Leasing, Finanzierung oder Barkauf
Dasselbe Auto, dieselben Monate, jeden Monat dasselbe Geld: Welcher Weg lässt dir am Ende am meisten?
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Der Barkauf lässt dir nach 48 Monaten 779 € mehr als die Finanzierung.
Jeder Weg gibt jeden Monat gleich viel aus; was ein Weg nicht ausgibt, wird zu 5 % angelegt. Nettovermögen = Depot + Autowert − Restschuld. Leasing liegt hinten, 849 € weniger.
- Barkauf: Nettovermögen
- 63.185 €
- Finanzierung: Nettovermögen
- 62.406 €
- Leasing: Nettovermögen
- 62.336 €
- Kreditrate
- 750 €
Gezahlt 40.000 €
Gezahlt 44.003 €
Gezahlt 23.780 €
Zinsen 4.003 €
- Barkauf
- Finanzierung
- Leasing
Was wäre, wenn… wer vorne liegt
Alle Zahlen ansehen
| Barkauf | Finanzierung | Leasing | |
|---|---|---|---|
| Zahlung zu Beginn | 40.000 € | 8.000 € | 1.100 € |
| Insgesamt gezahlt | 40.000 € | 44.003 € | 23.780 € |
| Depot | 39.985 € | 39.206 € | 62.336 € |
| Autowert | 23.200 € | 23.200 € | 0 € |
| Restschuld | 0 € | 0 € | 0 € |
| Nettovermögen | 63.185 € | 62.406 € | 62.336 € |
Nächster Schritt
So rechnet der Leasing-oder-Kaufen-Rechner
Er begleitet ein Auto über denselben Zeitraum auf drei Wegen:
- Barkauf. Der ganze Preis geht am Anfang vom Konto.
- Finanzierung. Anzahlung zu Beginn, dann jeden Monat eine feste Rate. Die Zinsen werden monatlich mit Sollzins ÷ 12 berechnet, wie deutsche Kreditverträge es angeben. Eine optionale Schlussrate wird mit der letzten Rate fällig.
- Leasing. Sonderzahlung und Überführung zu Beginn, die Monatsrate und am Ende Mehrkilometer und Kosten bei der Rückgabe.
Damit der Vergleich fair ist, gibt jeder Weg jeden Monat dasselbe Geld aus: so viel, wie der teuerste Weg in diesem Monat zahlt. Was ein Weg nicht ausgibt, wird zu deiner Rendite angelegt. So legt der Barkäufer, der nach dem ersten Tag nichts mehr zahlt, jeden Monat die Kreditrate an, und der Leasingnehmer den größten Teil des Kaufpreises von Anfang an.
Am Ende gilt:
Nettovermögen = Depot + Autowert − Restschuld
Käufer besitzen das Auto, das noch den Restwert-Anteil seines Preises wert ist. Leasingnehmer geben es zurück und besitzen nichts. Der Weg mit dem höchsten Nettovermögen ist der günstigste.
Beispiel: ein Auto für 40.000 € über vier Jahre
| Barkauf | Finanzierung | Leasing | |
|---|---|---|---|
| Zahlung zu Beginn | 40.000 € | 8.000 € | 1.100 € |
| Insgesamt gezahlt | 40.000 € | 44.003 € | 23.780 € |
| Depot nach 48 Monaten | 39.985 € | 39.206 € | 62.336 € |
| Autowert | 23.200 € | 23.200 € | 0 € |
| Nettovermögen | 63.185 € | 62.406 € | 62.336 € |
Der Kredit über 32.000 € zu 5,9 % kostet 750 € im Monat und 4.003 € Zinsen. Das Leasing kostet 460 € im Monat, dazu 1.100 € Überführung und 600 € bei der Rückgabe. Für das Auto sind nach vier Jahren und 15.000 km im Jahr noch 58 % seines Preises angesetzt – so viel ergibt unsere an den DAT-Dreijahreswerten kalibrierte Wertverlustkurve für einen privat verkauften Benziner.
Die drei Wege liegen am Ende nur 849 € auseinander. Die gezahlte Summe allein führt in die Irre: Die Leasingzahlungen liegen 41 % unter dem Kaufpreis, aber der Käufer hat am Ende noch ein Auto für 23.200 €.
Was den Ausschlag gibt
Die Rendite deines Geldes. Bei 5 % bringt das Geld, das nicht im Auto steckt, etwas ein. Bei 0 % Rendite ist die Reihenfolge klarer: Barkauf 59.513 €, Finanzierung 55.510 €, Leasing 52.533 €. Dann sind Kreditzinsen und Leasingmarge reine Kosten.
Der Restwert. Jeder Prozentpunkt Restwert sind für Käufer 400 €, für Leasingnehmer nichts. Verliert das Auto mehr Wert als gedacht, steht Leasing besser da, weil die Leasinggesellschaft dieses Risiko trägt.
Das Leasingangebot. Hersteller subventionieren manche Leasingraten, besonders bei E-Autos. Ein E-Auto für 45.000 €, geleast für 340 € im Monat mit 2.000 € Sonderzahlung, bei 47 % Restwert, bringt den Leasingnehmer 11.195 € vor den nächstbesten Weg.
Die Kilometer. Mehrkilometer über das Leasingkontingent werden am Ende berechnet, und viele Kilometer senken auch den Verkaufswert für Käufer.
Was der Rechner nicht sieht
Er besteuert keine Kapitalerträge und weiß nicht, ob ein Händler bar mehr Rabatt gibt oder ihn ins Leasing einpreist. Betriebskosten lässt er weg, weil sie auf allen drei Wegen gleich sind; der Autokostenrechner rechnet Sprit, Versicherung, Steuer und Werkstatt dazu. Und er endet mit dem Leasingvertrag: Käufer fahren ihr Auto weiter, Leasingnehmer starten einen neuen Vertrag. Wie das zum Rest deiner Finanzen passt – Wohnung, Kinder, Ruhestand –, plant Zenarios.
Häufige Fragen
Ist Leasing oder Kaufen günstiger?
Das hängt von der Leasingrate, dem Restwert des Autos und deiner Rendite ab. Im Beispiel bleiben bei einem Auto für 40.000 € nach 48 Monaten 63.185 € beim Barkauf, 62.406 € mit einem Kredit zu 5,9 % und 62.336 € mit 460 € Leasingrate – fast gleich. Günstige Leasingangebote, gerade für E-Autos, können klar fürs Leasing sprechen.
Wie vergleicht der Rechner Wege mit unterschiedlichen Raten?
Jeder Weg gibt jeden Monat gleich viel aus: so viel, wie der teuerste Weg in diesem Monat zahlt. Die anderen legen den Rest zu deiner Rendite an. Am Ende zählt Depot plus Autowert minus Restschuld. Wer least, besitzt am Ende kein Auto.
Ist Barkauf dasselbe wie eine 0-%-Finanzierung?
Nur wenn dein Geld nichts bringt. Bei 0 % Zins und 0 % Rendite enden Barkauf und Finanzierung genau gleich; die Tests prüfen das. Mit positiver Rendite gewinnt die 0-%-Finanzierung, weil das behaltene Geld angelegt ist, während du das Auto abzahlst.
Was ändert eine Schlussrate?
Eine Schlussrate (Ballonrate) senkt die Monatsrate, weil ein Teil des Kredits am Ende auf einmal fällig wird. Insgesamt zahlst du mehr Zinsen, da mehr Kredit länger offen bleibt. Hier wird die Schlussrate mit der letzten Rate aus dem zurückgelegten Geld bezahlt.