Application de planification financière : Voyez où va votre argent.

Zenarios est une application de planification financière pour iPhone et le web. Vous décrivez votre foyer une seule fois (revenus, dépenses, épargne, dettes et les jalons à venir), et l’app projette votre patrimoine net mois par mois jusqu’à la retraite et au-delà. Vous pouvez comparer des scénarios côte à côte, soumettre votre plan à des stress tests et l’interroger avec vos propres mots. Vos plans restent sur votre appareil.

Oui. L’app Zenarios complète fonctionne dans le navigateur sur app.zenarios.com, sur ordinateur, tablette ou téléphone, et elle est pour l’instant gratuite, avec toutes les fonctionnalités. Sur un grand écran, elle s’ouvre avec une barre latérale, des éditeurs dans des panneaux latéraux et une barre de commandes (⌘K). Comme l’app pour téléphone, elle ne demande aucun compte : votre plan est enregistré uniquement dans ce navigateur, jamais sur un serveur, et vous pouvez l’exporter dans un fichier pour le transférer sur un autre appareil.

Ouvrir Zenarios dans votre navigateur

Non. Les apps de budget regardent ce que vous avez déjà dépensé ; Zenarios regarde devant. Il transforme vos revenus, vos dépenses, votre épargne et vos dettes en une projection mois par mois de votre patrimoine net, et montre ce qu’une décision comme acheter un logement, avoir un enfant ou travailler moins changerait au fil des années.

Non. Zenarios affiche des estimations, basées sur ce que vous lui indiquez et sur des règles fiscales simplifiées. Il vous aide à voir où vos choix pourraient vous mener, mais ce n’est pas un conseil financier, fiscal ou juridique.

Non. Zenarios ne demande jamais vos identifiants bancaires et ne se connecte ni aux banques ni aux courtiers. Vous saisissez vous-même vos chiffres, et des valeurs approximatives suffisent : là où vous hésitez, il propose des valeurs habituelles pour l’endroit où vous habitez.

Zenarios enregistre vos données uniquement sur votre appareil : sur votre téléphone dans l’app, ou dans votre navigateur sur le web. Il n’y a pas de compte, et vos plans ne sont jamais envoyés à un serveur ni synchronisés. Supprimer l’app, ou utiliser « Supprimer toutes les données » dans les Réglages, efface tout.

Seulement des statistiques d’utilisation anonymes, par exemple les écrans utilisés, et vous pouvez les désactiver dans Réglages → Confidentialité. Les noms, montants, soldes, dates de naissance et tout ce que vous tapez ne sont jamais envoyés. Zenarios n’a ni publicité ni pistage, et les rapports de plantage sont désactivés tant que vous ne les activez pas.

Zenarios est un projet solo de Constantin Metz, ingénieur logiciel à Munich, en Allemagne, qui le conçoit, le développe et le publie. Le cas d’étude sur metz.uk, le site personnel de l’auteur, raconte comment Zenarios a été construit, du moteur de projection jusqu’à ce site web.

Comment Zenarios a été construit, sur metz.uk (en anglais)

Non. Là où vous hésitez, Zenarios propose des valeurs habituelles pour l’endroit où vous habitez, comme le coût de la vie, les loyers et les impôts. Le plan en 1 minute ne demande que quelques réponses, et vous pouvez l’affiner plus tard.

Oui. Zenarios dispose de modèles d’impôt sur le revenu pour 38 pays : plus détaillés pour l’Allemagne, l’Autriche, la Suisse, les Pays-Bas, la Belgique, le Luxembourg, le Royaume-Uni, l’Irlande, les États-Unis, le Canada, l’Australie et la Nouvelle-Zélande, et avec des règles plus simples pour 26 autres. Ailleurs, vous saisissez un taux d’imposition effectif. Les niveaux de coût de la vie couvrent 153 pays, et les plans peuvent être dans n’importe quelle devise locale. La couverture des impôts et des comptes varie d’un pays à l’autre ; aucun modèle national n’est un logiciel fiscal complet.

Oui, mais uniquement pour les plans allemands. Le plan fiscal de Zenarios teste ensemble la retraite d’entreprise allemande (bAV), la Rürup, l’Altersvorsorgedepot et la Riester (des produits de retraite allemands), les plans d’épargne en ETF, l’abattement allemand sur les revenus du capital (Sparerpauschbetrag), les remboursements anticipés de prêts, le moment de la vente d’un bien immobilier et la déclaration commune, dans le respect de votre budget mensuel, de votre coussin et de vos objectifs. Il montre quoi changer, de combien et quand, et combien vous auriez en plus après impôts, aux prix d’aujourd’hui. Il recommande le meilleur plan testé, fonctionne sur votre appareil et n’est pas un conseil fiscal.

Comment fonctionne le plan fiscal (en anglais)

Zenarios marque l’indépendance financière à partir du mois où votre épargne et vos placements, retirés à un taux de retrait prudent (3,5 % par an par défaut), plus les revenus réguliers comme les retraites, couvrent une année complète de vos dépenses après impôts. L’argent auquel vous ne pouvez pas encore toucher, comme une retraite qui commence plus tard, ne compte qu’une fois disponible.

Oui. Zenarios montre la date à partir de laquelle vos placements pourraient couvrir vos dépenses, et propose des jalons pour l’indépendance financière, le Barista ou Coast FIRE, le passage à temps partiel et un congé sabbatique ; vous pouvez aussi déplacer votre âge de départ à la retraite pour voir ce qui change. Un stress test compare un taux de retrait de 3,5 % et de 4 %, pour voir à quel point cette règle empirique compte.

Les nouveaux plans Zenarios supposent une inflation de 2 % et un rendement des placements de 7 % pour un portefeuille orienté actions, avant inflation et après frais ; les profils équilibré et prudent utilisent 5 % et 3 %. Les intérêts de l’épargne sont à 1,5 %, les prix de l’immobilier progressent de 2 % et les salaires suivent l’inflation. Chaque hypothèse peut être modifiée, les plans enregistrés conservent leurs taux existants et les montants futurs peuvent être affichés aux prix d’aujourd’hui. Ce sont des hypothèses de planification, pas des garanties.

De statistiques officielles et de règles publiées, incluses dans l’app : entre autres OECD Taxing Wages et Pensions at a Glance, Eurostat, la Banque mondiale, Destatis et les administrations fiscales et instituts statistiques nationaux. L’histoire des marchés provient des données de Robert Shiller et d’Aswath Damodaran. Zenarios liste chaque source dans Réglages → Sources des données et règles.

Zenarios effectue 13 stress tests, comme une perte d’emploi, un krach boursier, un krach juste au départ à la retraite, une flambée de l’inflation et une longue vie. Une simulation de Monte-Carlo joue jusqu’à 1 000 trajectoires de marché, et les reprises historiques font traverser à votre plan les marchés réels à partir de 1929, 1966, 1973, 2000 et 2008. Chaque test se termine par un verdict clair : Tient, Devient juste ou Insuffisant.

Oui. Pour les plans allemands, Zenarios calcule la retraite légale à partir de vos points de retraite (Entgeltpunkte), de l’âge auquel vous la demandez et de la décote ou surcote pour un départ anticipé ou tardif. Pour les autres pays, il estime les retraites publiques à partir des règles publiées ou des données de l’OCDE, et vous pouvez toujours saisir votre propre montant.

Oui. Un plan dans Zenarios peut concerner une personne ou un couple, avec deux revenus, l’imposition commune des couples mariés, des comptes partagés et des enfants.

La fonction Questions de Zenarios connaît une cinquantaine de questions fréquentes, comme « Pouvons-nous nous permettre un enfant ? » ou « Quand puis-je arrêter de travailler ? ». Elle rapproche ce que vous tapez de l’une d’elles et calcule la réponse à partir des chiffres de votre plan, directement sur votre téléphone. Elle n’utilise pas de modèle de langage, et rien de ce que vous tapez ne quitte l’appareil.

Oui. Zenarios exporte tous vos plans et réglages dans un fichier JSON, la projection année par année dans un tableau CSV, et un plan, une décision, une comparaison ou un stress test dans un rapport PDF, avec les noms masqués si vous le souhaitez.

Zenarios fonctionne sur iPhone avec iOS 16.4 ou une version ultérieure. Il parle français, anglais, allemand, espagnol, italien, néerlandais et filipino, en mode clair ou sombre.

Dans Zenarios, jusqu’à cinq à la fois, chacun avec ses propres scénarios à comparer.