Methodik
So rechnet Zenarios
Zenarios berechnet dein Vermögen Monat für Monat, von heute bis zum Ende deines Plans. Hier erfährst du, wie das funktioniert und woher die vorgeschlagenen Zahlen stammen.
Eine Prognose, Monat für Monat
Zenarios berechnet für jeden Monat Gehalt, Steuern und Sozialabgaben, Ausgaben, Kreditraten, Sparbeträge und Anlageerträge. Das Ergebnis fließt in den nächsten Monat ein. Meilensteine wie Eigenheimkauf, Nachwuchs oder Teilzeit verändern die Geldflüsse ab dem jeweiligen Monat. Alle Berechnungen laufen auf deinem Gerät, auch in der Web-App.
Standardannahmen
Alle Annahmen lassen sich ändern. Neue Pläne verwenden diese Werte. Gespeicherte Pläne behalten ihre bisherigen Zinssätze:
| Inflation | 2 % a year |
|---|---|
| Return on investments | 7 % a year for shares; 5 % balanced; 3 % cautious (before inflation, after fees) |
| Interest on savings | 1.5 % a year; checking accounts earn no interest |
| Home prices | 2 % a year |
| Cars | lose 15 % of their value a year |
| Pay | rises with inflation |
| Withdrawal rate for financial independence | 3.5 % a year |
Künftige Beträge kannst du inflationsbereinigt in heutiger Kaufkraft oder als tatsächlich gezahlte Beträge anzeigen. Die genannten Anlagerenditen sind nominal und vor Steuern. Es sind Modelleingaben, keine Vorhersagen oder Garantien.
Steuern
Einkommensteuer und Sozialabgaben werden für 38 Länder modelliert. Zwölf haben detailliertere Modelle: Deutschland, Österreich, Schweiz, Niederlande, Belgien, Luxemburg, Vereinigtes Königreich, Irland, USA, Kanada, Australien und Neuseeland. Weitere 26 bilden nationale Regeln vereinfacht ab. Für andere Länder gibst du einen effektiven Steuersatz ein, mit einem Vorschlag aus OECD Taxing Wages. Kapitalerträge und Gewinne folgen den jeweiligen Landesregeln einschließlich Freibeträgen. Konten können steuerpflichtig, steuerfrei oder steuerlich aufgeschoben sein. Die Regeln sind vereinfacht; Ergebnisse bleiben Schätzungen.
Renten
In deutschen Plänen wird die gesetzliche Rente aus Entgeltpunkten, Rentenbeginn und Zu- oder Abschlägen berechnet. In anderen Ländern werden staatliche Renten aus veröffentlichten Regeln oder OECD-Ersatzquoten geschätzt. Du kannst jederzeit einen festen Betrag aus deiner Rentenauskunft eintragen.
Finanzielle Unabhängigkeit
Zenarios markiert finanzielle Unabhängigkeit ab dem Monat, in dem verfügbares Geld und Anlagen bei der gewählten Entnahmerate zusammen mit laufenden Einnahmen wie Renten ein Jahr Ausgaben nach Steuern decken. Noch nicht zugängliches Geld zählt erst ab seiner Verfügbarkeit. Standard sind 3,5 % Entnahmerate; ein Stresstest vergleicht sie mit 4 %. Du kannst ein eigenes Ruhestandsbudget in heutiger Kaufkraft oder als Anteil der bisherigen Ausgaben setzen. Das Erreichen der Schwelle garantiert nicht, dass spätere Finanzierungslücken ausbleiben.
Stresstests und Marktverläufe
Dreizehn Stresstests setzen deinen Plan einer Krise aus: Jobverlust, Gehaltskürzung, steigende Kosten, große Rechnung, Börsencrash, Crash zum Ruhestand, Inflationssprung, höhere Kreditzinsen, fallende Immobilienpreise, verlorenes Jahrzehnt, Rezession, langes Leben und Marktgeschichte. Jedes Ergebnis lautet verständlich: Hält, Wird knapp oder Reicht nicht.
Die Monte-Carlo-Simulation berechnet bis zu 1.000 Marktverläufe. Renditen berücksichtigen auch extreme Ausschläge rund um deine Renditeannahme; die Inflation schwankt um ihren Annahmewert. Derselbe Plan trifft immer auf dieselben Verläufe, damit Ergebnisse zwischen Aufrufen vergleichbar bleiben. Wie die Simulation aufgebaut ist, vom Zufallsgenerator bis zur historischen Wiederholung, beschreibt der Artikel 1.000 Marktverläufe in einer TypeScript-Engine auf metz.uk (Englisch).
Historische Tests rechnen deinen Plan mit tatsächlichen US-Marktrenditen und Inflationsdaten von 1872 bis 2025 durch. Vorbereitete Startpunkte sind 1929 (Weltwirtschaftskrise), 1966 (Inflation und stagnierende Märkte), 1973 (Ölkrise), 2000 (Dotcom-Krise) und 2008 (Finanzkrise).
Die Simulation berechnet mindestens 300 und höchstens 1.000 Verläufe und beendet die Berechnung adaptiv. Die Deckungsquoten hängen von Eingaben, Zeithorizont und Modell ab. Historische Ergebnisse garantieren keine künftige Wertentwicklung.
Flexible Ausgaben im Ruhestand
Optionale Ausgabenregeln senken Ausgaben nach Markteinbrüchen oder passen sie beim Erreichen von Entnahmegrenzen an. Du wählst Umfang, Stufen und Grenzen. Simulationen zeigen die Zeit unter dem geplanten Budget und die stärksten Kürzungen. Eine höhere Deckungsquote kann einen niedrigeren Lebensstandard bedeuten. Rendite und Schwankungen nach Rentenbeginn lassen sich gesondert annehmen. Der Ratgeber zu Ruhestandsausgaben zeigt Beispiele.
Woher die Vorschläge stammen
Lebenshaltungskosten, Mieten, Immobilienpreise, Steuern und Renten stammen aus amtlichen Statistiken und veröffentlichten Regeln, die mit der App ausgeliefert werden. Es wird nichts online abgefragt. Lebenshaltungskosten decken 153 Länder ab, örtliche Mieten und Immobilienpreise Regionen in zwölf Ländern. Die wichtigsten Quellen:
- OECD: Taxing Wages; Pensions at a Glance
- Eurostat: Purchasing power parities and price level indices; HICP
- World Bank: World Development Indicators
- Destatis: Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS) 2023
- German Federal Ministry of Finance: Income tax, solidarity surcharge and social insurance rates
- BBSR: INKAR district rents
- Kiel Institute for the World Economy: GREIX German Real Estate Index
- Robert J. Shiller: U.S. stock markets 1871 to present
- Aswath Damodaran, NYU Stern: Historical returns on stocks, bonds and bills
Nationale Statistikämter liefern Mieten und Immobilienpreise außerhalb Deutschlands. In der App stehen alle Quellen mit Prüfdatum unter Einstellungen → Datenquellen und Regeln.
Mit dem Modell eine Entscheidung vorbereiten
Beginne mit dem Aufbau eines persönlichen Finanzplans,Abschätzen deines FIRE-Zielsoder dem Einordnen von Marktsimulationen. Die vollständige Funktionsübersicht beschreibt Werkzeuge und Grenzen.
Öffentliche Rechner für konkrete Fragen
Die Rentenbrücken-, Sondertilgungs- und Elternzeit- Rechner auf dieser Website sind kleinere Modelle mit eigenen, erklärten Annahmen. Sie verwenden nicht die vollständigen Steuer-, Renten- oder Marktsimulationsmodelle der App. Jeder zeigt Methode, Beispiel und Sensitivitätsrechnungen. Eingaben bleiben auf der Seite und werden weder gespeichert noch übermittelt.
Finanzplanungs-Apps vergleichen
Du suchst einen Finanzplaner? Die Vergleiche Zenarios vs. Boldin und Zenarios vs. ProjectionLab zeigen Funktionsumfang, fehlende Werkzeuge, Preise und Datenschutz ergänzend zu dieser Berechnungsmethodik.
Wer dahintersteht
Zenarios ist ein Einzelprojekt von Constantin Metz , einem Softwareentwickler in München. Die Fallstudie auf metz.uk (Englisch) beschreibt, wie Engine, Steuersysteme und App gebaut und getestet wurden.
Grenzen von Zenarios
Zenarios zeigt Schätzungen auf Grundlage deiner Eingaben und vereinfachter Regeln. Es bietet keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung, verbindet sich nicht mit Banken und bewegt kein Geld.