Vor Rentenbeginn aufzuhören funktioniert nur, wenn in den Zwischenjahren verfügbares Geld die Lücke deckt. Dieser Rentenbrücken-Rechner prüft diese Zeit monatlich und trennt sofort verfügbare Anlagen von später freigegebenen Rücklagen.
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Calculate your retirement bridge
Enter balances at the age you stop work, expressed in today's purchasing power. This tests only the period before pension income begins.
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Example result using the inputs shown above.
€157,115 of accessible starting money is needed for this bridge.
The entered assets cover the bridge under these assumptions. This does not test whether income and assets last after the pension starts.
- Monthly gap after other income
- €2,000
- Extra accessible money needed at the start
- €0
- Accessible balance when pension starts
- €54,139
- Still locked at the end
- €0
See the figures over time
| Age | Accessible balance | Locked balance |
|---|---|---|
| 55 | €200,000 | €100,000 |
| 56 | €179,667 | €101,961 |
| 57 | €158,936 | €103,960 |
| 58 | €137,798 | €105,998 |
| 59 | €116,246 | €108,077 |
| 60 | €204,467 | €0 |
| 61 | €184,222 | €0 |
| 62 | €163,580 | €0 |
| 63 | €142,534 | €0 |
| 64 | €121,074 | €0 |
| 65 | €99,194 | €0 |
| 66 | €76,885 | €0 |
| 67 | €54,139 | €0 |
What changes under different assumptions?
- 2% nominal return
- €188,000 accessible starting money needed
- 4% nominal return
- €157,115 accessible starting money needed
- 6% nominal return
- €131,048 accessible starting money needed
Calculation assumptions and limits
All results are in today's purchasing power. Spending and other net income stay constant in real terms. Withdrawals happen at the start of each month, followed by growth. Both asset pools earn the same constant real return. Taxes are a flat effective withdrawal rate. No later pension adequacy, eligibility, market volatility or benefits are calculated.
Beispiel: Arbeitsende mit 55, Rente ab 67
Bei 2.500 € Ausgaben und 500 € sonstigem Netto monatlich müssen Anlagen zwölf Jahre lang 2.000 € pro Monat liefern. Ohne Rendite, Inflation, Entnahmesteuer und spätere Zuflüsse braucht diese Brücke 288.000 €.
Werden zusätzlich 100.000 € mit 60 vollständig verfügbar, bleiben für die ersten fünf Jahre trotzdem 120.000 € sofort zugängliches Startkapital nötig. Von den später benötigten 168.000 € deckt das neue Geld einen Teil. Der erforderliche zugängliche Anfangssaldo sinkt auf €188,000.
Ein größeres gebundenes Konto ersetzt die Finanzierung der ersten fünf Jahre nicht. Nur 100.000 € zugänglich mit 55 reichen vor 60 nicht, selbst wenn später eine Million Euro frei wird. Gesamtvermögen allein beantwortet die Brückenfrage nicht.
Die Berechnung Schritt für Schritt
Der Rechner beginnt beim gewählten Arbeitsende. Trage die dann erwarteten Salden in heutiger Kaufkraft ein. Wer heute 40 ist und mit 55 aufhören will, braucht eine vorgelagerte Sparprognose für diesen Startstand.
- Sonstiges Nettoeinkommen wird von den Ausgaben abgezogen. Eine negative Lücke wird null; überschüssiges Einkommen wird in diesem Entnahmemodell nicht angespart.
- Bei effektiver Entnahmesteuer wird die Nettolücke durch eins minus Steuersatz geteilt. Vereinfachend gilt der Satz für die gesamte Entnahme.
- Nominale Rendite und Inflation werden in reale Monatsrendite umgerechnet: ((1 + Jahresrendite) ÷ (1 + Inflation)) hoch 1/12, minus eins.
- Der getrennte gebundene Saldo wird im Zugangsmonat freigegeben. Entnahmen erfolgen zu Monatsbeginn, danach wachsen die verbleibenden Salden.
- Vom Ende der Brücke wird rückwärts das nötige zugängliche Anfangsguthaben bestimmt, ohne gegen später verfügbares Geld zu leihen.
Die Sensitivitätszeilen rechnen mit zwei Prozentpunkten weniger und mehr nominaler Rendite. Sie zeigen Annahmeabhängigkeit und sind kein statistisches Vertrauensintervall.
Kontozugriff und Steuern gesondert prüfen
Das Modell gibt einen gebundenen Saldo ab einem Alter vollständig frei. Echte Renten und Konten können stattdessen laufend auszahlen, Kapitalzugriff begrenzen oder Kosten verursachen. Nutze Vertragsbedingungen und Anbieterauskünfte.
Effektive Entnahmesteuer ist keine Kapitalertragsteuer. Ein Verkauf über 1.000 € erzeugt nicht zwingend 1.000 € steuerpflichtigen Gewinn. Nutze einen passenden effektiven Satz oder vergleiche mehrere. Ein vollständiger Haushaltsplan braucht mehr Details.
Der Rentenbeginn beendet diesen Test
Eine gedeckte Brücke beweist keine Finanzierung der Zeit danach. Die Rente kann unter den Ausgaben liegen und viel Depot bereits verbraucht sein. Rechne über den Rentenbeginn hinaus und berücksichtige spätere Gesundheits-, Wohn- und andere Kosten.
Nutze den Ratgeber zum frühen Ruhestand für das gesamte Ausgabenziel und danach Marktsimulationen für schwankende Renditen. Der FIRE-Ratgeber für Deutschland trennt Arbeitsende, Rentenanspruch, Steuern und Krankenversicherung.
Zenarios verbindet diese Phasen in der monatlichen Ruhestandsprognose. Diese Seite liefert ein begrenztes Modell mit erklärten Annahmen, keinen Rentenanspruch und keine Bestätigung der Finanzierbarkeit.
Häufige Fragen
What is a retirement bridge?
A retirement bridge is the period between leaving work and receiving later pension or other income. This calculator estimates the accessible starting assets needed to cover that period under constant spending, income, return and inflation assumptions. It does not assess the years after the pension starts.
Can locked retirement savings cover the bridge?
Only once the account permits access. This illustration grows a separate locked balance until the access age you enter, then makes it fully available. It does not assume borrowing against future access, and does not calculate legal eligibility, annuity-only payouts or account-specific penalties.
Are the balances at today's age or my stop-work age?
Enter projected balances at the age you plan to stop working, expressed in today's purchasing power. This calculator starts there; it does not project your savings between today and that age.
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Zenarios im Browser öffnenGeschrieben vom Entwickler von Zenarios, einem Softwareingenieur. Die Beispiele erläutern Finanzplanung und das Produkt; sie sind keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.