Rentenlücke-Rechner

So rechnet der Rentenlücke-Rechner

Die gesetzliche Rente folgt der Rentenformel der Deutschen Rentenversicherung:

Bruttorente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert

1. Entgeltpunkte. Jedes Jahr wird dein Bruttogehalt durch das Durchschnittsentgelt aller Versicherten geteilt (2026: 51.944 €). Was über der Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 € im Jahr liegt, bringt nichts mehr. Der Rechner nimmt deine bisherigen Punkte – aus der Rentenauskunft oder geschätzt aus deinen Beitragsjahren – und die Punkte, die du mit deinem heutigen Gehalt bis zum Rentenbeginn noch sammelst.
2. Zugangsfaktor. 1,0 zur Regelaltersgrenze (67 ab Jahrgang 1964), 0,3 % weniger für jeden Monat früher, 0,5 % mehr für jeden Monat später.
3. Rentenwert. Ein Entgeltpunkt bringt seit dem 1. Juli 2026 42,52 € Rente im Monat.
4. Von brutto zu netto. In der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) trägst du die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes von 14,6 % und die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 %, also 8,75 %, dazu 3,6 % Pflegeversicherung (4,2 % ohne Kinder). Einkommensteuer fällt auf den Besteuerungsanteil deines Startjahres an, nach dem Werbungskosten-Pauschbetrag von 102 €, dem Sonderausgaben-Pauschbetrag von 36 € und den Kranken- und Pflegebeiträgen, mit dem Tarif 2026 und Einzelveranlagung.
5. Lücke, Kapital, Sparrate. Die Lücke ist dein Wunsch-Netto minus Netto-Rente und weitere Renten. Das Kapital zahlt diese Lücke bis zum gewählten Alter zu jedem Monatsanfang, verzinst mit der Realrendite (Rendite minus Inflation) – die klassische Rentenbarwertformel. Die Sparrate ist der gleichbleibende Monatsbetrag, der bis Rentenbeginn mit derselben Realrendite auf dieses Kapital wächst.

Heutige Kaufkraft – was das genau heißt. Alle Beträge stehen auf heutigem Lohnniveau. Der Rechner nimmt an, dass dein Gehalt mit den Durchschnittslöhnen steigt (du also jedes Jahr gleich viele Punkte sammelst) und der Rentenwert ebenso. Die angezeigte Rente ist dann das, was der heutige Rentenwert für deine Punkte zahlt. Das entspricht heutiger Kaufkraft, wenn die Löhne mit den Preisen Schritt halten; steigen sie schneller, kauft die Rente etwas mehr. Steigen die Renten langsamer als die Löhne – die Rentenformel lässt das zu –, ist die echte Rente niedriger. Auch die Sparrate ist in heutigem Geld gerechnet: Erhöhe sie jedes Jahr um die Inflation.

Beispiel: 34 Jahre, 52.000 € brutto

Mit 34 Jahren, 52.000 € Bruttogehalt (etwa Durchschnitt) und 12 Beitragsjahren kommst du bis 67 auf 45,0 Entgeltpunkte. Das sind 1.915 € Bruttorente im Monat. Davon gehen 168 € an die Krankenversicherung, 69 € an die Pflegeversicherung und 131 € Einkommensteuer, denn eine Rente ab 2059 ist voll steuerpflichtig. Es bleiben 1.548 €.

Bei 2.300 € Wunsch-Netto beträgt die Rentenlücke 752 € im Monat. Um sie bis 90 zu füllen, brauchst du zum Rentenbeginn 151.686 € – bei 2,9 % Realrendite. Dafür reichen 229 € im Monat, wenn du jetzt anfängst.

Mit 63 sieht es anders aus: Vier Jahre weniger Punkte und 14,4 % Abschlag drücken die Netto-Rente auf 1.268 €, die nötige Sparrate steigt auf 426 €.

Wo finde ich meine Entgeltpunkte?

Die Renteninformation bekommst du ab 27 jedes Jahr von der Deutschen Rentenversicherung. Sie rechnet deine Regelaltersrente hoch – brutto, vor Kranken- und Pflegeversicherung und vor Steuern. Genau diese Lücke zwischen dem Betrag im Brief und dem, was auf dem Konto ankommt, zeigt der Rechner.

Die Rentenauskunft ist ausführlicher: Sie listet deine Versicherungszeiten auf und erklärt, wie sich deine Entgeltpunkte ergeben. Ab 55 kommt sie alle drei Jahre automatisch, vorher auf Antrag. Mit ihr kannst du „Ich kenne meine Punkte“ wählen. Hast du nur einen Eurobetrag deiner bisher erreichten Rente, teile ihn durch den Rentenwert, der zum Datum des Schreibens galt.

Was der Rechner nicht weiß

Er rechnet mit einem Gehalt, das mit den Löhnen steigt – ohne Jobpause, Teilzeit oder Kindererziehungszeiten, die noch nicht in deinen Punkten stecken. Er besteuert dich einzeln, ohne Kirchensteuer und ohne die Abgeltungsteuer auf deine Ersparnisse, und nimmt eine Rendite für Anspar- und Entnahmephase. Partnerrente, Hinterbliebenenrente, eine Immobilie und die Jahre zwischen Ausstieg und erster Rente verändern das Ergebnis. Zenarios rechnet das alles in einem Plan zusammen, mit denselben Rentenregeln, Jahr für Jahr. Wie lange dein Kapital reicht, prüft der Entnahmerechner; für einen früheren Ausstieg gibt es den Rentenbrücke-Rechner.

Häufige Fragen

Wie berechnet sich die gesetzliche Rente?

Monatliche Bruttorente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor (1,0 bei der Altersrente) × aktueller Rentenwert (42,52 € seit Juli 2026). Wer ein Jahr genau den Durchschnitt verdient, bekommt einen Entgeltpunkt. 45 Jahre Durchschnittsverdienst ergeben 45 × 42,52 € = 1.913,40 € brutto im Monat.

Wie viel bleibt von der Rente netto?

In der Krankenversicherung der Rentner zahlst du 8,75 % (die Hälfte von 14,6 % plus die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 %), dazu 3,6 % Pflegeversicherung (4,2 % ohne Kinder). Die Einkommensteuer hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab: Von 1.913,40 € brutto bleiben bei Rentenbeginn 2026 ohne weitere Einkünfte rund 1.619 €, bei Beginn ab 2058 (voll steuerpflichtig) rund 1.547 €.

Muss ich auf meine Rente Steuern zahlen?

Ja, auf den Besteuerungsanteil. Er richtet sich nach dem Jahr des Rentenbeginns: 84 % bei Beginn 2026, jedes Jahr einen halben Punkt mehr bis 100 % ab 2058. Ohne andere Einkünfte bleibt eine Rente mit Beginn 2026 bis etwa 1.453 € brutto im Monat steuerfrei, eine ab 2058 bis etwa 1.187 €.

Was kostet die Rente mit 63?

Jeder Monat vor der Regelaltersgrenze kostet 0,3 % Abschlag – dauerhaft. Mit 63 statt 67 sind das 14,4 %, dazu fehlen vier Jahre Entgeltpunkte. Jeder Monat nach der Regelaltersgrenze bringt 0,5 % Zuschlag. Für den früheren Beginn brauchst du 35 Versicherungsjahre; mit 45 Jahren geht es ab 65 ohne Abschlag (Jahrgang 1964 und jünger).

Warum rechnet der Rechner in heutiger Kaufkraft?

Er bewertet deine Entgeltpunkte mit dem heutigen Rentenwert und nimmt an, dass Gehalt und Rentenwert bis zum Rentenbeginn mit den Durchschnittslöhnen steigen. Dann kauft die Rente, was sie heute kaufen würde, sofern die Löhne mit den Preisen Schritt halten. Steigen die Renten langsamer als die Löhne, ist sie real weniger wert. Das Ergebnis ist eine Planungsgröße, kein Versprechen.

Quellen

• Deutsche Rentenversicherung: Wie hoch wird meine Rente?
• Deutsche Rentenversicherung: Rentenanpassung 2026 (Rentenwert 42,52 €)
• § 77 SGB VI: Zugangsfaktor, Abschläge und Zuschläge
• § 38 SGB VI: Altersrente für besonders langjährig Versicherte
• § 22 EStG: Besteuerungsanteil nach Jahr des Rentenbeginns
• § 9a EStG: Werbungskosten-Pauschbetrag 102 €
• § 249a SGB V: Beiträge aus der Rente je zur Hälfte
• Bundesgesundheitsministerium: Beitragssätze der Pflegeversicherung

Von Constantin Metz, dem Entwickler von Zenarios · Geprüft am 25. Oktober 2026. Die Ergebnisse sind Schätzungen aus deinen Eingaben und vereinfachten Regeln, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. So rechnet Zenarios