Mit 55 in Rente zu gehen ist in Deutschland möglich, wenn du zwei Dinge bezahlen kannst. Das erste ist eine Brücke von acht bis zwölf Jahren ohne gesetzliche Rente, einschließlich deiner eigenen Krankenversicherung. Das zweite ist die Lücke, die bleibt, wenn eine gekürzte Rente beginnt. Im Rechenbeispiel unten braucht eine alleinstehende Person mit 2.800 € Ausgaben im Monat mit 55 rund 800.000 €.
Eine gesetzliche Altersrente ab 55 gibt es nicht. Dieser Ratgeber zeigt, welche Termine gelten, was die Brücke kostet und mit welchen Hebeln ein Ausstieg mit 55 tragfähig wird. Rechtsgrundlagen geprüft am 25. Oktober 2026. Alle Beträge in heutiger Kaufkraft.
Die Termine, auf die es ankommt
Wer 2026 zwischen 55 und 62 Jahre alt ist, ist 1964 oder später geboren. Für alle gelten dieselben Regeln:
- 67 ist die Regelaltersgrenze (§ 35 SGB VI).
- 63 ist der früheste Beginn der Altersrente für langjährig Versicherte mit 35 Jahren, mit Abschlag (§ 36 SGB VI).
- 65 gilt für die abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren (§ 38 SGB VI). Wer mit 55 aufhört, erreicht 45 Jahre kaum, dafür hätte er mit 10 anfangen müssen.
- 62 ist der früheste Beginn mit Abschlag für schwerbehinderte Menschen mit 35 Jahren (§ 37 SGB VI).
Der Abschlag beträgt 0,3 % für jeden Monat vor 67 (§ 77 SGB VI). Mit 63 sind das 48 Monate und damit 14,4 % weniger Rente, lebenslang. Zu den 35 Jahren zählen nicht nur Arbeitsjahre, sondern zum Beispiel auch Zeiten der Kindererziehung. Prüfe dein Versicherungskonto bei der Deutschen Rentenversicherung, bevor du mit 63 planst.
Ein Ausstieg mit 55 senkt außerdem die Rente selbst. Ein Arbeitsjahr mit Durchschnittsverdienst bringt etwa einen Rentenpunkt. Der ist beim Rentenwert ab Juli 2026 lebenslang 42,52 € im Monat wert. Zwölf Jahre ohne Beiträge können also mehrere hundert Euro Monatsrente kosten. Deine Renteninformation zeigt zwei Beträge: eine Hochrechnung, die weitere Beiträge unterstellt, und den Betrag aus den bisher gezahlten Beiträgen. Rechne mit dem zweiten.
Der Renteneintrittsalter-Rechner zeigt deinen frühesten Termin und den Abschlag. Wie Rentenbeginn und Steuern zusammenspielen, erklärt der Ratgeber FIRE in Deutschland.
Krankenversicherung von 55 bis zur Rente
Ohne Job zahlst du Kranken- und Pflegeversicherung selbst. In der gesetzlichen Versicherung wirst du in der Regel freiwilliges Mitglied. Die Beiträge berücksichtigen deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, also auch Kapitalerträge und Mieten. Es gibt eine Untergrenze: 2026 werden mindestens 1.318,33 € im Monat verbeitragt (pro Tag ein Neunzigstel der monatlichen Bezugsgröße). Mit dem ermäßigten Satz von 14,0 %, dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 % und 3,6 % Pflegeversicherung sind das rund 270 € im Monat. Höhere realisierte Kapitalerträge erhöhen den Beitrag.
Mit Rentenbeginn kannst du in die günstigere Krankenversicherung der Rentner (KVdR) kommen. Voraussetzung: Du warst in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens mindestens zu neun Zehnteln versichert (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Freiwillige Mitgliedschaft zählt mit, und jedes Kind bringt drei Jahre. Wer während der Brücke gesetzlich versichert bleibt, hält sich diesen Weg deshalb meist offen. Die Deutsche Rentenversicherung erklärt die KVdR. Bist du privat versichert, plane mit deinem tatsächlichen Beitrag. Der sinkt nicht, nur weil du aufhörst zu arbeiten.
Rechenbeispiel: Anna hört mit 55 auf
Anna ist 1971 geboren und wird 2026 55. Sie hat mit 20 angefangen zu arbeiten und hat 35 Versicherungsjahre. Sie hat 32 Rentenpunkte gesammelt. Ihre Rente aus den bisherigen Beiträgen beträgt also mit 67 brutto 32 × 42,52 € = 1.360,64 € im Monat. Sie hat ein erwachsenes Kind. Sie möchte 2.800 € im Monat ausgeben, ohne Krankenversicherung. In der Brücke kommen rund 270 € für die freiwillige Versicherung dazu. Ab Rentenbeginn wird ihr Anteil an Kranken- und Pflegeversicherung (12,35 % mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag) von der Rente abgezogen.
Sie vergleicht zwei Varianten. Angenommen sind 4 % Rendite und 2 % Inflation, real also rund 2 % im Jahr. Ab Rentenbeginn entnimmt sie 3,5 % im Jahr, um die verbleibende Lücke zu decken. Die Einkommensteuer lassen wir weg, damit die Rechnung nachvollziehbar bleibt.
| Rente mit 63 | Rente mit 67 | |
|---|---|---|
| Länge der Brücke | 8 Jahre | 12 Jahre |
| Bruttorente im Monat | 1.164,71 € (−14,4 %) | 1.360,64 € |
| Rente nach Kranken- und Pflegebeitrag | 1.020,87 € | 1.192,60 € |
| Brücke: Ausgaben plus Versicherung | 3.070 € im Monat | 3.070 € im Monat |
| Kosten der Brücke ohne Rendite | 294.720 € | 442.080 € |
| Kosten der Brücke bei 2 % real | 273.190 € | 394.671 € |
| Lücke ab Rentenbeginn | 1.779 € im Monat | 1.607 € im Monat |
| Kapital für diese Lücke bei Rentenbeginn (3,5 %) | 609.989 € | 551.108 € |
| Gesamtbedarf mit 55 | 795.414 € | 831.226 € |
Die Rente mit 63 braucht mit 55 rund 36.000 € weniger, weil vier Brückenjahre weniger die niedrigere Rente überwiegen. Umsonst ist das nicht. Mit der gekürzten Rente hängt mehr von Annas späterem Einkommen am Depot, und ein langes Leben oder schwache Märkte treffen sie stärker. Für die ersten acht Jahre braucht sie außerdem mindestens 273.190 € frei verfügbares Geld, das nicht in Altersvorsorgeverträgen gebunden ist.
Der Rentenbrücken-Rechner rechnet die erste Phase Monat für Monat durch, auch mit Geld, das erst später frei wird. Der FIRE-Rechner verbindet beide Phasen und zeigt, in welchem Alter dein Vermögen das Ziel erreicht. Wie lange ein Depot bei einer bestimmten Entnahme reicht, zeigt der Entnahmerechner.
Die wichtigsten Hebel mit 55
Ein bisschen arbeiten statt gar nicht. Mit 55 ist die Brücke lang, deshalb wirkt jeder Euro Einkommen in diesen Jahren stark. Angenommen, Anna arbeitet von 55 bis 63 in Teilzeit für 1.400 € netto und ist darüber krankenversichert. Ihre monatliche Lücke in der Brücke sinkt von 3.070 € auf 1.400 €, das Brückenkapital bei 2 % real von 273.190 € auf rund 124.582 €. Außerdem sammelt sie weiter Rentenpunkte. Das ist Barista FIRE; der Ratgeber Coast FIRE oder Barista FIRE vergleicht beide Wege.
Prüfe, ob du „coasten“ kannst. Wenn du heute 45 bist, frag dich, ob dein Vermögen das Ziel allein erreicht. Bei 2 % real wachsen rund 655.000 €, mit 45 angelegt, bis 55 ohne weitere Sparrate auf Annas 795.414 €. Ab dann muss dein Gehalt nur noch die Ausgaben decken. Der Coast-FIRE-Rechner rechnet das mit deinen Zahlen.
Gleiche den Abschlag aus. Ab 50 kannst du mit zusätzlichen Beiträgen den Abschlag einer vorgezogenen Rente ausgleichen (§ 187a SGB VI). Dafür brauchst du vorher eine Auskunft der Rentenversicherung und musst erklären, dass du früher in Rente gehen willst. Vergleiche die Kosten mit dem, was dasselbe Geld im Depot bringen würde.
Arbeitslosengeld ist keine Brücke. Mit 55 und mindestens 36 Versicherungsmonaten gibt es bis zu 18 Monate Arbeitslosengeld (§ 147 SGB III). Kündigst du selbst ohne wichtigen Grund, droht in der Regel eine Sperrzeit von zwölf Wochen (§ 159 SGB III). Außerdem musst du dem Arbeitsmarkt zur Verfügung stehen. Baue deinen Plan nicht darauf.
Checkliste, bevor du mit 55 aufhörst
- Fordere eine Rentenauskunft an und notiere den Betrag aus den bisherigen Beiträgen, nicht die Hochrechnung.
- Prüfe deine 35 Versicherungsjahre und deinen frühesten Termin. Entscheide zwischen 63 mit Abschlag und 67.
- Lass dir von deiner Krankenkasse die freiwilligen Beiträge schriftlich schätzen. Frag, wie Kapitalerträge zählen.
- Trenne frei verfügbares Geld von gebundenen Altersvorsorgeverträgen. Prüfe, ob der freie Teil die ersten Jahre allein trägt.
- Plane auch die Zeit nach Rentenbeginn. Wer alles für die Brücke verbraucht, finanziert die spätere Lücke nicht.
- Teste einen ungünstigeren Verlauf: weniger Rendite, höhere Kosten, ein längeres Leben. Zur Entnahmerate lies Wie viel Geld brauchst du für den frühen Ruhestand?
- Vergleiche mit einem Ausstieg mit 60. Mit 60 in Rente zeigt, wie viel eine kürzere Brücke ändert.
Selbst nachrechnen
Häufige Fragen
Wie viel Geld brauche ich, um mit 55 in Rente zu gehen?
Das hängt von Ausgaben, Rente und Rendite ab. Im Rechenbeispiel braucht eine alleinstehende Person mit 2.800 € Ausgaben im Monat plus Krankenversicherung mit 55 rund 795.000 €, wenn sie die Rente mit 63 beantragt, oder rund 831.000 €, wenn sie bis 67 wartet. Beides in heutiger Kaufkraft und vor Einkommensteuer.
Bekomme ich mit 55 schon eine gesetzliche Rente?
Nein. Ab Jahrgang 1964 beginnt die früheste reguläre Altersrente mit 63, mit Abschlag und nach 35 Versicherungsjahren. Bei anerkannter Schwerbehinderung ist 62 das früheste Alter. Bis dahin lebst du von Erspartem und anderen Einnahmen.
Sinkt meine Rente, wenn ich mit 55 aufhöre?
Ja, zweimal. Du sammelst keine weiteren Rentenpunkte, und jedes Jahr mit Durchschnittsverdienst bringt etwa einen Punkt, ab Juli 2026 also 42,52 € im Monat. Beantragst du die Rente mit 63, gilt außerdem lebenslang ein Abschlag von 14,4 %.
Was kostet die Krankenversicherung, wenn ich mit 55 aufhöre?
Als freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du 2026 mindestens rund 270 € im Monat einschließlich Pflegeversicherung, berechnet auf mindestens 1.318,33 € im Monat. Kapitalerträge und Mieten können den Beitrag erhöhen. Privat Versicherte zahlen ihren Vertragsbeitrag.
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