Estinzione debiti: metodo valanga o palla di neve
Inserisci i tuoi debiti e quanto puoi pagare in più. Scopri quando sei libero dai debiti con ciascun metodo e quanti interessi fa risparmiare la valanga.
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Sei libero dai debiti in 2 anni e 2 mesi, a dicembre 2028. Qui i due metodi seguono lo stesso percorso.
Ordinati per importo o per tasso, i tuoi debiti finiscono nello stesso ordine, quindi palla di neve e valanga coincidono. Interessi totali: 983 € su 11.200 € di debiti, pagando 480 € al mese.
- Libero dai debiti (valanga)
- dicembre 2028
- Interessi, valanga
- 983 €
- Interessi, palla di neve
- 983 €
- Interessi risparmiati con 200 € di extra
- 1176 €
2 anni e 2 mesi
rispetto alle sole rate minime: 4 anni e 4 mesi
- Valanga
- Palla di neve
E se… libero dai debiti (valanga) in
Vedi tutte le cifre
| Debito | Palla di neve | Valanga |
|---|---|---|
| Debito 3 · 1200 €, 18% | 1. · mese 6 (aprile 2027) | 1. · mese 6 (aprile 2027) |
| Debito 1 · 2000 €, 12% | 2. · mese 12 (ottobre 2027) | 2. · mese 12 (ottobre 2027) |
| Debito 2 · 8000 €, 6,9% | 3. · mese 26 (dicembre 2028) | 3. · mese 26 (dicembre 2028) |
Passo successivo
Come funziona il calcolo
Per ogni debito inserisci il debito residuo, il tasso e la rata mensile, più quanto puoi pagare in aggiunta. Il calcolatore procede mese per mese:
- Su ogni debito matura un mese di interessi: debito residuo × tasso ÷ 12.
- Tutte le rate vengono pagate, come da contratto.
- L’extra va a un solo debito obiettivo. Quando quel debito è chiuso, la sua rata non viene spesa altrove: si aggiunge all’extra (l’effetto «a cascata»), così il totale che paghi resta lo stesso fino all’ultimo debito.
- Palla di neve: l’ordine parte dal debito più piccolo. Valanga: parte dal tasso più alto.
Il passo 3 è la leva più forte. Senza la cascata le rate mensili scendono a ogni debito chiuso. È piacevole, ma costa: i debiti rimasti durano di più e continuano a maturare interessi. Se continui a pagare la cifra liberata non te ne accorgi nella vita di tutti i giorni, ma finisci molto prima.
Il risultato è la data in cui sei libero dai debiti e gli interessi totali con i due metodi, più un confronto con il solo pagamento delle rate concordate, senza extra e senza cascata.
Esempio: scoperto, prestito personale e carta di credito
Un mix frequente: uno scoperto di conto di 2000 € al 12%, un prestito personale di 8000 € al 6,9% con una rata di 190 € e 1200 € sulla carta di credito al 18%. Con 200 € di extra, cioè 480 € al mese in tutto, i 11.200 € spariscono in 2 anni e 2 mesi, con 983 € di interessi. Pagando solo le rate concordate servirebbero 4 anni e 4 mesi e 2160 € di interessi.
Qui i due metodi coincidono: la carta è il debito più piccolo e anche il più caro, lo scoperto viene dopo in entrambe le classifiche. Succede spesso, e vuol dire che per te la scelta non conta.
Conta invece quando un debito piccolo è economico. Sostituisci il prestito con un finanziamento auto quasi finito di 1500 € al 3,9% e porta la carta a 4500 € al 19,9%: la palla di neve chiude prima il finanziamento auto, la valanga la carta. Entrambi finiscono in 1 anno e 7 mesi, ma la valanga fa risparmiare 193 € di interessi.
Metodo valanga o palla di neve: quale scegliere?
La valanga è il metodo più economico. La palla di neve compra motivazione: il primo debito sparisce prima e hai meno scadenze da seguire. Se una vittoria rapida ti aiuta a non mollare, gli interessi in più possono valerne la pena; il calcolatore ti dice quanto costano in euro. Qualunque metodo scegli, l’extra e la cascata contano più dell’ordine: nell’esempio qui sopra l’extra fa risparmiare 1176 € di interessi.
Due regole aiutano. Un prestito personale si può rimborsare in anticipo in qualsiasi momento, anche in parte, con un indennizzo che non può superare l’1 % della somma rimborsata: i soldi extra su un prestito raramente sono sprecati. E scoperto di conto e carte revolving costano così tanto che sostituirli con un prestito più economico può battere entrambi i metodi.
Prima di iniziare: tre controlli
- Trova il tasso giusto. Inserisci il TAN, il tasso nominale del contratto o dell’estratto conto. Il TAEG è un po’ più alto perché include spese e capitalizzazione: usalo per confrontare le offerte.
- Ferma la crescita del debito. Ripagare una carta che continui a usare è correre sul posto. Se la tentazione è forte, una volta chiuso lo scoperto chiedi alla banca di ridurre il fido.
- Chiedi un prestito più economico. Se scoperto o carta pesano molto, un prestito personale a un tasso più basso può sostituirli. Confronta il TAEG e il costo totale, non solo la rata.
Cosa non può vedere
Presuppone tassi e rate fissi, nessuna nuova spesa sulla carta e nessuna commissione. Non controlla se l’extra è davvero libero ogni mese, o se una parte dovrebbe andare prima in un cuscinetto di liquidità; il calcolatore del fondo di emergenza risponde a questa domanda. Quando sei libero dai debiti, le rate liberate possono essere investite: il calcolatore dell’interesse composto mostra quanto possono crescere. Zenarios (pagina in inglese) pianifica debiti, risparmio e il resto della tua vita in un’unica previsione.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra metodo palla di neve e metodo valanga?
Entrambi pagano tutte le rate minime e mettono tutto l'extra su un debito alla volta; quando quel debito è chiuso, la sua rata passa al successivo. La palla di neve parte dal debito più piccolo, per avere subito una vittoria. La valanga parte dal tasso più alto, e così paga meno interessi.
Quale metodo fa risparmiare di più?
La valanga, se la segui fino in fondo: i soldi più cari si restituiscono per primi. Quanto risparmi dipende dai tuoi debiti. Con uno scoperto di 2.000 € al 12 %, un prestito di 1.500 € al 3,9 % e 4.500 € sulla carta al 19,9 %, pagando 490 € al mese, risparmia circa 193 € rispetto alla palla di neve. Se il debito più piccolo è anche il più caro, i due metodi coincidono.
Posso estinguere in anticipo un prestito personale?
Sì. Per il credito ai consumatori puoi rimborsare in qualsiasi momento, anche in parte, e hai diritto a una riduzione dei costi del credito. Il finanziatore può chiedere un indennizzo motivato, ma non oltre l'1 % della somma rimborsata se mancano più di 12 mesi alla fine del contratto, e lo 0,5 % se ne manca uno o meno.
Lo scoperto o la carta revolving non hanno una rata fissa. Cosa inserisco?
Inserisci quanto riesci a restituire ogni mese, come se fosse la rata di un prestito. Scoperto di conto e carte revolving sono tra i modi più cari di prendere soldi in prestito, quindi di solito meritano di stare in cima alla lista della valanga.
E se la rata non copre gli interessi?
Allora quel debito cresce ogni mese finché l'extra non passa a quel debito, e il calcolatore ti avvisa. Se nel complesso i pagamenti non battono gli interessi, non ti liberi mai dai debiti: aumenta i pagamenti o cerca un prestito più economico che sostituisca il debito più caro.