App de planificación financiera : Descubre hacia dónde va tu dinero.

Zenarios es una app de planificación financiera para iPhone y la web. Describes tu hogar una sola vez (ingresos, gastos, ahorros, deudas y los hitos que tienes por delante) y la app prevé tu patrimonio mes a mes hasta la jubilación y más allá. Puedes comparar escenarios uno al lado del otro, someter tu plan a pruebas de estrés y hacerle preguntas con palabras sencillas. Tus planes se quedan en tu dispositivo.

Sí. La app Zenarios completa funciona en el navegador en app.zenarios.com, desde un ordenador, una tableta o un móvil, y por ahora es gratis, con todas las funciones. En una pantalla grande se abre con una barra lateral, editores en paneles laterales y una barra de comandos (⌘K). Como la app para móvil, no necesita cuenta: tu plan se guarda solo en ese navegador, nunca en un servidor, y puedes exportarlo como archivo para pasarlo a otro dispositivo.

Abre Zenarios en tu navegador

No. Las apps de presupuestos miran lo que ya has gastado; Zenarios mira hacia delante. Convierte tus ingresos, gastos, ahorros y deudas en una previsión mes a mes de tu patrimonio y muestra qué cambiaría con los años una decisión como comprar una vivienda, tener un hijo o trabajar menos.

No. Zenarios muestra estimaciones, basadas en lo que le indicas y en reglas fiscales simplificadas. Te ayuda a ver adónde podrían llevarte tus decisiones, pero no es asesoramiento financiero, fiscal ni legal.

No. Zenarios nunca pide las claves de tu banco y no se conecta a bancos ni brókers. Las cifras las introduces tú, y valen cifras aproximadas: donde no estés seguro, te sugiere valores habituales para donde vives.

Zenarios guarda tus datos solo en tu dispositivo: en el móvil, dentro de la app, o en tu navegador, en la web. No hay cuenta, y tus planes nunca se envían a un servidor ni se sincronizan. Al eliminar la app, o con «Borrar todos los datos» en Ajustes, se borra todo.

Solo estadísticas de uso anónimas, como qué pantallas se usan, y puedes desactivarlas en Ajustes → Privacidad. Nunca se envían nombres, importes, saldos, fechas de nacimiento ni nada de lo que escribas. Zenarios no tiene anuncios ni rastreo, y los informes de errores están desactivados salvo que los actives.

Zenarios es un proyecto individual de Constantin Metz, ingeniero de software en Múnich (Alemania), que lo diseña, lo desarrolla y lo publica. El caso práctico en metz.uk, la web personal del autor, cuenta cómo se construyó Zenarios, desde el motor de previsión hasta esta web.

Cómo se construyó Zenarios, en metz.uk (en inglés)

No. Donde no estés seguro, Zenarios te sugiere valores habituales para donde vives, como el coste de vida, los alquileres y los impuestos. El plan en 1 minuto solo necesita unas pocas respuestas, y puedes afinarlo más adelante.

Sí. Zenarios tiene modelos del impuesto sobre la renta para 38 países: más detallados para Alemania, Austria, Suiza, Países Bajos, Bélgica, Luxemburgo, Reino Unido, Irlanda, Estados Unidos, Canadá, Australia y Nueva Zelanda, y con reglas más sencillas para otros 26. En el resto introduces un tipo impositivo efectivo. Los niveles de coste de vida cubren 153 países, y los planes pueden estar en cualquier moneda local. La cobertura de impuestos y cuentas varía según el país; ningún modelo nacional es un programa fiscal completo.

Sí, pero solo para planes alemanes. El plan fiscal de Zenarios pone a prueba a la vez la pensión de empresa alemana (bAV), la Rürup, el Altersvorsorgedepot y la Riester (productos de previsión alemanes), los planes de ahorro en ETF, el mínimo exento del ahorrador alemán (Sparerpauschbetrag), las amortizaciones extra de préstamos, el momento de vender un inmueble y la declaración conjunta, dentro de tu presupuesto mensual, tu colchón y tus objetivos. Muestra qué cambiar, cuánto y cuándo, y cuánto más tendrías después de impuestos, a precios de hoy. Recomienda el mejor plan que ha probado, funciona en tu dispositivo y no es asesoramiento fiscal.

Cómo funciona el plan fiscal (en inglés)

Zenarios marca la independencia financiera desde el mes en que tus ahorros e inversiones, retirados a una tasa de retirada segura (un 3,5 % al año por defecto), más los ingresos regulares como las pensiones, cubren un año entero de tus gastos después de impuestos. El dinero que aún no puedes tocar, como una pensión que empieza más tarde, solo cuenta cuando está disponible.

Sí. Zenarios muestra la fecha desde la que tus inversiones podrían cubrir tus gastos y tiene hitos para la independencia financiera, el Barista o Coast FIRE, pasar a media jornada y un año sabático, y puedes mover tu edad de jubilación para ver qué cambia. Una prueba de estrés compara una tasa de retirada del 3,5 % con una del 4 %, para que veas cuánto importa la regla general.

Los planes nuevos de Zenarios suponen una inflación del 2 % y una rentabilidad del 7 % para una cartera orientada a acciones, antes de inflación y después de comisiones; las opciones equilibrada y prudente usan el 5 % y el 3 %. El interés del ahorro es del 1,5 %, los precios de la vivienda suben un 2 % y los sueldos suben con la inflación. Todos los supuestos se pueden cambiar, los planes guardados mantienen sus tasas actuales y los importes futuros se pueden mostrar a precios de hoy. Son supuestos de planificación, no garantías.

De estadísticas oficiales y normas publicadas, incluidas en la app: entre otras, OECD Taxing Wages y Pensions at a Glance, Eurostat, el Banco Mundial, Destatis y las oficinas nacionales de impuestos y estadística. La historia del mercado procede de los datos de Robert Shiller y Aswath Damodaran. Zenarios enumera todas las fuentes en Ajustes → Fuentes de datos y normas.

Zenarios hace 13 pruebas de estrés, como la pérdida del empleo, un crac bursátil, un crac justo al jubilarte, un repunte de la inflación y una vida larga. Una simulación de Monte Carlo genera hasta 1000 trayectorias de mercado, y las reproducciones históricas pasan tu plan por los mercados reales a partir de 1929, 1966, 1973, 2000 y 2008. Cada prueba termina con un veredicto claro: Aguanta, Va justo o No llega.

Sí. Para los planes alemanes, Zenarios calcula la pensión pública a partir de tus puntos de pensión (Entgeltpunkte), la edad a la que la solicitas y los ajustes por adelantarla o retrasarla. Para otros países, estima las pensiones públicas a partir de normas publicadas o de datos de la OCDE, y siempre puedes introducir tu propio importe.

Sí. Un plan en Zenarios puede ser para una persona o para una pareja, con dos sueldos, tributación conjunta para matrimonios, cuentas compartidas e hijos.

La función Preguntar de Zenarios conoce unas 50 preguntas frecuentes, como «¿Nos podemos permitir un hijo?» o «¿Cuándo puedo dejar de trabajar?». Relaciona lo que escribes con una de ellas y calcula la respuesta con las cifras de tu plan, directamente en tu móvil. No usa un modelo de lenguaje, y nada de lo que escribes sale del dispositivo.

Sí. Zenarios exporta todos tus planes y ajustes como archivo JSON, la previsión año a año como tabla CSV y un plan, una decisión, una comparación o una prueba de estrés como informe PDF, con los nombres ocultos si quieres.

Zenarios funciona en iPhone con iOS 16.4 o posterior. Habla español, inglés, alemán, francés, italiano, neerlandés y filipino, en modo claro u oscuro.

En Zenarios, hasta cinco a la vez, cada uno con sus propios escenarios para comparar.