App voor financiële planning : Zie waar je geld naartoe gaat.

Zenarios is een app voor financiële planning voor iPhone en het web. Je beschrijft je huishouden één keer (inkomen, uitgaven, spaargeld, schulden en de mijlpalen die eraan komen) en de app voorspelt je vermogen maand voor maand, tot je pensioen en daarna. Je kunt scenario's naast elkaar vergelijken, je plan aan stresstests onderwerpen en het vragen stellen in gewone woorden. Je plannen blijven op je apparaat.

Ja. De volledige Zenarios-app werkt in de browser op app.zenarios.com, op een computer, tablet of telefoon, en is voorlopig gratis, met alle functies. Op een groot scherm opent de app met een zijbalk, editors in zijpanelen en een opdrachtbalk (⌘K). Net als de telefoonapp is er geen account nodig: je plan wordt alleen in die browser bewaard, nooit op een server, en je kunt het als bestand exporteren om het naar een ander apparaat over te zetten.

Open Zenarios in je browser

Nee. Budgetapps kijken terug naar wat je hebt uitgegeven; Zenarios kijkt vooruit. De app maakt van je inkomen, kosten, spaargeld en schulden een prognose van je vermogen, maand voor maand, en laat zien wat een beslissing zoals een huis kopen, een kind krijgen of minder werken door de jaren heen zou veranderen.

Nee. Zenarios toont schattingen, op basis van wat je invult en van vereenvoudigde belastingregels. Het helpt je zien waar je keuzes toe kunnen leiden, maar het is geen financieel, fiscaal of juridisch advies.

Nee. Zenarios vraagt nooit om je inloggegevens van de bank en koppelt niet met banken of brokers. Je vult je cijfers zelf in, en ruwe bedragen zijn prima: waar je twijfelt, stelt de app gangbare waarden voor die passen bij waar je woont.

Zenarios bewaart je gegevens alleen op je apparaat: op je telefoon in de app, of in je browser op het web. Er is geen account, en je plannen worden nooit naar een server gestuurd of gesynchroniseerd. Als je de app verwijdert of in Instellingen ‘Alle gegevens wissen’ gebruikt, wordt alles verwijderd.

Alleen anonieme gebruiksstatistieken, zoals welke schermen worden gebruikt, en die kun je uitzetten in Instellingen → Privacy. Namen, bedragen, saldi, geboortedata en alles wat je typt worden nooit verstuurd. Zenarios heeft geen advertenties en geen tracking, en crashrapporten staan uit tenzij je ze zelf aanzet.

Zenarios is een soloproject van Constantin Metz, een software-engineer in München, Duitsland, die het ontwerpt, bouwt en uitbrengt. De case study op metz.uk, de eigen site van de maker, vertelt hoe Zenarios is gebouwd, van de rekenkern voor de prognoses tot deze website.

Hoe Zenarios is gebouwd, op metz.uk (in het Engels)

Nee. Waar je twijfelt, stelt Zenarios gangbare waarden voor die passen bij waar je woont, zoals kosten van levensonderhoud, huren en belastingen. Het ruwe plan in 1 minuut heeft maar een handvol antwoorden nodig, en je kunt het later preciezer maken.

Ja. Zenarios heeft modellen voor de inkomstenbelasting van 38 landen, uitgebreider voor Duitsland, Oostenrijk, Zwitserland, Nederland, België, Luxemburg, het Verenigd Koninkrijk, Ierland, de VS, Canada, Australië en Nieuw-Zeeland, en met eenvoudigere regels voor nog eens 26. Elders vul je een effectief belastingtarief in. De kosten van levensonderhoud zijn er voor 153 landen, en plannen kunnen in elke lokale valuta. Hoe ver belastingen en rekeningen worden ondersteund, verschilt per land; geen enkel landmodel is volledige belastingsoftware.

Ja, maar alleen voor Duitse plannen. Het belastingplan van Zenarios test het Duitse bedrijfspensioen (bAV), Rürup, het Altersvorsorgedepot en Riester (Duitse pensioenregelingen), ETF-beleggingsplannen, de Duitse spaarvrijstelling (Sparerpauschbetrag), extra aflossingen op leningen, het moment van een woningverkoop en gezamenlijke aangifte samen, binnen je maandbudget, je buffer en je doelen. Het laat zien wat je moet veranderen, met hoeveel en wanneer, en hoeveel meer je na belasting zou hebben, tegen de prijzen van nu. Het raadt het sterkste geteste plan aan, draait op je apparaat en is geen belastingadvies.

Hoe het belastingplan werkt (in het Engels)

Zenarios markeert financiële onafhankelijkheid vanaf de maand waarin je spaargeld en beleggingen, opgenomen tegen een veilig opnamepercentage (standaard 3,5% per jaar), samen met vast inkomen zoals pensioenen een volledig jaar aan uitgaven na belasting dekken. Geld waar je nog niet aan kunt komen, zoals een pensioen dat later ingaat, telt pas mee zodra het beschikbaar is.

Ja. Zenarios toont de datum vanaf wanneer je beleggingen je kosten zouden kunnen dekken, en heeft mijlpalen voor financiële onafhankelijkheid, Barista of Coast FIRE, parttime gaan werken en een sabbatical. Je kunt ook je pensioenleeftijd verschuiven om te zien wat er verandert. Een stresstest vergelijkt een opnamepercentage van 3,5% met een van 4%, zodat je ziet hoeveel die vuistregel uitmaakt.

Nieuwe plannen in Zenarios gaan uit van 2% inflatie en 7% beleggingsrendement voor een mix met vooral aandelen, vóór inflatie en na kosten; een gebalanceerde en een voorzichtige keuze gebruiken 5% en 3%. De spaarrente is 1,5%, huizenprijzen stijgen 2% per jaar en lonen stijgen mee met de inflatie. Elke aanname kun je aanpassen, opgeslagen plannen houden hun bestaande percentages en toekomstige bedragen kun je tonen tegen de prijzen van nu. Het zijn aannames voor je planning, geen garanties.

Uit officiële statistieken en gepubliceerde regels, meegeleverd met de app: onder meer OECD Taxing Wages en Pensions at a Glance, Eurostat, de Wereldbank, Destatis en nationale belastingdiensten en statistiekbureaus. De marktgeschiedenis komt uit de gegevens van Robert Shiller en Aswath Damodaran. Zenarios vermeldt elke bron onder Instellingen → Gegevensbronnen en regels.

Zenarios voert 13 stresstests uit, zoals baanverlies, een beurskrach, een krach net als je met pensioen gaat, een inflatiepiek en een lang leven. Een Monte-Carlosimulatie speelt tot 1.000 marktverlopen af, en historische herhalingen laten je plan door echte markten lopen vanaf 1929, 1966, 1973, 2000 en 2008. Elke test eindigt met een helder oordeel: Houdt stand, Wordt krap of Komt tekort.

Ja. Voor Duitse plannen berekent Zenarios het wettelijk pensioen uit je pensioenpunten (Entgeltpunkte), de leeftijd waarop je het aanvraagt en de correcties voor eerder of later aanvragen. Voor andere landen schat het staatspensioenen op basis van gepubliceerde regels of OESO-cijfers, en je kunt altijd je eigen bedrag invullen.

Ja. Een plan in Zenarios kan voor één persoon of voor een stel zijn, met twee inkomens, gezamenlijke belasting voor getrouwde stellen, gedeelde rekeningen en kinderen.

De functie Vragen van Zenarios kent zo'n 50 veelgestelde vragen, zoals ‘Kunnen we een kind betalen?’ of ‘Wanneer kan ik stoppen met werken?’. Het koppelt wat je typt aan een van die vragen en berekent het antwoord uit de cijfers van je plan, gewoon op je telefoon. Er wordt geen taalmodel gebruikt, en niets van wat je typt verlaat het apparaat.

Ja. Zenarios exporteert al je plannen en instellingen als JSON-bestand, de prognose per jaar als CSV-tabel en een plan, beslissing, vergelijking of stresstest als pdf-rapport, desgewenst met verborgen namen.

Zenarios werkt op iPhone met iOS 16.4 of later. De app spreekt Nederlands, Engels, Duits, Frans, Spaans, Italiaans en Filipijns, in een lichte of donkere modus.

In Zenarios tot vijf tegelijk, elk met eigen scenario's om te vergelijken.