Schulden-Tilgungsrechner: Schneeball oder Lawine

So rechnet der Schulden-Tilgungsrechner

Du gibst für jede Schuld Restschuld, Zinssatz und Monatsrate ein, dazu den Betrag, den du zusätzlich zahlen kannst. Dann rechnet der Rechner Monat für Monat:

1. Auf jede Schuld kommen die Zinsen eines Monats: Restschuld × Zinssatz ÷ 12.
2. Alle Monatsraten werden wie vereinbart gezahlt.
3. Das Extra geht an eine Ziel-Schuld. Ist sie getilgt, wird ihre Rate nicht anderweitig ausgegeben, sondern kommt zum Extra dazu. So bleibt deine Gesamtzahlung gleich, bis du schuldenfrei bist.
4. Schneeball: zuerst die kleinste Restschuld. Lawine: zuerst der höchste Zinssatz.

Der wichtigste Hebel ist Schritt 3. Ohne das Weiterreichen sinkt deine monatliche Belastung mit jeder getilgten Schuld. Das fühlt sich gut an, ist aber teuer: Die übrigen Schulden laufen länger und sammeln weiter Zinsen. Wer die frei gewordene Rate einfach weiterzahlt, merkt im Alltag keinen Unterschied und ist deutlich früher fertig.

Heraus kommen das Datum, an dem du schuldenfrei bist, und die Zinsen beider Methoden – dazu der Vergleich mit dem Fall, dass du nur die vereinbarten Raten zahlst, ohne Extra und ohne Weiterreichen frei gewordener Raten.

Beispiel: Dispo, Ratenkredit und Kreditkarte

Eine typische Mischung: 2.000 € Dispo zu 12 %, ein Ratenkredit über 8.000 € zu 6,9 % mit 190 € Rate und 1.200 € auf der Kreditkarte zu 18 %. Mit 200 € Extra, also 480 € im Monat insgesamt, sind alle 11.200 € in 2 Jahren und 2 Monaten getilgt, bei 983 € Zinsen. Nur mit den vereinbarten Raten dauert es 4 Jahre 4 Monate und kostet 2.160 € Zinsen.

Hier sind beide Methoden gleich: Die Kreditkarte ist die kleinste und die teuerste Schuld, der Dispo kommt in beiden Ranglisten danach. Das ist häufig – und heißt, dass die Wahl für dich keine Rolle spielt.

Anders, wenn eine kleine Schuld günstig ist. Statt des Ratenkredits ein fast abbezahlter Autokredit über 1.500 € zu 3,9 %, dafür 4.500 € Kreditkarte zu 19,9 %: Der Schneeball tilgt zuerst den Autokredit, die Lawine die Karte. Beide sind nach 1 Jahr und 7 Monaten fertig, aber die Lawine spart 193 € Zinsen.

Schneeball oder Lawine: Was passt zu dir?

Die Lawine ist die günstigere Methode. Der Schneeball bringt Motivation: Die erste Schuld ist früher weg, und es bleiben weniger Rechnungen im Blick. Wenn dich ein schneller Erfolg dranbleiben lässt, kann sich der Zinsaufschlag lohnen – der Rechner zeigt ihn in Euro. Wichtiger als die Reihenfolge sind aber Extra und weitergereichte Raten: Im Beispiel oben spart das Extra 1.176 € Zinsen.

Zwei deutsche Besonderheiten helfen. Einen Ratenkredit darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen, bei festem Zins für höchstens 1 % Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB) – ein Extra auf den Ratenkredit ist also selten verschenkt. Und der Dispo ist so teuer, dass ein günstigerer Ratenkredit zur Umschuldung beide Methoden schlagen kann.

Bevor du loslegst: drei Prüfungen

1. Den richtigen Zinssatz nehmen. Trag den Sollzins aus Vertrag oder Kontoauszug ein. Der effektive Jahreszins liegt etwas höher, weil er Zinseszins und Kosten enthält – mit ihm vergleichst du Angebote.
2. Neue Schulden stoppen. Eine Kreditkarte abzuzahlen, die du weiter nutzt, ist Laufen auf der Stelle. Senk den Dispo-Rahmen, wenn er getilgt ist und die Versuchung groß ist.
3. Nach einem günstigeren Kredit fragen. Sind Dispo oder Karte hoch, kann ein Ratenkredit mit niedrigerem Zins sie ablösen. Vergleich effektiven Jahreszins und Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate.

Was der Rechner nicht weiß

Er rechnet mit festen Zinsen und Raten, ohne neue Ausgaben auf der Karte und ohne Gebühren. Ob das Extra wirklich jeden Monat frei ist oder zuerst in einen Notgroschen gehört, prüft er nicht; das beantwortet der Notgroschen-Rechner. Bist du schuldenfrei, sind die Raten frei zum Anlegen – was daraus werden kann, zeigt der ETF-Sparplanrechner. Zenarios plant Schulden, Sparen und den Rest deines Lebens in einer Prognose.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Schneeball- und Lawinenmethode?

Bei beiden zahlst du alle Raten weiter und steckst jedes Extra in eine einzige Schuld. Ist sie getilgt, wandert ihre Rate zur nächsten. Der Schneeball nimmt zuerst die kleinste Restschuld, für schnelle Erfolge. Die Lawine nimmt zuerst den höchsten Zinssatz und kostet so weniger Zinsen.

Welche Methode spart mehr Geld?

Die Lawine, wenn du sie durchhältst: Das teuerste Geld wird zuerst getilgt. Wie viel sie spart, hängt von deinen Schulden ab. Mit 2.000 € Dispo zu 12 %, 1.500 € Autokredit zu 3,9 % und 4.500 € Kreditkarte zu 19,9 % und 490 € im Monat spart sie rund 193 € gegenüber dem Schneeball. Ist deine kleinste Schuld auch die teuerste, sind beide Methoden gleich.

Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja. Nach § 500 BGB kannst du einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Bei festem Zins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, 0,5 %, wenn die Restlaufzeit höchstens ein Jahr beträgt, und nie mehr als die Zinsen, die du noch gezahlt hättest.

Mein Dispo hat keine Rate. Was trage ich ein?

Den Betrag, den du jeden Monat zurückführen kannst – wie eine Kreditrate. Der Dispo gehört zu den teuersten Krediten. Nutzt du ihn sechs Monate lang im Schnitt zu mehr als 75 %, muss deine Bank dir eine Beratung über günstigere Alternativen anbieten (§ 504a BGB).

Was passiert, wenn meine Rate die Zinsen nicht deckt?

Dann wächst diese Schuld jeden Monat, bis das Extra bei ihr ankommt; der Rechner warnt dich. Kommen deine Zahlungen insgesamt nicht gegen die Zinsen an, wirst du gar nicht schuldenfrei: Erhöhe die Zahlungen oder lös die teuerste Schuld mit einem günstigeren Kredit ab.

Quellen

• § 500 BGB: Vorzeitige Rückzahlung von Verbraucherdarlehen
• § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
• § 504a BGB: Beratungspflicht bei dauerhafter Dispo-Nutzung

Von Constantin Metz, dem Entwickler von Zenarios · Geprüft am 25. Oktober 2026. Die Ergebnisse sind Schätzungen aus deinen Eingaben und vereinfachten Regeln, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. So rechnet Zenarios