Calcolo dell'interesse composto

Come funziona il calcolo

Interesse composto significa che gli interessi producono altri interessi. Per un versamento unico basta una formula:

Montante = Capitale × (1 + r)ⁿ

dove r è il tasso annuo in forma decimale e n il numero di anni. 10.000 € al 5 % diventano 16.289 € dopo 10 anni. Con l’interesse semplice si aggiungerebbero solo 5.000 €: il resto sono interessi sugli interessi.

Con un piano di accumulo il calcolatore lavora mese per mese:

1. Il versamento di ogni mese arriva alla fine del mese.
2. Con la capitalizzazione mensile, ogni mese viene accreditato un dodicesimo del tasso annuo, che inizia subito a rendere.
3. Con la capitalizzazione annuale, gli interessi arrivano a fine anno. Fino ad allora ogni versamento matura interesse semplice per i mesi in cui è rimasto sul conto, come fanno molte banche.
4. Con un aumento annuo, il versamento mensile cresce di quella percentuale all’inizio di ogni nuovo anno.

Se scegli «Rata mensile», «Tempo necessario» o «Tasso», il calcolatore rovescia la domanda e trova il valore che porta esattamente al tuo obiettivo.

Esempio: una coppia di 34 anni

Lena e Jonas, entrambi di 34 anni, hanno 24.000 € da parte e risparmiano 1250 € al mese. Con un rendimento del 7% annuo, in 21 anni i loro soldi arrivano a 817.658 €. Di questi, 339.000 € li hanno versati loro; gli altri 478.658 € sono interesse composto.

Il rendimento è l’ipotesi che pesa di più. Con un punto in più il risultato sale a 941.006 €, cioè 123.348 € in più per un solo punto. Provalo con i pulsanti «E se…» qui sopra.

Interesse semplice e interesse composto

Nel breve periodo la differenza è piccola, poi cresce in fretta. 10.000 € al 5 % per 40 anni diventano circa 30.000 € con l’interesse semplice, che si calcola sempre sul capitale iniziale. Con l’interesse composto diventano 70.400 €, perché ogni anno si guadagna anche sugli interessi degli anni precedenti.

Per questo il fattore più potente non è il tasso ma il tempo. Chi inizia dieci anni prima, anche con una rata più piccola, spesso arriva più lontano di chi parte tardi con una rata grande.

Quanto ci mette il capitale a raddoppiare?

Una scorciatoia nota è la regola del 72: dividi 72 per il tasso annuo e ottieni più o meno gli anni necessari per raddoppiare. Al 7% il calcolo esatto dà 10,2 anni; la regola dice poco più di 10. Il calcolatore mostra il tempo esatto nel riquadro «Il capitale raddoppia ogni».

Rendimento lordo, netto e reale

Il risultato qui sopra è lordo. Nella realtà tre cose lo riducono:

• Le tasse. In Italia interessi, cedole e guadagni su fondi ed ETF sono di norma tassati al 26 %; i titoli di Stato italiani ed esteri della white list al 12,5 %. Su conti deposito e dossier titoli si paga anche l’imposta di bollo.
• I costi. Le commissioni di un fondo si tolgono dal rendimento ogni anno, e anche lo zero virgola qualcosa pesa su vent’anni.
• L’inflazione. Una somma tra vent’anni compra meno della stessa somma oggi. La BCE punta a un’inflazione del 2 % nel medio periodo: a quel ritmo dopo 20 anni i prezzi sono circa il 49 % più alti. In «Dettagli» puoi attivare il potere d’acquisto di oggi e confrontare il risultato con i prezzi attuali.

Cosa non può vedere

Usa un unico tasso fisso. Le azioni rendono tra anni buoni e anni cattivi, non in modo regolare, e per un piano conta anche quando arrivano gli anni cattivi. Non toglie tasse né costi. E non sa del figlio, della casa o della pausa dal lavoro che ti aspettano. Se il tuo obiettivo è un cuscinetto di sicurezza prima di investire, parti dal calcolatore del fondo di emergenza. Mettere insieme risparmio, tasse, pensione e i tuoi progetti in un’unica previsione è quello che fa Zenarios (pagina in inglese).

Domande frequenti

Come si calcola l'interesse composto?

Per un versamento unico, montante = capitale × (1 + tasso)^anni. 10.000 € al 5 % diventano 16.289 € dopo 10 anni. Con versamenti mensili ogni rata matura interessi dal mese in cui arriva: questo calcolatore fa il conto mese per mese.

Quanto diventano 10.000 euro in 10 anni?

Con interessi accreditati una volta l'anno, 10.000 € diventano 13.439 € al 3 %, 16.289 € al 5 % e 19.672 € al 7 % dopo 10 anni, prima di tasse e inflazione.

Quanto tempo serve per diventare milionario?

Scegli «Tempo necessario» qui sopra e inserisci 1.000.000 come obiettivo. Partendo da zero con 500 € al mese al 7 % servono circa 36 anni e mezzo; con 1.000 € al mese circa 27 anni e mezzo. Un milione tra trent'anni però vale molto meno di oggi: attiva il potere d'acquisto di oggi per vedere quanto.

Che differenza c'è tra capitalizzazione mensile e annuale?

Con la capitalizzazione mensile ogni mese viene accreditato un dodicesimo del tasso annuo, e quegli interessi iniziano subito a produrre altri interessi. Con quella annuale i versamenti maturano interesse semplice fino a fine anno, quando gli interessi vengono accreditati. A parità di tasso, quella mensile rende un po' di più.

Il calcolo tiene conto delle tasse?

No. In Italia interessi e guadagni sugli investimenti sono di norma tassati al 26 %, al 12,5 % per i titoli di Stato, e su conti deposito e investimenti si paga anche l'imposta di bollo. Per un confronto realistico, abbassa il rendimento o considera il risultato come lordo.

Fonti

• Consob, educazione finanziaria: tasso di interesse composto
• BCE: l'obiettivo di inflazione del 2 %

Di Constantin Metz, lo sviluppatore di Zenarios · Verificato 25 ottobre 2026. I risultati sono stime basate sui tuoi dati e su regole semplificate, non consulenza finanziaria, fiscale o legale. Come calcola Zenarios (in inglese)