Zenarios hat jetzt einen Steuerplan für deutsche Haushalte. Er betrachtet Altersvorsorge, Geldanlage, Immobilien und die Art der Veranlagung gemeinsam, probiert Kombinationen von Änderungen an deinem eigenen Plan aus und sagt dir, was du ändern solltest, um wie viel und wann – und wie viel mehr dir nach Steuern bliebe, zu heutigen Preisen. Er empfiehlt den stärksten Plan, den er getestet hat, nie „den optimalen“, und er ist keine Steuerberatung.
Warum Produkt für Produkt Geld liegen bleibt
Die übliche Frage lautet „Rürup oder ETF?“ oder „Lohnt sich die Betriebsrente?“. Jeder Vergleich kann für sich stimmen und die Kombination trotzdem falsch sein, denn die Möglichkeiten teilen sich dasselbe Geld und dieselben Grenzen. Eine Basisrente ist nur innerhalb eines jährlichen Höchstbetrags absetzbar, und die gesetzlichen Rentenbeiträge, die du ohnehin zahlst, belegen den größten Teil davon: Bei 90.000 € Gehalt bleiben 2026 etwa 14.086 € der 30.826 € übrig. Was darüber hinausgeht, bringt keine Entlastung. Die Erstattung kommt erst im Jahr danach, das erste Jahr musst du also vorfinanzieren. Und die Anzahlung für die Wohnung, auf die du sparst, braucht dasselbe Geld im Monat.
Der Steuerplan arbeitet in deinem Zenarios-Plan, deshalb ist all das schon da: deine Einkommen, deine Konten, die geplanten Meilensteine und der Monat, in dem sie eintreten. Er prüft jede Kombination gegen dasselbe Budget, dieselben Höchstbeträge und dieselben Ziele und bucht eine Erstattung in dem Januar, in dem sie käme.
Was er betrachtet
Die erste Version umfasst zwölf Strategien aus fünf Bereichen und einen Verwaltungsschritt. Zu jeder gibt es eine kurze Liste, was sie voraussetzt, was abzuwägen ist und was der nächste praktische Schritt wäre.
| Strategie | Bereich | Was sie bewirkt und was abzuwägen ist |
|---|---|---|
| Betriebsrente (bAV) | Altersvorsorge | Umgewandeltes Gehalt ist bis 8 % der Beitragsbemessungsgrenze steuerfrei und bis 4 % sozialabgabenfrei, der Arbeitgeber legt mindestens 15 % drauf. Auf die Auszahlungen fallen volle Kranken- und Pflegebeiträge an, und umgewandeltes Gehalt bringt weniger Rentenpunkte. |
| Rürup-Rente (Basisrente) | Altersvorsorge | Absetzbar innerhalb des Höchstbetrags, den die gesetzlichen Rentenbeiträge schon zum größten Teil belegen. Das Geld ist gebunden und zahlt nur als lebenslange Rente aus, frühestens ab 62. |
| Altersvorsorgedepot | Altersvorsorge | Ab Januar 2027: staatliche Zulagen auf die Beiträge, höchstens 6.840 € im Jahr je Vertrag, Auszahlungen ab 65 voll steuerpflichtig. |
| Riester-Vertrag | Altersvorsorge | Die alten Zulagen behalten oder ab 2027 unwiderruflich zu den neuen wechseln. Ein Umzug des Vertrags in ein Altersvorsorgedepot wird noch nicht verglichen. |
| ETF-Sparplan | Geldanlage | Dasselbe Geld in einem gewöhnlichen Fonds: der Maßstab, an dem sich jede Altersvorsorge messen lassen muss. |
| Den Sparerpauschbetrag jedes Jahr nutzen | Geldanlage | Jeden Dezember verkaufen und zurückkaufen, so weit der Pauschbetrag von 1.000 € (2.000 € bei Zusammenveranlagung) den Gewinn abdeckt. |
| Verluste realisieren | Geldanlage | Teurer gekaufte Anteile verkaufen, damit der Verlust steuerpflichtige Gewinne ausgleicht; die ältesten Anteile zuerst. |
| Gewinne in einem einkommensschwachen Jahr realisieren | Geldanlage | Wenn dein persönlicher Steuersatz unter der Abgeltungsteuer liegt, mit der Günstigerprüfung. |
| Konten in einer besseren Reihenfolge nutzen | Entnahmen | Erst Bargeld, dann steuerpflichtige Anlagen, steuerfreies und Rentenvermögen zuletzt. |
| Sondertilgungen | Immobilien | Eine sichere, steuerfreie Rendite. Zinsen für eine vermietete Immobilie sind absetzbar, die Tilgung spart dort also weniger als ihren Zinssatz. |
| Nach zehn Jahren verkaufen | Immobilien | Eine vermietete Immobilie ist nach zehn Jahren steuerfrei verkäuflich (§ 23 EStG). Der Verkauf wird nur im Zeitraum verschoben, den du erlaubst. |
| Zusammenveranlagung | Haushalt | Splitting für Ehepaare und eingetragene Partnerschaften. Nie angenommen: Du bestätigst die Ehe. |
Freistellungsaufträge bei deinen Banken erscheinen als Aufgabe, werden aber nie bewertet: Sie ändern, wann Steuern gezahlt werden, nicht wie viel, denn mit der Steuererklärung kommt das Geld ohnehin zurück.
So funktioniert er, Schritt für Schritt
Du öffnest ihn im Tab „Szenarien“ unter „Steuern“, aus den Steuerdetails deines Plans oder mit der Frage „Wie kann ich weniger Steuern zahlen?“. Er hat fünf Schritte.
- Überblick. Einkommensteuer, Sozialabgaben und Steuern auf Kapitalerträge in diesem Jahr, die erwartete Erstattung oder Nachzahlung, welche Strategien infrage kommen und welche zuerst eine Angabe brauchen.
- Fragen. Nur die Angaben, die diese Strategien brauchen: dein bisheriges Gehalt in diesem Jahr, ob du verheiratet bist, deine Vorsorgeverträge und ihre Kosten, das Angebot deines Arbeitgebers zur Betriebsrente, was deine Anlagen gekostet haben, wann eine Immobilie gekauft wurde. Wenn du etwas nicht weißt, lass es leer: Die Strategie erscheint dann als etwas, das du zuerst prüfen solltest, ohne Betrag.
- Grenzen. Das Geld im Monat, das er verwenden darf (zu Beginn das, was heute übrig bleibt), ein einmaliger Betrag aus Ersparnissen über deinem Puffer, der Puffer, der bleiben soll (standardmäßig drei Monate notwendiger Ausgaben), Ziele, die nicht später kommen dürfen, die Entscheidungen, die er ändern darf, und wie viele Änderungen es höchstens sein sollen (standardmäßig fünf).
- Plan. Jede Strategie wird erst einzeln ausprobiert, die stärksten werden kombiniert, ihre Beträge auf 10 € im Monat genau feinjustiert, und das Ergebnis wird vollständig und mit härteren Annahmen geprüft. Das läuft auf deinem Gerät, zeigt seinen Fortschritt und lässt sich abbrechen. Du siehst deinen Plan, wie er ist, den stärksten getesteten Plan und eine einfachere Alternative, mit dem, was sich ändert: Steuern in diesem Jahr und über die Jahre, Geld vom Arbeitgeber, staatliche Zulagen, Vertragskosten, verfügbares und gebundenes Geld zum Rentenbeginn, Einkommen in der Rente und der dünnste Puffer.
- Umsetzen. Speichere das Ergebnis als Szenario und vergleiche es mit deinem Plan, oder übernimm es in deinen Plan, mit Rückgängig. Eine Checkliste hält fest, was du außerhalb der App erledigst, etwa in der Personalabteilung nach dem Angebot fragen, einen Vertrag abschließen oder die Steuererklärung abgeben. Der ganze Steuerplan lässt sich als PDF exportieren.
Jede Änderung zeigt, warum sie hilft, was sie zuerst braucht, was abzuwägen ist und welchen Anteil sie in diesem Plan hat. Schaltest du eine aus, wird der Rest neu berechnet; ihr Anteil wird nie einfach abgezogen, denn Änderungen wirken zusammen.
Wie er Pläne vergleicht
Pläne werden danach verglichen, was dir am Ende des Plans nach Steuern bliebe – bis zum 95. Lebensjahr des jüngeren Erwachsenen –, wenn alles zu Geld gemacht würde, zu heutigen Preisen. Nicht realisierte Gewinne zählen also nach ihrer Steuer, Geld in Rentenverträgen nach der Steuer auf die Auszahlung, eine Basisrente nur mit dem, was sie noch auszahlt, und Immobilien nach Verkaufskosten und einer etwaigen Steuer auf den Verkauf. Eine Vorsorge, die heute Steuern spart und sie später kostet, wird nach beidem beurteilt.
Jede Vorsorgemöglichkeit einer Person wird zu denselben monatlichen Kosten für dich ausprobiert. Eine Betriebsrente wird so bemessen, dass dein Nettogehalt um genau diesen Betrag sinkt; ein Beitrag zur Rürup-Rente oder zum Altersvorsorgedepot so, dass er nach der Erstattung im nächsten Januar genau das kostet. Der Unterschied, den du siehst, liegt also in der Steuer, nicht darin, dass eine Möglichkeit einfach mehr spart.
Eine Änderung wird nur vorgeschlagen, wenn sie mindestens 1.000 € oder 1 % bringt, je nachdem, was mehr ist, und auch mit einem Prozentpunkt weniger Rendite und einem halben Prozentpunkt mehr Kosten noch hilft. Sonst sagt dir der Steuerplan, dass dein Plan schon gut dasteht oder dass das Ergebnis zu knapp für eine Aussage ist, und lässt ihn, wie er ist. Er zeigt auch, welche härteren Annahmen eine Änderung kippen würden: eine höhere Steuer auf Kapitalerträge oder auf Rentenauszahlungen oder niedrigere Immobilienpreise. Die Suche begrenzt, wie viele Prognosen sie rechnet, und verwendet keinen Zufall: Derselbe Plan ergibt dieselbe Antwort.
Ein Beispiel dafür, wie klein die Schritte sein können: Bei einem Aktienfonds sind nur 70 % eines Gewinns steuerpflichtig. Wer jeden Dezember verkauft und zurückkauft, kann so mit einem Sparerpauschbetrag von 1.000 € etwa 1.428 € Gewinn im Jahr steuerfrei realisieren und hebt damit seinen Einstandswert für später. Ob sich das nach Handelskosten in deinem Plan lohnt, rechnet der Steuerplan aus.
Genauere Steuern für jeden Plan
Damit sich Strategien fair vergleichen lassen, musste die Prognose darunter genauer werden – und davon profitiert jeder Plan:
- In allen 38 Ländern mit berechneten Steuern wird die Einkommensteuer jedes Jahres nach Jahresende aus dem tatsächlichen Jahreseinkommen festgesetzt, als Erstattung oder Nachzahlung im folgenden Januar. Ein Jobwechsel, der Ruhestand oder eine Elternzeit mitten im Jahr wirkt jetzt so, wie es ein Steuerbescheid zeigen würde.
- In Deutschland wird Miete als Überschuss nach Zinsen, Abschreibung und Kosten besteuert; der Verkauf einer vermieteten Immobilie innerhalb von zehn Jahren ist steuerpflichtig; Anlagen behalten ihre Kaufposten und getrennte Verlusttöpfe; die Teilfreistellung richtet sich nach der Fondsart (15 % für Mischfonds, 60 % oder 80 % für Immobilienfonds, keine für Einzelaktien).
- Einzahlungsgrenzen werden eingehalten statt nur angemerkt: Ein Altersvorsorgedepot nimmt höchstens 6.840 € im Jahr, und Rürup-Beiträge über dem Höchstbetrag bringen keine Entlastung. Vertragskosten werden von Beiträgen und Wertzuwachs abgezogen.
- Die Steuer, die für das letzte Jahr eines Plans noch offen ist, wird ausgerechnet, das letzte Jahr ist also nicht steuerfrei.
Bereits gespeicherte Pläne behalten ihre Daten. Wo sich das Einkommen innerhalb eines Jahres ändert, können sie ab dem ersten Januar mit einer Festsetzung andere Zahlen zeigen, weil Erstattungen und Nachzahlungen jetzt Geld bewegen.
Was er nicht tut
Der Steuerplan arbeitet nur mit deutschen Steuerregeln, für Pläne in Euro mit berechneten Steuern; ein Plan mit einem selbst eingegebenen Steuersatz muss zuerst auf die berechneten deutschen Steuern umstellen. Andere Länder werden noch nicht unterstützt.
Er lässt Selbstständigkeit und Unternehmensformen, Kirchensteuer auf Kapitalerträge, Erbschaft- und Schenkungsteuer, grenzüberschreitende Fälle, die Günstigerprüfung zwischen Kinderfreibetrag und Kindergeld sowie die genauen Lohnsteuertabellen außen vor. Er wählt weder deinen Rentenbeginn noch den Zeitpunkt, ab dem du die gesetzliche Rente beziehst, und er gibt keine Steuererklärung ab, schließt keine Verträge und bewegt kein Geld.
Die deutschen Regeln, die er verwendet, wurden im Oktober 2026 mit den Gesetzen und amtlichen Quellen abgeglichen. Das Ergebnis zeigt, was die Zahlen unter den Annahmen des Plans nahelegen, keine Steuerberatung: Prüf die Details mit einem Steuerberater, bevor du etwas unterschreibst. Die Methodik beschreibt die Steuermodelle, das Funktionsverzeichnis den aktuellen Umfang.
Quellen für die genannten Regeln: § 10 EStG (Höchstbetrag Basisrente), § 3 Nr. 63 EStG (Betriebsrente), § 20 EStG (Sparerpauschbetrag, Verlusttöpfe), § 23 EStG (private Veräußerungsgeschäfte), § 20 InvStG (Teilfreistellung). Werte für 2026.
Der Steuerplan ist Teil von Zenarios, für jeden deutschen Plan, ohne zusätzliche Einrichtung. Probier ihn in der Web-App aus – derzeit kostenlos und ohne Konto.
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Häufige Fragen
Optimiert Zenarios meine Steuern?
Für deutsche Pläne mit berechneten Steuern testet der Steuerplan von Zenarios Betriebsrente, Rürup, Altersvorsorgedepot, Riester, ETF-Sparpläne, den Sparerpauschbetrag, Verluste, Sondertilgungen, den Zeitpunkt eines Immobilienverkaufs und die Zusammenveranlagung gemeinsam, innerhalb deines Budgets, Puffers und deiner Ziele. Er empfiehlt den stärksten getesteten Plan, kein garantiertes Optimum, und ist keine Steuerberatung.
Gibt es den Steuerplan auch außerhalb Deutschlands?
Noch nicht. Der Steuerplan von Zenarios arbeitet nur mit deutschen Steuerregeln, für Pläne in Euro mit berechneten Steuern. Die Steuerfestsetzung nach Jahresende, die mit ihm kam, gilt für alle 38 Länder mit berechneten Steuern.
Schickt der Steuerplan meine Daten irgendwohin?
Nein. Wie der Rest von Zenarios läuft der Steuerplan auf deinem Gerät oder in deinem Browser. Deine Antworten werden mit deinem Plan gespeichert und sind in deinen Sicherungen enthalten; nichts wird an einen Server gesendet.
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Zenarios ist auf Deutsch verfügbar. Im Funktionsverzeichnis findest du den Umfang der Werkzeuge. Die Methodik erklärt Annahmen und Grenzen.
Zenarios im Browser öffnenGeschrieben vom Entwickler von Zenarios, einem Softwareingenieur. Die Beispiele erläutern Finanzplanung und das Produkt; sie sind keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.