Calcolatore Coast FIRE

Come funziona il calcolatore Coast FIRE

Il Coast FIRE ribalta la domanda classica. Invece di chiedersi «quanto mi serve per smettere di lavorare?», si chiede: «quanto devo avere investito oggi per non dover più aggiungere un euro per la pensione?». Al resto pensa l’interesse composto.

Il calcolo procede in tre passi, tutti in potere d’acquisto di oggi:

1. L’obiettivo per la pensione. Le spese mensili in pensione meno la pensione attesa, per 12, diviso il tasso di prelievo. Con il 3,5 %, ogni 1.000 € di spesa mensile non coperta dalla pensione richiede circa 343.000 €.
2. Il numero Coast. L’obiettivo riportato a oggi con il rendimento reale, cioè al netto dell’inflazione:

Numero Coast = Obiettivo ÷ (1 + rendimento reale)^{anni alla pensione}

3. L’età Coast. I tuoi investimenti di oggi più il risparmio mensile, proiettati mese per mese. Il primo mese in cui raggiungono il numero Coast di quel mese è il momento in cui puoi smettere di risparmiare per la pensione.

Il numero Coast sale ogni anno, perché resta un anno in meno per crescere. I tuoi risparmi salgono più in fretta finché continui ad aggiungere. Dove le due linee si incrociano, puoi fermarti.

Esempio: una coppia di 34 anni

Lena e Jonas, 34 anni, vogliono spendere 3700 € al mese in pensione e si aspettano 1400 € di pensione a partire dai 67 anni. Il capitale deve coprire gli altri 2300 €, quindi il loro obiettivo è 788.571 €. Con un rendimento nominale di 7% e un’inflazione di 2% (circa 4,9% reale), il loro numero Coast oggi è 162.548 €.

Hanno 24.000 € e risparmiano 1250 € al mese. Raggiungono il Coast FIRE a 46 anni, con 292.133 € investiti. Se smettono di risparmiare in quel momento, quella somma cresce fino a 789.597 € entro i 67 anni senza altri versamenti. Tutto quello che guadagnano dopo i 46 anni può andare nella vita di tutti i giorni, non nel risparmio.

La pensione fa gran parte del lavoro. Senza, l’obiettivo sarebbe 1.268.571 € e il numero Coast di oggi 261.491 €: con il risparmio attuale lo raggiungerebbero solo a 63 anni.

Il numero Coast FIRE per età

Quanto ti serve investito oggi dipende soprattutto da quanti anni hanno i tuoi soldi per crescere. Con lo stesso obiettivo di 788.571 € a 67 anni e 4,9% di rendimento reale:

La tua età oggi	Numero Coast
25	105.665 €
30	134.229 €
35	170.516 €
40	216.613 €
45	275.170 €
50	349.558 €

Un euro investito a 25 anni ha più di quattro decenni per crescere; a 50 ne ha 17. Per questo il Coast FIRE è soprattutto un piano per chi ha tra i venti e i quarant’anni.

Il movimento FIRE e le sue varianti

Il movimento FIRE punta all’indipendenza finanziaria: avere un capitale che paga le spese, così che lavorare diventi una scelta. Le varianti più citate sono il FIRE «pieno», in cui smetti di lavorare del tutto, il Lean FIRE con spese molto contenute, il Fat FIRE con un tenore di vita più alto, e due vie di mezzo:

• Coast FIRE: gli investimenti restano intatti fino alla pensione e il lavoro paga tutte le spese di oggi. Scegli «Coast FIRE» qui sopra per vedere quando puoi smettere di risparmiare.
• Barista FIRE: un lavoro part-time o meno pagato copre le spese mentre il capitale cresce. Scegli «Barista FIRE» per vedere quanto deve rendere quel lavoro dalla tua età Coast se non tocchi il capitale: nell’esempio 3700 € netti al mese, il 75% del netto di oggi.

Ogni euro che manca rispetto alle spese va prelevato dal capitale, e questo sposta in avanti l’età Coast.

La pensione pubblica in Italia

Nel calcolo la pensione attesa riduce molto l’obiettivo, quindi vale la pena stimarla bene. Secondo l’INPS, nel 2026 la pensione di vecchiaia richiede 67 anni di età e almeno 20 anni di contributi; il requisito di età sale a 67 anni e un mese nel 2027 e a 67 anni e tre mesi nel 2028. Con il sistema contributivo l’importo dipende dai contributi versati: se dopo il Coast passi a un lavoro part-time, versi meno e la pensione futura scende. Inserisci quindi una cifra prudente, al netto delle tasse e in potere d’acquisto di oggi.

Cosa non può vedere

Il Coast FIRE scommette sul rendimento medio di decenni, e un decennio debole può lasciarti scoperto: ricontrolla ogni qualche anno. Le tasse sui prelievi in pensione si aggiungono all’obiettivo. E la vita prima della pensione, un figlio, una casa, una pausa dal lavoro, può richiedere i soldi che volevi lasciare crescere. Se pensi di smettere prima della pensione pubblica, il calcolatore del ponte verso la pensione verifica gli anni scoperti. Zenarios (pagina in inglese) mette tutto in un unico piano mese per mese, così vedi se il Coast FIRE regge anche dopo la prossima grande decisione.

Domande frequenti

Cos'è il Coast FIRE?

Coast FIRE significa avere già investito abbastanza perché, senza aggiungere un altro euro, il capitale cresca fino a quanto ti serve per la pensione. Da quel momento il lavoro deve pagare solo le spese correnti: puoi scegliere un lavoro meno pagato, ridurre le ore o semplicemente smettere di risparmiare per la pensione.

Cos'è il movimento FIRE?

FIRE sta per Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e, se lo vuoi, pensione anticipata. L'idea è risparmiare e investire una quota alta del reddito finché il capitale può pagare le spese. Il Coast FIRE è una tappa intermedia: non smetti di lavorare, ma smetti di dover risparmiare per la vecchiaia.

Come si calcola il numero Coast FIRE?

Dividi l'obiettivo per la pensione per (1 + rendimento reale) elevato agli anni che mancano alla pensione. Un obiettivo di 750.000 € tra 25 anni con un rendimento reale del 3 % dà 750.000 € ÷ 1,03^25 = 358.204 € oggi. Il calcolatore ricava prima l'obiettivo da spese, pensione attesa e tasso di prelievo.

Che differenza c'è tra Coast FIRE e Barista FIRE?

Con il Coast FIRE non tocchi gli investimenti e il lavoro paga tutte le spese di oggi. Il Barista FIRE di solito vuol dire un lavoro part-time più qualche prelievo. La vista Barista di questo calcolatore mostra quanto deve rendere un lavoro più leggero se non tocchi il capitale: nell'esempio 3.700 € netti al mese, il 75 % dello stipendio netto di oggi.

Devo usare un rendimento nominale o reale?

Reale, perché l'obiettivo è in potere d'acquisto di oggi. Il calcolatore fa la conversione per te: un rendimento nominale del 7 % con un'inflazione del 2 % equivale a circa il 4,9 % reale. Mescolare un rendimento nominale con un obiettivo a prezzi di oggi fa sembrare i risparmi più grandi di quanto siano.

E se i mercati deludono dopo che ho smesso di risparmiare?

Allora arrivi alla pensione con meno del previsto. Il Coast FIRE si basa sul rendimento medio di decenni, quindi conviene ricontrollare il piano ogni qualche anno. Nell'esempio, un rendimento più basso di un punto sposta l'età Coast da 46 a oltre 52 anni.

Fonti

• INPS: pensione di vecchiaia, requisiti
• AAII Journal (1998): Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable

Di Constantin Metz, lo sviluppatore di Zenarios · Verificato 25 ottobre 2026. I risultati sono stime basate sui tuoi dati e su regole semplificate, non consulenza finanziaria, fiscale o legale. Come calcola Zenarios (in inglese)