Coast FIRE calculator

Zo werkt de Coast FIRE calculator

Coast FIRE draait de gewone vraag om. Niet “hoeveel heb ik nodig om te stoppen met werken?”, maar: “hoeveel moet ik nu belegd hebben om nooit meer een euro voor mijn pensioen opzij te hoeven zetten?” Rente op rente doet de rest.

De calculator rekent in drie stappen, allemaal in geld van nu:

1. Je pensioendoel. Je maandelijkse uitgaven na je pensioen min je verwachte pensioen, maal 12, gedeeld door het opnamepercentage. Bij 3,5% heb je voor elke € 1.000 per maand die je pensioen niet dekt ongeveer € 343.000 nodig.
2. Je Coast-getal. Het doel teruggerekend naar vandaag met het reële rendement (rendement na inflatie):

Coast-getal = Doel ÷ (1 + reëel rendement)^{jaren tot pensioen}

3. Je Coast-leeftijd. Je huidige beleggingen plus je maandelijkse inleg, maand voor maand doorgerekend. De eerste maand waarin ze het Coast-getal van die maand halen, is het moment waarop je kunt stoppen met sparen voor je pensioen.

Het Coast-getal stijgt elk jaar, omdat er een jaar minder overblijft om te groeien. Je spaargeld stijgt sneller zolang je blijft inleggen. Waar de twee lijnen elkaar kruisen, kun je stoppen.

Voorbeeld: Lena en Jonas, 34

Lena en Jonas willen na hun pensioen € 3.700 per maand uitgeven en verwachten vanaf hun 67e € 1.400 pensioen. Hun beleggingen moeten de overige € 2.300 betalen, dus hun doel is € 788.571. Bij 7% rendement en 2% inflatie (ongeveer 4,9% reëel) is hun Coast-getal vandaag € 162.548.

Ze hebben € 24.000 en sparen € 1.250 per maand. Ze bereiken Coast FIRE op hun 46e, met € 292.133 belegd. Stoppen ze dan met sparen, dan groeit dat geld zonder nieuwe inleg tot € 789.597 op hun 67e. Alles wat ze na hun 46e verdienen, kan naar leven in plaats van sparen.

Het pensioen doet veel van het werk. Zonder pensioen zou hun doel € 1.268.571 zijn en hun Coast-getal vandaag € 261.491; met hun huidige inleg komen ze daar pas op hun 63e.

Coast FIRE-getal per leeftijd

Hoeveel je nu belegd moet hebben, hangt vooral af van hoeveel jaar je geld nog heeft om te groeien. Voor hetzelfde doel van € 788.571 op je 67e en 4,9% reëel rendement:

Je leeftijd nu	Coast-getal
25	€ 105.665
30	€ 134.229
35	€ 170.516
40	€ 216.613
45	€ 275.170
50	€ 349.558

Geld dat je op je 25e belegt, heeft ruim vier decennia om te groeien; op je 50e nog 17 jaar. Daarom is Coast FIRE vooral een plan voor twintigers en dertigers.

Coast FIRE of Barista FIRE?

De FIRE-beweging draait om financieel onafhankelijk worden: een vermogen dat je uitgaven betaalt, zodat werken een keuze wordt. Coast FIRE en Barista FIRE zijn allebei tussenvormen: je werkt minder vóór je volledige pensioen, maar ze vragen iets anders van je beleggingen.

• Coast FIRE: je beleggingen blijven tot je pensioen onaangeroerd. Je werk betaalt al je huidige uitgaven. Kies hierboven “Coast FIRE” om te zien wanneer je kunt stoppen met sparen.
• Barista FIRE: een deeltijdbaan of een slechter betaalde baan betaalt een deel van je uitgaven. Kies “Barista FIRE” om te zien hoeveel die baan vanaf je Coast-leeftijd moet opleveren als je je beleggingen niet aanraakt: in het voorbeeld € 3.700 netto per maand, 75% van het huidige nettoloon.

Omdat belasting meestal progressief is, daalt je nettoloon minder hard dan je brutoloon als je minder gaat werken. Je hebt dus vaak minder uren nodig dan dat percentage doet denken. Voor Duitsland rekent de deeltijdcalculator (in het Engels) uit wat je netto overhoudt bij minder uren. Elk tekort ten opzichte van je uitgaven moet uit je beleggingen komen, en dat schuift je Coast-leeftijd op. De gids Coast FIRE vs Barista FIRE (in het Engels) vergelijkt ze uitgebreider.

Welk rendement moet ik gebruiken?

Een reëel rendement, want je doel staat in geld van nu. De calculator vraagt het nominale rendement en de inflatie en rekent ze om. Over een paar decennia heeft een breed wereldwijd aandelenfonds ongeveer 7% per jaar opgeleverd vóór inflatie, met jaren ver daaronder en ver daarboven. De calculator begint bij 7%, de standaardwaarde van Zenarios voor een portefeuille die vooral uit aandelen bestaat. Voor een gemengde portefeuille van aandelen en obligaties is 5% realistischer, en een voorzichtige 3% laat ruimte voor kosten en slechte decennia. Eén procentpunt minder rendement kan je Coast-leeftijd jaren opschuiven; probeer het met de wat-als-knoppen.

Wat de calculator niet ziet

Coast FIRE is een gok op het gemiddelde rendement over tientallen jaren, en een zwak decennium kan je tekort laten komen. Controleer het dus om de paar jaar opnieuw. Minder werken kan ook je latere pensioen verlagen, en dan wordt je doel hoger. Belasting op je opnames en zorgkosten na je pensioen komen er nog bij. En het leven vóór je pensioen kan het geld nodig hebben dat je met rust wilde laten. Wil je eerder stoppen met werken dan je pensioen ingaat, dan test de calculator eerder stoppen met werken de jaren daartussen. Wil je helemaal stoppen, dan laat de FIRE-calculator (in het Engels) zien wanneer dat kan. Zenarios (in het Engels) rekent alles door in één plan, maand voor maand, zodat je ziet of Coast FIRE ook na je volgende grote beslissing nog werkt.

Veelgestelde vragen

Wat is Coast FIRE?

Coast FIRE betekent dat je al genoeg hebt belegd om, zonder er nog een euro bij te doen, op je pensioen te hebben wat je nodig hebt. Vanaf dan hoeft je werk alleen je huidige uitgaven te betalen. Je kunt een slechter betaalde baan nemen, minder uren werken of gewoon stoppen met sparen voor je pensioen.

Wat is de FIRE-beweging?

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early: financieel onafhankelijk worden en, als je dat wilt, eerder stoppen met werken. Het idee is een groot deel van je inkomen te sparen en te beleggen tot je vermogen je uitgaven kan betalen. Coast FIRE is een tussenstap: je stopt niet met werken, maar je hoeft niet meer te sparen voor later.

Hoe bereken ik mijn Coast FIRE-getal?

Deel je pensioendoel door (1 + reëel rendement) tot de macht van het aantal jaren tot je pensioen. Een doel van € 750.000 over 25 jaar bij 3% reëel rendement geeft € 750.000 ÷ 1,03^25 = € 358.204 vandaag. De calculator berekent eerst het doel uit je uitgaven, je pensioen en je opnamepercentage.

Wat is het verschil tussen Coast FIRE en Barista FIRE?

Bij Coast FIRE laat je je beleggingen met rust en betaalt je baan al je huidige uitgaven. Barista FIRE betekent meestal deeltijdwerk plus wat opnames. De Barista-weergave van deze calculator laat zien hoeveel een lichtere baan moet opleveren als je je beleggingen niet aanraakt: in het voorbeeld € 3.700 netto per maand, 75% van het huidige nettoloon.

Moet ik een nominaal of een reëel rendement gebruiken?

Een reëel rendement, want het doel staat in geld van nu. De calculator rekent het voor je om: 7% nominaal rendement bij 2% inflatie is ongeveer 4,9% reëel. Wie een nominaal rendement combineert met een doel in prijzen van nu, overschat hoe ver zijn spaargeld komt.

Wat als de markt tegenvalt nadat ik stop met sparen?

Dan kom je op je pensioen tekort. Coast FIRE leunt op het gemiddelde rendement over tientallen jaren, dus controleer het om de paar jaar opnieuw. In het voorbeeld schuift de Coast-leeftijd bij één procentpunt minder rendement van 46 naar ruim 52.

Bronnen

• AAII Journal (1998): Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable

Door Constantin Metz, de maker van Zenarios · Gecontroleerd op 25 oktober 2026. De resultaten zijn schattingen op basis van je invoer en vereenvoudigde regels, geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Zo rekent Zenarios (in het Engels)