FIRE-Rechner

So rechnet der FIRE-Rechner

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“: so viel Vermögen, dass Arbeit optional wird. Die meisten FIRE-Rechner teilen die Jahresausgaben durch eine Entnahmerate und sind fertig. Dabei fehlt die gesetzliche Rente – und die zahlt in Deutschland für die meisten ab 67 einen großen Teil der Rechnungen.

Dieser Rechner teilt die Zeit nach dem Ausstieg in zwei Phasen, alles in heutiger Kaufkraft:

Nötiges Kapital mit Alter A = Ausgaben für jeden Monat von A bis zur Rente + (Ausgaben − Rente) × 12 ÷ Entnahmerate, abgezinst auf A

1. Die Brücke. Vom Ausstieg bis zum Rentenbeginn zahlt dein Depot alle Ausgaben. Der Rechner summiert diese Monate und zinst sie mit der realen Rendite ab (Rendite nach Inflation, hier 3,9 %).
2. Ab der Rente. Danach deckt das Depot nur noch Ausgaben minus Rente, mit der gewählten Entnahmerate (Standard 3,5 %).
3. Dein Sparen. Was vom Netto nach den Ausgaben übrig bleibt, wird am Monatsende angelegt und wächst mit der realen Rendite.

Der Rechner geht Monat für Monat vorwärts und hält beim ersten Monat an, in dem dein Vermögen reicht, um genau dann aufzuhören. Das ist dein FIRE-Alter.

Beispiel: Lena und Jonas aus Berlin

Lena und Jonas, beide 34, haben 4.950 € netto im Monat und geben 3.700 € aus. Sie sparen 1.250 €, eine Sparquote von 25 %, und haben 24.000 € angelegt. Ab 67 erwarten sie zusammen 1.400 € Rente im Monat.

Bei 6 % Rendite und 2 % Inflation können sie mit 62 Jahren und 6 Monaten aufhören, mit 846.990 € im Depot. Ohne Rente bräuchten sie 1.268.571 € und kämen erst mit 70 Jahren und 2 Monaten dahin. Nach der klassischen 4-%-Regel läge die Zahl bei 1.110.000 €.

Je näher der Ausstieg an der Rente liegt, desto weniger Kapital ist nötig: 924.458 € mit 55, 875.332 € mit 60 und 788.571 € ab 67.

Warum die Rente deine FIRE-Zahl senkt

Jeder Euro Rente ist ein Euro, den das Depot lebenslang nicht zahlen muss. Bei 3,5 % Entnahme ersetzen 100 € Monatsrente rund 34.000 € Kapital. Die 1.400 € von Lena und Jonas ersetzen 480.000 € des Ziels.

Vor Rentenbeginn hilft die Rente aber nicht. Deshalb kostet ein Ausstieg mit 50 viel mehr, als die einfache Formel vermuten lässt: 17 Jahre müssen voll bezahlt werden. Ob das Geld dann auch verfügbar ist, prüft der Rentenbrücke-Rechner.

Welche Sparquote brauchst du?

Die Sparquote zählt mehr als das Einkommen. Von null an, mit 4.000 € Netto im Monat und denselben Annahmen:

Sparquote	Jahre bis FIRE, ohne Rente	Mit 1.400 € Rente ab 67
25 %	38	29
40 %	25	19
50 %	19	14
65 %	12	8

Eine hohe Sparquote wirkt doppelt: Es fließt mehr ins Depot, und du brauchst weniger, weil du mit weniger auskommst.

3,5 % oder 4 %?

Die 4-%-Regel stammt aus US-Studien zu Ruhestandsphasen bis 30 Jahre, bekannt vor allem durch die Trinity-Studie von 1998. Wer früh aussteigt, braucht das Geld 40 oder 50 Jahre, zahlt Abgeltungsteuer auf Entnahmen und hält oft mehr Tagesgeld. Zenarios rechnet mit 3,5 %; unter „Annahmen“ kannst du das ändern. Wie eine Rate in schlechten Börsenjahren hält, zeigt der Entnahmerechner mit Stresstest. Mehr zu FIRE hierzulande steht im Ratgeber FIRE in Deutschland.

Was der FIRE-Rechner nicht weiß

Er rechnet mit gleichmäßiger Rendite; echte Märkte schwanken, und ein Crash in den ersten Entnahmejahren trifft am härtesten. Er nimmt die Rente als fest an, obwohl ein früher Ausstieg weniger Beitragsjahre und damit weniger Rente bedeutet. Steuern auf Entnahmen und die Krankenversicherung fehlen; als freiwilliges GKV-Mitglied zahlst du auch auf Kapitalerträge Beiträge. Und er weiß nichts von Kind, Wohnung oder Sabbatical. Zenarios rechnet all das Monat für Monat in einem Plan zusammen, vor und nach der Rente.

Häufige Fragen

Wie berechne ich meine FIRE-Zahl?

Klassisch: jährliche Ausgaben geteilt durch die Entnahmerate, also das 25-Fache bei 4 % und rund das 28,6-Fache bei 3,5 %. Bei 3.700 € Ausgaben im Monat sind das 1.110.000 € bzw. 1.268.571 €. Dieser Rechner zählt die Rente mit: Mit 1.400 € Rente ab 67 sinkt das nötige Kapital ab 67 auf 788.571 €, dazu kommt das Geld für die Jahre davor.

Warum senkt die Rente die FIRE-Zahl?

Ab Rentenbeginn muss dein Depot nur noch die Ausgaben minus Rente zahlen, im Beispiel 2.300 € statt 3.700 € im Monat. Das senkt das langfristige Ziel um 480.000 € (1.400 € × 12 ÷ 3,5 %). Vor der Rente zahlt das Depot alles; deshalb rechnet der Rechner diese Brückenjahre extra dazu.

Gilt die 4-%-Regel auch in Deutschland?

Die 4-%-Regel stammt aus US-Studien zu Ruhestandsphasen bis 30 Jahre, mit US-Aktien und -Anleihen und vor Steuern. Ein früher Ausstieg kann 40 oder 50 Jahre dauern, und in Deutschland wird bei jeder Entnahme der Gewinnanteil besteuert. Zenarios rechnet standardmäßig mit 3,5 %. Teste deine Rate im Stresstest des Entnahmerechners.

Welche Sparquote brauche ich für FIRE?

Von null an, mit 4.000 € Netto im Monat, 6 % Rendite und 2 % Inflation und ohne Rente: Mit 25 % Sparquote dauert es rund 38 Jahre, mit 50 % rund 19 und mit 65 % rund 12 Jahre. Eine Rente von 1.400 € ab 67 verkürzt das auf rund 29, 14 und 8 Jahre.

Welche Rente soll ich eintragen?

Die Rente, die du bei einem frühen Ausstieg erwarten kannst, netto und in heutiger Kaufkraft. Die Renteninformation unterstellt, dass du bis zur Regelaltersgrenze weiter einzahlst; für einen frühen Ausstieg ist ihr Wert zu hoch. Im Zweifel lieber weniger eintragen.

Quellen

• § 35 SGB VI: Regelaltersrente mit 67 (gesetze-im-internet.de)
• § 240 SGB V: Beiträge freiwilliger Mitglieder der GKV
• AAII Journal (1998): Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable

Von Constantin Metz, dem Entwickler von Zenarios · Geprüft am 25. Oktober 2026. Die Ergebnisse sind Schätzungen aus deinen Eingaben und vereinfachten Regeln, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. So rechnet Zenarios