App di pianificazione finanziaria : Guarda dove stanno andando i tuoi soldi.

Zenarios è un'app di pianificazione finanziaria per iPhone e per il web. Descrivi la tua famiglia una volta sola (reddito, spese, risparmi, debiti e le tappe che ti aspettano) e l'app prevede il tuo patrimonio mese per mese fino alla pensione e oltre. Puoi confrontare scenari fianco a fianco, sottoporre il tuo piano a stress test e fargli domande con parole semplici. I tuoi piani restano sul tuo dispositivo.

Sì. L'app Zenarios completa funziona nel browser su app.zenarios.com, da computer, tablet o telefono, e per ora è gratuita, con tutte le funzionalità. Su uno schermo grande si apre con una barra laterale, gli editor in pannelli laterali e una barra dei comandi (⌘K). Come l'app per telefono, non richiede un account: il tuo piano viene salvato solo in quel browser, mai su un server, e puoi esportarlo come file per spostarlo su un altro dispositivo.

Apri Zenarios nel browser

No. Le app per il budget guardano a quello che hai già speso; Zenarios guarda avanti. Trasforma reddito, spese, risparmi e debiti in una previsione mese per mese del tuo patrimonio e mostra cosa cambierebbe negli anni una decisione come comprare casa, avere un figlio o lavorare meno.

No. Zenarios mostra stime, basate su ciò che inserisci e su regole fiscali semplificate. Ti aiuta a vedere dove potrebbero portarti le tue scelte, ma non è consulenza finanziaria, fiscale o legale.

No. Zenarios non chiede mai le credenziali della banca e non si collega a banche o broker. I numeri li inserisci tu, e vanno bene anche cifre approssimative: dove hai dei dubbi, suggerisce valori tipici per il luogo in cui vivi.

Zenarios salva i tuoi dati solo sul tuo dispositivo: nell'app sul telefono o nel browser sul web. Non c'è nessun account, e i tuoi piani non vengono mai inviati a un server né sincronizzati. Eliminando l'app, o usando «Elimina tutti i dati» nelle Impostazioni, viene rimosso tutto.

Solo statistiche d'uso anonime, per esempio quali schermate vengono usate, e puoi disattivarle in Impostazioni → Privacy. Nomi, importi, saldi, date di nascita e qualsiasi cosa tu scriva non vengono mai inviati. Zenarios non ha pubblicità né tracciamento, e le segnalazioni di arresto anomalo sono disattivate finché non le attivi tu.

Zenarios è un progetto individuale di Constantin Metz, ingegnere del software a Monaco di Baviera, in Germania, che lo progetta, lo sviluppa e lo pubblica. Il case study su metz.uk, il sito personale dell'autore, racconta come è stato costruito Zenarios, dal motore di previsione a questo sito web.

Come è stato costruito Zenarios, su metz.uk (in inglese)

No. Dove hai dei dubbi, Zenarios suggerisce valori tipici per il luogo in cui vivi, come costo della vita, affitti e tasse. Il piano in 1 minuto richiede solo poche risposte, e puoi perfezionarlo in seguito.

Sì. Zenarios ha modelli dell'imposta sul reddito per 38 paesi: più dettagliati per Germania, Austria, Svizzera, Paesi Bassi, Belgio, Lussemburgo, Regno Unito, Irlanda, Stati Uniti, Canada, Australia e Nuova Zelanda, e con regole più semplici per altri 26. Altrove inserisci un'aliquota effettiva. I livelli del costo della vita coprono 153 paesi, e i piani possono essere in qualsiasi valuta locale. La copertura di tasse e conti varia da paese a paese; nessun modello nazionale è un software fiscale completo.

Sì, ma solo per i piani tedeschi. Il piano fiscale di Zenarios mette alla prova insieme la pensione aziendale tedesca (bAV), la Rürup, l'Altersvorsorgedepot e la Riester (forme di previdenza tedesche), i piani di accumulo in ETF, la franchigia tedesca sui redditi da capitale (Sparerpauschbetrag), i rimborsi anticipati dei prestiti, il momento in cui vendere un immobile e la dichiarazione congiunta, nel rispetto del tuo budget mensile, del tuo cuscinetto e dei tuoi obiettivi. Mostra cosa cambiare, di quanto e quando, e quanto ti resterebbe in più al netto delle tasse, ai prezzi di oggi. Raccomanda il miglior piano tra quelli testati, funziona sul tuo dispositivo e non è consulenza fiscale.

Come funziona il piano fiscale (in inglese)

Zenarios segna l'indipendenza finanziaria dal mese in cui risparmi e investimenti, prelevati a un tasso di prelievo sicuro (3,5 % all'anno come impostazione predefinita), più le entrate regolari come le pensioni, coprono un anno intero delle tue spese al netto delle tasse. Il denaro che non puoi ancora toccare, come una pensione che parte più tardi, conta solo da quando è disponibile.

Sì. Zenarios mostra la data da cui i tuoi investimenti potrebbero coprire le tue spese e ha tappe per l'indipendenza finanziaria, il Barista o Coast FIRE, il passaggio al part-time e un anno sabbatico, e puoi spostare l'età della pensione per vedere cosa cambia. Uno stress test confronta un tasso di prelievo del 3,5 % con uno del 4 %, così vedi quanto conta la regola empirica.

I nuovi piani di Zenarios ipotizzano un'inflazione del 2 % e un rendimento degli investimenti del 7 % per un mix orientato alle azioni, prima dell'inflazione e al netto dei costi; le scelte bilanciata e prudente usano il 5 % e il 3 %. Gli interessi sui risparmi sono all'1,5 %, i prezzi delle case crescono del 2 % e gli stipendi salgono con l'inflazione. Ogni ipotesi si può modificare, i piani salvati mantengono i tassi esistenti e gli importi futuri si possono mostrare ai prezzi di oggi. Sono ipotesi di pianificazione, non garanzie.

Da statistiche ufficiali e regole pubblicate, incluse nell'app: tra gli altri OECD Taxing Wages e Pensions at a Glance, Eurostat, la Banca Mondiale, Destatis e gli uffici fiscali e di statistica nazionali. La storia dei mercati viene dai dati di Robert Shiller e Aswath Damodaran. Zenarios elenca ogni fonte in Impostazioni → Fonti dei dati e regole.

Zenarios esegue 13 stress test, come la perdita del lavoro, un crollo dei mercati, un crollo proprio all'inizio della pensione, un'impennata dell'inflazione e una vita lunga. Una simulazione Monte Carlo genera fino a 1.000 futuri di mercato, e le riproduzioni storiche fanno passare il tuo piano attraverso i mercati reali a partire dal 1929, 1966, 1973, 2000 e 2008. Ogni test si chiude con un verdetto chiaro: Regge, Al limite o Non basta.

Sì. Per i piani tedeschi, Zenarios calcola la pensione pubblica dai tuoi punti pensione (Entgeltpunkte), dall'età in cui la richiedi e dalle correzioni per l'uscita anticipata o posticipata. Per gli altri paesi stima le pensioni pubbliche da regole pubblicate o da dati OCSE, e puoi sempre inserire un importo tuo.

Sì. Un piano in Zenarios può essere per una persona o per una coppia, con due redditi, tassazione congiunta per le coppie sposate, conti condivisi e figli.

La funzione Chiedi di Zenarios conosce circa 50 domande frequenti, come «Possiamo permetterci un figlio?» o «Quando posso smettere di lavorare?». Abbina ciò che scrivi a una di esse e calcola la risposta dai numeri del tuo piano, direttamente sul telefono. Non usa un modello linguistico, e nulla di ciò che scrivi lascia il dispositivo.

Sì. Zenarios esporta tutti i tuoi piani e le impostazioni come file JSON, la previsione anno per anno come tabella CSV e un piano, una decisione, un confronto o uno stress test come report PDF, con i nomi nascosti se preferisci.

Zenarios funziona su iPhone con iOS 16.4 o successivo. Parla inglese, tedesco, francese, spagnolo, italiano, olandese e filippino, in modalità chiara o scura.

In Zenarios fino a cinque alla volta, ognuno con i propri scenari da confrontare.