista FIRE?

Los dos tratan de trabajar menos antes de la jubilación completa, pero le piden cosas distintas a tu cartera.

• Coast FIRE: tus inversiones no se tocan hasta la jubilación. El trabajo paga todos los gastos de hoy. Elige «Coast FIRE» arriba para ver cuándo puedes dejar de ahorrar.
• Barista FIRE: un trabajo a tiempo parcial o peor pagado cubre parte de tus gastos. Elige «Barista FIRE» para ver lo que tiene que aportar ese trabajo desde tu edad Coast si no tocas la cartera: en el ejemplo, 3700 € netos al mes, el 75 % del sueldo neto de hoy.

En muchos países, con impuestos progresivos, los impuestos y las cotizaciones bajan más deprisa que el sueldo bruto, así que las horas que necesitas suelen ser menos que esa proporción. Cualquier ingreso que no llegue a cubrir tus gastos tiene que salir de la cartera, y eso retrasa tu edad Coast. La guía Coast FIRE vs Barista FIRE (en inglés) compara las dos con más detalle.

¿Qué rentabilidad debo usar?

Una real, porque tu objetivo está en dinero de hoy. La calculadora te pide la rentabilidad nominal y la inflación y hace la conversión. A lo largo de varias décadas, un fondo amplio de renta variable global ha rendido alrededor de un 7 % al año antes de inflación, con años muy por debajo y muy por encima. La calculadora parte del 7 %, el valor por defecto de Zenarios para una cartera sobre todo en acciones. Para una mezcla equilibrada de acciones y bonos, un 5 % es más realista, y un prudente 3 % deja margen para costes y décadas malas. Un solo punto menos de rentabilidad puede retrasar años tu edad Coast; pruébalo con los botones «¿Y si…?».

Lo que no puede ver

Hacer Coast FIRE es apostar por la rentabilidad media de varias décadas, y una década floja puede dejarte corto, así que revísalo cada pocos años. En muchos sistemas, trabajar menos también reduce la pensión pública que cobrarás, y eso sube tu objetivo. Los impuestos sobre las retiradas y, según el país, el seguro médico en la jubilación van aparte. Y la vida antes de la jubilación puede necesitar el dinero que pensabas dejar quieto. Si quieres llegar hasta el final, la calculadora FIRE (en inglés) muestra cuándo podrías dejar de trabajar del todo, y si piensas parar antes de la pensión, la calculadora de jubilación anticipada comprueba los años hasta que empiece. Zenarios (en inglés) lo modela todo en un solo plan, mes a mes, para que veas si el Coast FIRE sigue funcionando después de la próxima gran decisión.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el Coast FIRE?

Coast FIRE significa haber invertido lo suficiente para que, sin añadir un euro más, tu cartera crezca hasta lo que necesitas para la jubilación. A partir de ahí, el trabajo solo tiene que pagar tus gastos actuales. Puedes aceptar un trabajo peor pagado, trabajar menos horas o simplemente dejar de ahorrar para la jubilación.

¿Qué es el movimiento FIRE?

FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y, si quieres, jubilación anticipada. La idea es ahorrar e invertir una parte alta de los ingresos hasta que el capital pueda pagar los gastos. El Coast FIRE es una etapa intermedia: no dejas de trabajar, pero dejas de tener que ahorrar para la jubilación.

¿Cómo se calcula la cifra Coast FIRE?

Divide tu objetivo de jubilación entre (1 + rentabilidad real) elevado a los años que faltan para jubilarte. Un objetivo de 750.000 € dentro de 25 años con una rentabilidad real del 3 % da 750.000 € ÷ 1,03^25 = 358.204 € hoy. La calculadora obtiene primero el objetivo a partir de tus gastos, tu pensión y la tasa de retirada.

¿Qué diferencia hay entre Coast FIRE y Barista FIRE?

Con el Coast FIRE no tocas tus inversiones y tu trabajo paga todos los gastos actuales. Barista FIRE suele significar trabajo a tiempo parcial más algunas retiradas. La vista Barista de esta calculadora muestra lo que debe aportar un trabajo más ligero si no tocas la cartera: en el ejemplo, 3700 € netos al mes, el 75 % del sueldo neto de hoy.

¿Uso una rentabilidad nominal o real?

Real, porque el objetivo está en dinero de hoy. La calculadora hace la conversión: una rentabilidad nominal del 7 % con un 2 % de inflación equivale a un 4,9 % real, más o menos. Mezclar una rentabilidad nominal con un objetivo a precios de hoy exagera lo lejos que llegan tus ahorros.

¿Y si los mercados decepcionan después de dejar de ahorrar?

Entonces llegas a la jubilación con menos de lo previsto. El Coast FIRE se apoya en la rentabilidad media de varias décadas, así que conviene revisarlo cada pocos años. En el ejemplo, una rentabilidad un punto más baja mueve la edad Coast de 46 a más de 52 años.

Fuentes

• AAII Journal (1998): Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable

Por Constantin Metz, el creador de Zenarios · Revisado 25 de octubre de 2026. Los resultados son estimaciones basadas en tus datos y en reglas simplificadas, no asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Cómo calcula Zenarios (en inglés)