Simulateur Coast FIRE

Comment fonctionne le simulateur Coast FIRE

Le Coast FIRE retourne la question classique. Au lieu de « combien me faut-il pour arrêter de travailler ? », il demande : « combien dois-je avoir investi aujourd’hui pour ne plus jamais ajouter un euro pour ma retraite ? ». Les intérêts composés font le reste.

Le calcul se fait en trois étapes, toutes en euros d’aujourd’hui :

1. Votre objectif de retraite. Les dépenses mensuelles à la retraite moins la retraite attendue, fois 12, divisées par le taux de retrait. Avec 3,5 %, chaque tranche de 1 000 € de dépenses mensuelles non couvertes par la retraite demande environ 343 000 €.
2. Votre montant Coast. L’objectif ramené à aujourd’hui avec le rendement réel, c’est-à-dire après inflation :

Montant Coast = Objectif ÷ (1 + rendement réel)^{années jusqu’à la retraite}

3. Votre âge Coast. Vos placements actuels plus votre épargne mensuelle, projetés mois par mois. Le premier mois où ils atteignent le montant Coast de ce mois-là, vous pouvez arrêter d’épargner pour la retraite.

Le montant Coast augmente chaque année, car il reste une année de moins pour faire fructifier l’argent. Votre épargne augmente plus vite tant que vous continuez à l’alimenter. Là où les deux courbes se croisent, vous pouvez vous arrêter.

Exemple : Lena et Jonas, 34 ans

Lena et Jonas veulent dépenser 3 700 € par mois à la retraite et attendent 1 400 € de retraite à partir de 67 ans. Leur capital doit payer les 2 300 € restants : leur objectif est donc de 788 571 €. Avec un rendement de 7 % et une inflation de 2 % (environ 4,9 % réel), leur montant Coast aujourd’hui est de 162 548 €.

Ils ont 24 000 € et épargnent 1 250 € par mois. Ils atteignent le Coast FIRE à 46 ans, avec 292 133 € investis. S’ils arrêtent d’épargner à ce moment-là, cette somme atteint 789 597 € à 67 ans sans aucun nouveau versement. Tout ce qu’ils gagnent après 46 ans peut servir à vivre, pas à épargner.

La retraite fait une grande partie du travail. Sans elle, l’objectif serait de 1 268 571 € et le montant Coast d’aujourd’hui de 261 491 € ; avec leur épargne actuelle, ils ne l'atteindraient qu'à 63 ans.

Le montant Coast FIRE selon l’âge

Ce qu’il vous faut investi aujourd’hui dépend surtout du nombre d’années pendant lesquelles votre argent peut fructifier. Pour le même objectif de 788 571 € à 67 ans et 4,9 % de rendement réel :

Votre âge aujourd’hui	Montant Coast
25 ans	105 665 €
30 ans	134 229 €
35 ans	170 516 €
40 ans	216 613 €
45 ans	275 170 €
50 ans	349 558 €

Un euro investi à 25 ans a plus de quatre décennies pour fructifier ; à 50 ans, il en a 17. C’est pourquoi le Coast FIRE est surtout un plan pour les vingtenaires et les trentenaires.

Coast FIRE ou Barista FIRE ?

Le mouvement FIRE vise l’indépendance financière : un capital qui paie les dépenses, pour que le travail devienne un choix. Ces deux variantes permettent de travailler moins avant la retraite complète, mais elles ne demandent pas la même chose à votre capital.

• Coast FIRE : vos placements restent intacts jusqu’à la retraite. Le travail paie toutes les dépenses d’aujourd’hui. Choisissez « Coast FIRE » au-dessus pour voir quand vous pouvez arrêter d’épargner.
• Barista FIRE : un temps partiel ou un emploi moins payé couvre une partie de vos dépenses. Choisissez « Barista FIRE » pour voir le revenu que cet emploi doit rapporter à partir de votre âge Coast si vous ne touchez pas au capital : dans l’exemple, 3 700 € nets par mois, 75 % du salaire net actuel.

Avec un impôt progressif, l’impôt baisse souvent plus vite que le salaire brut, si bien que les heures nécessaires sont en général inférieures à cette proportion. En Allemagne, par exemple, le simulateur de temps partiel (en anglais) calcule le salaire net allemand pour moins d’heures. Tout revenu inférieur à vos dépenses doit être prélevé sur le capital, ce qui repousse votre âge Coast. Le guide Coast FIRE vs Barista FIRE (en anglais) compare les deux en détail.

Quel rendement utiliser ?

Un rendement réel, car votre objectif est en euros d’aujourd’hui. Le simulateur demande le rendement nominal et l’inflation, puis fait la conversion. Sur plusieurs décennies, un fonds actions mondial diversifié a rapporté environ 7 % par an avant inflation, avec des années bien en dessous et bien au-dessus. Le simulateur part de 7 %, l’hypothèse par défaut de Zenarios pour un portefeuille surtout investi en actions. Pour un mélange équilibré d’actions et d’obligations, 5 % est plus réaliste, et une hypothèse prudente de 3 % laisse de la marge pour les frais et les mauvaises décennies. Un seul point de rendement en moins peut retarder votre âge Coast de plusieurs années : testez-le avec les variantes proposées au-dessus.

Ce qu’il ne voit pas

Le Coast FIRE parie sur le rendement moyen de plusieurs décennies, et une décennie faible peut vous laisser à découvert : refaites le point tous les deux ou trois ans. Travailler moins réduit aussi en général la retraite publique que vous toucherez, ce qui relève votre objectif. Les impôts sur les retraits et, selon le pays, l’assurance maladie à la retraite s’y ajoutent. Et la vie avant la retraite peut avoir besoin de l’argent que vous comptiez laisser fructifier. Si vous pensez arrêter avant la retraite publique, le simulateur de retraite anticipée vérifie les années à financer. Pour aller jusqu’au bout, le simulateur FIRE (en anglais) montre quand vous pourriez arrêter complètement de travailler. Zenarios (en anglais) réunit tout dans un seul plan, mois par mois, pour voir si le Coast FIRE tient encore après la prochaine grande décision.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le Coast FIRE ?

Coast FIRE signifie avoir déjà investi assez pour que, sans ajouter un euro de plus, votre capital atteigne ce dont vous aurez besoin à la retraite. À partir de là, le travail n'a plus qu'à payer vos dépenses courantes. Vous pouvez prendre un emploi moins payé, travailler moins d'heures ou simplement arrêter d'épargner pour la retraite.

Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?

FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : l'indépendance financière et, si vous le souhaitez, la retraite anticipée. L'idée est d'épargner et d'investir une grande part de son revenu jusqu'à ce que le capital puisse payer les dépenses. Le Coast FIRE est une étape intermédiaire : vous continuez à travailler, mais vous n'avez plus besoin d'épargner pour vos vieux jours.

Comment calculer mon montant Coast FIRE ?

Divisez votre objectif de retraite par (1 + rendement réel) puissance le nombre d'années jusqu'à la retraite. Un objectif de 750 000 € dans 25 ans avec un rendement réel de 3 % donne 750 000 € ÷ 1,03^25 = 358 204 € aujourd'hui. Le simulateur calcule d'abord l'objectif à partir de vos dépenses, de votre retraite attendue et du taux de retrait.

Quelle différence entre Coast FIRE et Barista FIRE ?

Avec le Coast FIRE, vous ne touchez pas à vos placements et votre emploi paie toutes les dépenses courantes. Le Barista FIRE désigne en général un temps partiel complété par quelques retraits. La vue Barista de ce simulateur montre le revenu qu'un emploi plus léger doit rapporter si vous ne touchez pas au capital : dans l'exemple, 3 700 € nets par mois, 75 % du salaire net actuel.

Faut-il utiliser un rendement nominal ou réel ?

Réel, car l'objectif est exprimé en euros d'aujourd'hui. Le simulateur fait la conversion pour vous : un rendement nominal de 7 % avec 2 % d'inflation correspond à environ 4,9 % réel. Mélanger un rendement nominal et un objectif aux prix d'aujourd'hui surestime le chemin parcouru par votre épargne.

Et si les marchés déçoivent après l'arrêt de l'épargne ?

Vous arrivez alors à la retraite avec moins que prévu. Le Coast FIRE repose sur le rendement moyen de plusieurs décennies : mieux vaut refaire le point tous les deux ou trois ans. Dans l'exemple, un rendement plus bas d'un point fait passer l'âge Coast de 46 ans à plus de 52 ans.

Sources

• AAII Journal (1998) : Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable (en anglais)

Par Constantin Metz, le créateur de Zenarios · Vérifié le 25 octobre 2026. Les résultats sont des estimations fondées sur vos données et sur des règles simplifiées, pas des conseils financiers, fiscaux ou juridiques. Méthode de calcul de Zenarios (en anglais)