Coast-FIRE-Rechner

So rechnet der Coast-FIRE-Rechner

Coast FIRE dreht die übliche Frage um. Nicht „Wie viel brauche ich, um aufzuhören?“, sondern: „Wie viel muss heute angelegt sein, damit ich fürs Alter keinen Euro mehr dazulegen muss?“ Den Rest erledigt der Zinseszins.

Der Rechner geht in drei Schritten vor, alles in heutiger Kaufkraft:

1. Dein Ziel für den Ruhestand. Monatliche Ausgaben im Ruhestand minus erwartete Rente, mal 12, geteilt durch die Entnahmerate. Bei 3,5 % braucht jeder Tausender Ausgaben, den die Rente nicht deckt, rund 343.000 € Kapital.
2. Deine Coast-Zahl. Das Ziel, mit der realen Rendite (Rendite nach Inflation) auf heute abgezinst:

Coast-Zahl = Ziel ÷ (1 + reale Rendite)^{Jahre bis zum Ruhestand}

3. Dein Coast-Alter. Dein heutiges Depot plus Sparrate, Monat für Monat hochgerechnet. Im ersten Monat, in dem es die Coast-Zahl dieses Monats erreicht, kannst du mit dem Sparen fürs Alter aufhören.

Die Coast-Zahl steigt jedes Jahr, weil ein Jahr Wachstum fehlt. Dein Depot steigt schneller, solange du einzahlst. Wo sich die Linien kreuzen, kannst du aufhören.

Beispiel: Lena und Jonas, 34

Lena und Jonas wollen im Ruhestand 3.700 € im Monat ausgeben und erwarten ab 67 zusammen 1.400 € Rente. Die übrigen 2.300 € muss das Depot zahlen; ihr Ziel liegt bei 788.571 €. Bei 6 % Rendite und 2 % Inflation (rund 3,9 % real) beträgt ihre Coast-Zahl heute 221.592 €.

Sie haben 24.000 € und sparen 1.250 € im Monat. Coast FIRE erreichen sie mit 52, bei 450.004 € im Depot. Hören sie dann auf zu sparen, wächst das Geld bis 67 ohne weitere Einzahlung auf 788.652 €. Alles, was sie nach 52 verdienen, dürfen sie ausgeben.

Die Rente trägt dabei viel. Ohne sie läge das Ziel bei 1.268.571 € und die Coast-Zahl heute bei 356.473 €; mit ihrer Sparrate kämen sie vor 67 nicht dorthin.

Coast-FIRE-Zahl nach Alter

Wie viel du heute brauchst, hängt vor allem davon ab, wie lange dein Geld wachsen kann. Für dasselbe Ziel von 788.571 € mit 67 und 3,9 % realer Rendite:

Dein Alter heute	Coast-Zahl
25	156.748 €
30	189.990 €
35	230.281 €
40	279.118 €
45	338.311 €
50	410.057 €

Geld, das mit 25 angelegt ist, hat über vier Jahrzehnte Zeit; mit 50 sind es noch 17 Jahre. Coast FIRE ist deshalb vor allem ein Plan für die Zwanziger und Dreißiger.

Coast FIRE oder Barista FIRE?

Beide Wege führen zu weniger Arbeit vor dem Ruhestand, verlangen aber Unterschiedliches vom Depot.

• Coast FIRE: Das Depot bleibt bis zur Rente unangetastet, die Arbeit zahlt alle laufenden Ausgaben. Wähle oben „Coast FIRE“, um zu sehen, ab wann du nicht mehr sparen musst.
• Barista FIRE: Ein Teilzeit- oder schlechter bezahlter Job deckt einen Teil der Ausgaben. Wähle „Barista FIRE“, um zu sehen, was dieser Job ab deinem Coast-Alter netto bringen muss, wenn du das Depot nicht anrührst: im Beispiel 3.700 € im Monat, 75 % des heutigen Nettos.

Steuern und Sozialabgaben sinken in Deutschland stärker als das Brutto; meist reichen deshalb weniger Stunden als dieser Anteil. Was Teilzeit netto bringt, rechnet der Teilzeitrechner aus. Was der Job nicht deckt, muss aus dem Depot kommen – und das schiebt dein Coast-Alter nach hinten. Der Ratgeber Coast FIRE oder Barista FIRE vergleicht beide ausführlicher.

Mit welcher Rendite rechnen?

Mit einer realen, weil das Ziel in heutiger Kaufkraft steht. Der Rechner fragt nach nominaler Rendite und Inflation und rechnet um. Weltweite Aktienfonds brachten über Jahrzehnte rund 7 % im Jahr vor Inflation, mit Jahren weit darunter und darüber. Vorsichtige 5–6 % lassen Luft für Kosten und schwache Jahrzehnte. Schon ein Prozentpunkt weniger kann dein Coast-Alter um Jahre verschieben; probier es mit „Was wäre, wenn…“ aus.

Was der Rechner nicht weiß

Coast FIRE setzt auf die Durchschnittsrendite über Jahrzehnte; ein schwaches Jahrzehnt kann eine Lücke reißen, prüfe also alle paar Jahre neu. Weniger Arbeit bedeutet auch weniger gesetzliche Rente – das erhöht dein Ziel. Steuern auf Entnahmen und die Krankenversicherung im Ruhestand kommen dazu. Und das Leben davor braucht vielleicht das Geld, das liegen bleiben sollte. Zenarios rechnet all das Monat für Monat in einem Plan, damit du nach jeder großen Entscheidung siehst, ob Coast FIRE noch trägt. Wann du ganz aufhören könntest, zeigt der FIRE-Rechner.

Häufige Fragen

Was ist Coast FIRE?

Coast FIRE heißt: Du hast so viel angelegt, dass dein Depot ohne weitere Einzahlung bis zum Ruhestand auf das nötige Vermögen wächst. Ab dann muss Arbeit nur noch die laufenden Ausgaben decken. Du kannst weniger arbeiten, einen schlechter bezahlten Job annehmen oder einfach aufhören, fürs Alter zu sparen.

Wie berechne ich meine Coast-FIRE-Zahl?

Teile dein Ziel für den Ruhestand durch (1 + reale Rendite) hoch die Jahre bis dahin. Ein Ziel von 750.000 € in 25 Jahren bei 3 % realer Rendite ergibt 750.000 € ÷ 1,03^25 = 358.204 € heute. Das Ziel selbst berechnet der Rechner aus Ausgaben, Rente und Entnahmerate.

Was ist der Unterschied zwischen Coast FIRE und Barista FIRE?

Bei Coast FIRE bleibt das Depot unangetastet, und der Job zahlt alle laufenden Ausgaben. Barista FIRE meint meist Teilzeit plus ergänzende Entnahmen. Die Barista-Ansicht dieses Rechners zeigt, was ein kleinerer Job netto bringen muss, wenn du das Depot nicht anrührst: im Beispiel 3.700 € im Monat, 75 % des heutigen Nettos.

Nominale oder reale Rendite?

Real, denn das Ziel steht in heutiger Kaufkraft. Der Rechner rechnet um: 6 % nominal bei 2 % Inflation sind rund 3,9 % real. Wer eine nominale Rendite mit einem Ziel in heutigen Preisen mischt, überschätzt, wie weit das Ersparte reicht.

Was passiert, wenn die Börse nach dem Sparstopp schwächelt?

Dann fehlt beim Ruhestand Geld. Coast FIRE setzt auf die Durchschnittsrendite über Jahrzehnte; prüfe deshalb alle paar Jahre neu. Im Beispiel verschiebt 1 Prozentpunkt weniger Rendite das Coast-Alter von 52 auf fast 61.

Quellen

• § 35 SGB VI: Regelaltersrente mit 67 (gesetze-im-internet.de)
• AAII Journal (1998): Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable

Von Constantin Metz, dem Entwickler von Zenarios · Geprüft am 25. Oktober 2026. Die Ergebnisse sind Schätzungen aus deinen Eingaben und vereinfachten Regeln, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. So rechnet Zenarios