Frühstart-Rente-Rechner

Stand: 25. Oktober 2026. Der Bundestag hat die Frühstart-Rente am 16. Oktober 2026 beschlossen. Die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus, das Gesetz ist noch nicht verkündet und gilt noch nicht. Geplant ist der Start zum 1. Januar 2027. Der Rechner folgt der beschlossenen Fassung; Details können sich noch ändern.

So rechnet der Frühstart-Rente-Rechner

Die Frühstartrente ist ein Altersvorsorgedepot, das der Staat für dein Kind anspart. Der Rechner geht das Depot Lebensjahr für Lebensjahr durch:

1. Geld vom Staat. Vom vollendeten 6. bis zum vollendeten 18. Lebensjahr fließen 10 € im Monat ins Depot, 144 Zahlungen, zusammen 1.440 €. Der Rechner bucht sie jeweils am Monatsende.
2. Dein Zuschuss. Wenn du etwas dazulegst, rechnet der Rechner damit im selben Zeitraum, von 6 bis 18.
3. Wachstum. Alles wächst mit der Rendite, die du angibst, nach Kosten. Für das Standarddepot sind die Effektivkosten auf 1,0 % im Jahr gedeckelt, auf den staatlichen Teil dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. In der Ansparphase wird nichts versteuert.
4. Auszahlung. Ab 18 fließt nichts mehr hinein, das Depot wächst bis zum Auszahlungsalter weiter. Das Geld vom Staat und seine Erträge gibt es frühestens mit 65.

Auf Wunsch zeigt der Rechner alles in heutiger Kaufkraft. Für jedes Jahr ab 2026 zieht er dann die Inflation ab, die du einträgst.

Beispiel: Jahrgang 2021, ohne Zuschuss

Dein Kind ist 2021 geboren und wird 2027 sechs. Bis zu seinem 18. Geburtstag zahlt der Staat 1.440 € ein. Bei 7 % Rendite nach Kosten liegen mit 18 rund 2.215 € im Depot. Danach arbeitet nur noch die Zeit: Bis 67 wird daraus 60.969 €, in heutiger Kaufkraft bei 2 % Inflation rund 17.861 €. Bei vorsichtigeren 4 % Rendite wären es 12.545 €.

Legst du von 6 bis 18 jeden Monat 25 € dazu, zahlst du insgesamt 3.600 € ein. Mit 18 liegen dann 7.751 € im Depot, mit 67 rund 213.391 €. Die meisten dieser Euro stammen nicht aus Einzahlungen, sondern aus fast fünf Jahrzehnten Zinseszins, wie der Zinseszinsrechner für jeden Sparplan zeigt.

Frühstart-Rente oder Kinderdepot?

Viele Eltern sparen schon in einem Kinderdepot oder Junior-Depot, oft mit einem ETF für Kinder. Ein bestehendes Kinderdepot kann die Frühstart-Rente nicht aufnehmen; das Geld vom Staat fließt nur in ein eigenes Standarddepot im Namen des Kindes, das ab 1. Januar 2027 abgeschlossen werden kann. Ohne eigenen Vertrag legt die Deutsche Bundesbank das Geld gesammelt an, ab 2028 und nur in breit gestreute weltweite Aktien. Bis zum 35. Geburtstag lässt sich der Anspruch in ein eigenes Standarddepot übertragen, ab 18 auch in jeden anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag. Sonst verfällt er mit 35.

Der wichtigste Unterschied ist die Bindung:

• Frühstart-Rente: 10 € im Monat vom Staat, keine Steuer in der Ansparphase. Das Staatsgeld und seine Erträge bleiben bis mindestens 65 gebunden und werden bei der Auszahlung voll versteuert. Eigene Zuschüsse lassen sich laut Vertrag früher entnehmen; dann wird der Gewinn darauf versteuert.
• Kinderdepot: kein Geld vom Staat, dafür gehört das Depot deinem Kind mit 18 frei, etwa für Ausbildung, Führerschein oder die erste Wohnung. Gewinne fallen unter die Abgeltungsteuer, der Sparer-Pauschbetrag deines Kindes deckt bei kleinen Depots meist alles ab.

Mit 25 € im Monat wären die Zuschüsse allein mit 18 rund 5.537 € wert, im Kinderdepot genauso viel vor Steuern. In der Frühstart-Rente kommen die 2.215 € aus dem Staatsgeld dazu. Für Geld, das dein Kind mit 18 brauchen soll, ist ein ETF-Sparplan im eigenen Depot flexibler; für die Rente bringt der Frühstart-Vertrag das Staatsgeld und steuerfreies Wachstum. Beides zusammen geht auch. Mehr zur Abwägung steht im Ratgeber zu Kinderdepot und Frühstart-Rente.

Wie geht es nach 18 weiter?

Mit 18 endet die staatliche Einzahlung, der Vertrag aber nicht. Dein Kind kann das Standarddepot als gefördertes Altersvorsorgedepot weiterführen oder in einen anderen zertifizierten Vertrag wechseln. Wer dann selbst förderberechtigt ist, etwa als Auszubildender, bekommt auf eigene Beiträge die normalen Zulagen und einmalig 200 € Bonus, wenn er jünger als 25 ist. Stirbt ein Kind vor 18, muss nichts zurückgezahlt werden.

Was der Rechner nicht weiß

Er rechnet mit einer festen Rendite über mehr als 60 Jahre, obwohl Märkte schwanken und niemand weiß, wie das Depot kurz vor der Auszahlung umgeschichtet wird. Die Einkommensteuer bei der Auszahlung zieht er nicht ab, weil sie vom ganzen Einkommen deines Kindes im Alter abhängt. Er nimmt an, dass das Gesetz so kommt, wie der Bundestag es beschlossen hat, und dass die Regeln Jahrzehnte halten. Und er sieht nur das Kind, nicht euch: Was ein Kind für euren Haushalt bedeutet, rechnet der Elterngeld-Rechner, den ganzen Familienplan Zenarios.

Häufige Fragen

Ist die Frühstart-Rente schon beschlossen?

Noch nicht ganz. Stand 25. Oktober 2026: Der Bundestag hat das Gesetz am 16. Oktober 2026 beschlossen, die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus, im Bundesgesetzblatt ist es noch nicht verkündet. Geplanter Start ist der 1. Januar 2027. Alle Angaben hier folgen der Fassung, die der Bundestag beschlossen hat.

Was wird aus 10 € im Monat Frühstart-Rente?

Der Staat zahlt von 6 bis 18 insgesamt 1.440 € ein. Bei 7 % Rendite nach Kosten sind das mit 18 rund 2.215 € und mit 67 rund 60.969 €, vor Steuern und ohne Inflation. Bei 4 % wären es mit 67 rund 12.545 €. Die Rendite ist eine Annahme, kein Versprechen.

Welche Kinder bekommen die Frühstart-Rente?

Kinder ab Jahrgang 2020 mit Erstwohnsitz in Deutschland. Los geht es 2027 mit den Jahrgängen 2020 und 2021, der Jahrgang 2020 bekommt das Geld rückwirkend ab 1. Januar 2026. Ab 2028 kommt jedes Jahr der Jahrgang dazu, der 6 wird. Kinder, die vor 2020 geboren sind, bekommen nichts. Einen Antrag braucht es nicht.

Frühstart-Rente oder Kinderdepot: was ist besser?

Es ist kein Entweder-oder. Die 10 € vom Staat gibt es nur in der Frühstart-Rente, dafür bleiben sie bis mindestens 65 gebunden. Ein normales Kinderdepot oder Junior-Depot bekommt nichts vom Staat, gehört deinem Kind aber ab 18 frei. Eigene Zuschüsse in die Frühstart-Rente wachsen steuerfrei und lassen sich laut Vertrag auch früher entnehmen; die Gewinne werden dann versteuert.

Dürfen Eltern und Großeltern etwas dazuzahlen?

Ja, jeder darf einzahlen, zusammen bis 6.840 € im Jahr. Einen Steuerabzug gibt es dafür nicht. Mit 25 € im Monat von 6 bis 18 wachsen Staatsgeld und Zuschuss bei 7 % bis 67 auf rund 213.391 €, ohne Zuschuss auf rund 60.969 €.

Quellen

• BMF: FAQ zur Frühstart-Rente (Stand 22.10.2026)
• Deutscher Bundestag: Beschluss zur Frühstart-Rente (16. Oktober 2026)
• Bundesrat: Beratungsvorgang Drucksache 445/26
• Deutsche Rentenversicherung: FAQ zur Frühstart-Rente (Stand 19.10.2026)

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Von Constantin Metz, dem Entwickler von Zenarios · Geprüft am 25. Oktober 2026. Die Ergebnisse sind Schätzungen aus deinen Eingaben und vereinfachten Regeln, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. So rechnet Zenarios