Schulden aflossen: sneeuwbal- of lawinemethode

Zo rekent de calculator

Je vult per schuld het openstaande bedrag, de rente en de maandelijkse aflossing in, plus wat je daarbovenop kunt betalen. De calculator rekent dan maand voor maand:

1. Over elke schuld wordt een maand rente berekend: openstaand bedrag × rente ÷ 12.
2. Elke vaste aflossing wordt betaald, zoals afgesproken.
3. Het extra geld gaat naar één doelschuld. Is die afgelost, dan geef je die aflossing niet ergens anders uit: ze komt bij het extra bedrag (het “doorschuiven”), zodat je in totaal hetzelfde blijft betalen tot je schuldenvrij bent.
4. Sneeuwbal: de volgorde begint bij het kleinste bedrag. Lawine: de volgorde begint bij de hoogste rente.

Stap 3 is de grootste hefboom. Zonder doorschuiven daalt je maandlast met elke schuld die je aflost. Dat voelt goed, maar het kost geld: de overige schulden lopen langer en blijven rente kosten. Blijf je het vrijgekomen bedrag betalen, dan merk je daar in het dagelijks leven niets van, maar ben je veel sneller klaar.

De uitkomst is de datum waarop je schuldenvrij bent en de totale rente bij beide methoden, plus een vergelijking met alleen de afgesproken aflossingen, zonder extra geld en zonder doorschuiven.

Voorbeeld: rood staan, persoonlijke lening en creditcard

Een veelvoorkomende mix: € 2.000 rood staan tegen 12%, een persoonlijke lening van € 8.000 tegen 6,9% met € 190 per maand, en € 1.200 op een creditcard tegen 18%. Met € 200 extra, € 480 per maand in totaal, is alle € 11.200 weg in 2 jaar en 2 maanden, met € 983 rente. Alleen de afgesproken bedragen betalen zou 4 jaar en 4 maanden duren en € 2.160 rente kosten.

Hier zijn beide methoden gelijk: de creditcard is de kleinste en de duurste schuld, en het rood staan komt op beide lijstjes op de tweede plaats. Dat komt vaak voor, en dan maakt de keuze voor jou niets uit.

Het maakt wel uit als een kleine schuld goedkoop is. Vervang de lening door een bijna afgeloste autolening van € 1.500 tegen 3,9% en maak van de creditcard € 4.500 tegen 19,9%: de sneeuwbal lost eerst de autolening af, de lawine eerst de creditcard. Beide zijn klaar in 1 jaar en 7 maanden, maar de lawine bespaart € 193 rente.

Sneeuwbal of lawine: welke kies je?

De lawinemethode is de goedkoopste. De sneeuwbalmethode koopt motivatie: de eerste schuld verdwijnt sneller, en je hebt minder rekeningen om bij te houden. Helpt een snel succes je om vol te houden, dan kan de extra rente het waard zijn; de calculator laat zien wat het in euro’s kost. Welke je ook kiest, het extra geld en het doorschuiven tellen zwaarder dan de volgorde: in het voorbeeld hierboven bespaart het extra geld € 1.176 rente.

Twee dingen helpen. Veel consumentenkredieten kun je vervroegd aflossen, soms tegen een kleine vergoeding; kijk in je contract wat er geldt. Extra geld op een lening is dan zelden weggegooid. En rood staan is zo duur dat het vervangen door een goedkopere lening met vaste termijnen beide methoden kan verslaan.

Voordat je begint: drie checks

1. Zoek de juiste rente op. Vul de nominale rente uit je contract of afschrift in. De effectieve jaarrente is iets hoger, omdat daar rente op rente en kosten in zitten; gebruik die om aanbiedingen te vergelijken.
2. Zorg dat de schuld niet groeit. Een creditcard aflossen die je blijft gebruiken, is stilstaan. Laat je limiet voor rood staan verlagen zodra die schuld weg is, als de verleiding groot is.
3. Vraag naar een goedkopere lening. Is het bedrag op je creditcard of je roodstand groot, dan kan een lening met een lagere rente die vervangen. Vergelijk de effectieve jaarrente en de totale kosten, niet alleen het maandbedrag.

Wat de calculator niet ziet

Hij gaat uit van vaste rentes en aflossingen, geen nieuwe uitgaven op de creditcard en geen kosten. Hij controleert niet of het extra geld echt elke maand vrij is, of dat een deel eerst naar een buffer moet; de noodfondscalculator beantwoordt die vraag. Ben je schuldenvrij, dan kun je de vrijgekomen aflossingen beleggen: de calculator rente op rente berekenen laat zien hoeveel ze kunnen worden. Zenarios (in het Engels) plant schulden, sparen en de rest van je leven in één prognose.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen de sneeuwbalmethode en de lawinemethode?

Bij allebei betaal je elke vaste aflossing en zet je al het extra geld op één schuld tegelijk; is die afgelost, dan schuift het bedrag door naar de volgende. De sneeuwbalmethode pakt eerst de kleinste schuld aan, voor snelle successen. De lawinemethode pakt eerst de hoogste rente aan, en dat kost minder rente.

Welke methode bespaart het meeste geld?

De lawinemethode, als je hem volhoudt: het duurste geld gaat eerst. Hoeveel je bespaart, hangt af van je schulden. Met € 2.000 rood staan tegen 12%, een lening van € 1.500 tegen 3,9% en € 4.500 op een creditcard tegen 19,9%, en € 490 per maand aan aflossing, bespaar je ongeveer € 193 ten opzichte van de sneeuwbal. Is je kleinste schuld ook de duurste, dan zijn beide methoden gelijk.

Kan ik een lening eerder aflossen?

Vaak wel. Veel consumentenkredieten kun je tussentijds geheel of gedeeltelijk aflossen, bij een vaste rente soms tegen een vergoeding. Wat voor jouw lening geldt, staat in je contract. Extra geld op de duurste schuld levert meestal het meeste op.

Rood staan heeft geen vaste aflossing. Wat vul ik in?

Vul in wat je elke maand kunt terugbetalen, alsof het een termijn van een lening is. Rood staan is een van de duurste manieren om geld te lenen, dus die schuld staat bij de lawinemethode meestal bovenaan.

Wat als mijn aflossing de rente niet dekt?

Dan groeit die schuld elke maand, tot het extra geld bij die schuld aankomt, en de calculator waarschuwt je. Kunnen al je betalingen samen de rente niet bijhouden, dan word je helemaal niet schuldenvrij: verhoog de betalingen of zoek een goedkopere lening om de duurste schuld te vervangen.

Door Constantin Metz, de maker van Zenarios · Gecontroleerd op 25 oktober 2026. De resultaten zijn schattingen op basis van je invoer en vereenvoudigde regels, geen financieel, fiscaal of juridisch advies. Zo rekent Zenarios (in het Engels)