Eine erste FIRE-Schätzung teilt die jährlichen Ausgaben durch eine Entnahmerate. Ein brauchbarer Ruhestandsplan prüft zusätzlich Steuern, die Zeit vor der Rente, Kontozugriff und schwache Märkte.
Beginne mit Ausgaben in heutiger Kaufkraft
Erfasse den gewünschten Lebensstandard: Wohnen, Versicherungen, Mobilität, Gesundheit, Reisen und unregelmäßige Kosten. Nach Arbeitsende sinkt manches, anderes steigt. Ein abbezahlter Kredit beseitigt nicht die laufenden Kosten des Eigenheims.
Sollen Anlagen 2.500 € im Monat beziehungsweise 30.000 € im Jahr liefern, ergeben sich ohne Entnahmesteuern 750.000 € bei 4 %. Bei 3,5 % sind es etwa 857.143 €, bei 3 % eine Million Euro. Das sind Rechenziele unter Annahmen, keine Zusagen dauerhaft tragfähiger Entnahmen.
Was die 4-%-Regel beschreibt
Die bekannte Regel beginnt mit einer Entnahme ausgehend vom Anfangsdepot und passt diesen Ausgabenbetrag danach an die Inflation an. Jährlich 4 % des jeweils aktuellen Saldos zu entnehmen ist etwas anderes: Dann schwanken die Ausgaben mit dem Depot.
Eine Rate ist nur zusammen mit Laufzeit, Anlagen, Ausgabenflexibilität und Prüfverfahren sinnvoll. Beispielsweise stützt sich die Morningstar-Studie zu Ruhestandseinkommen vom Dezember 2025 im Hauptbeispiel auf 30 Jahre und eine modellierte Deckungswahrscheinlichkeit von 90 %. Das ist ein bestimmter Forschungsaufbau und keine allgemeine Regel für einen deutlich längeren frühen Ruhestand.
Plane die Zeit vor der Rente gesondert
Eine Rente ab 67 bezahlt keine Rechnung mit 50. Ein gebundenes Konto hilft erst ab dem erlaubten Zugriff. Ordne den Jahren zwischen Arbeitsende und späteren Einnahmen das dann tatsächlich verfügbare Geld zu.
Bei 30.000 € Jahresbedarf und später 12.000 € Nettorente bleiben ab Rentenbeginn 18.000 € jährlich zu finanzieren. Geteilt durch 3,5 % sind das etwa 514.286 € für diese spätere Phase, vor zusätzlichen Entnahmesteuern. Die früheren Jahre sind damit noch nicht finanziert. Eine monatliche Prognose verbindet beide Phasen.
Eigenkapital im Haus ist kein Auszahlungskonto
Nutze den Rentenbrücken-Rechner um die Verfügbarkeit vor Rentenbeginn zu prüfen. Er trennt frühen Finanzierungsbedarf und später zugängliche Konten.
Ein Eigenheim kann Miete sparen, sein Eigenkapital lässt sich aber nicht automatisch auszahlen. Trage geplante Verkäufe, Verkleinerungen oder Umzüge mit Zeitpunkt und Kosten ein. Verbleibende Wohnkosten gehören weiter in den Plan.
Prüfe Rentenauskünfte, Zugangsbedingungen und Steuern direkt. Die landesspezifischen Zenarios-Modelle sind unterschiedlich detailliert und ersetzen keine Kontoverträge.
So schätzt Zenarios finanzielle Unabhängigkeit
Zenarios prüft, wann verfügbare Anlagen bei der gewählten Entnahmerate zusammen mit dann laufenden Einnahmen ein Jahr Ausgaben nach Steuern decken. Standard sind 3,5 %. Ruhestandsbudget und Annahmen lassen sich ändern. Die Berechnungsmethodik erklärt den Umfang.
Die Schwelle beweist nicht, dass Geld für den gesamten Ruhestand reicht. Vergleiche Rentenalter, spätere Lücken und eine Marktsimulation. Teste niedrigere Renditen und ein längeres Leben. Wenn der Plan Ausgabenkürzungen braucht, prüfe, wie tief diese Kürzungen werden.
Eine nützliche Antwort auf „Wann kann ich aufhören?“ enthält Datum, Annahmen und Gründe zum Umplanen. Arbeitseinkommen kann weiter dazugehören: Coast FIRE und Barista FIRE beschreiben zwei entsprechende Ansätze.
Häufige Fragen
How do I calculate my FIRE number?
A simplified FIRE number is annual spending to be funded by investments divided by a chosen withdrawal rate. For €30,000 a year, that is €750,000 at 4% or about €857,143 at 3.5%, before withdrawal taxes. A full plan also models pension timing, accessible accounts and changing expenses.
Does reaching financial independence mean my money will never run out?
No. Zenarios' financial independence date is a threshold under the plan's assumptions. Bad return sequences, higher spending, taxes or a longer horizon can still produce a shortfall. Check stress tests and simulated futures alongside the date.
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Zenarios ist auf Deutsch verfügbar. Im Funktionsverzeichnis findest du den Umfang der Werkzeuge. Die Methodik erklärt Annahmen und Grenzen.
Zenarios im Browser öffnenGeschrieben vom Entwickler von Zenarios, einem Softwareingenieur. Die Beispiele erläutern Finanzplanung und das Produkt; sie sind keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.