Rentenlücke: was sie ist und wie du sie berechnest

Die Rentenlücke ist kein Begriff aus dem Gesetz, sondern eine Planungsgröße. Sie beantwortet eine einfache Frage: Wie viel Geld fehlt dir im Ruhestand jeden Monat, wenn die gesetzliche Rente und andere Renten gezahlt sind? Wichtig ist, sie netto und in heutiger Kaufkraft zu rechnen. Stand: Oktober 2026.

Die Rechnung

Rentenlücke = gewünschtes Netto im Alter − Netto-Rente − weitere Renten

1. Bedarf: Was brauchst du im Monat, in heutigen Preisen? Miete oder Wohnkosten, Essen, Mobilität, Versicherungen, Reisen. Ein Prozentsatz des letzten Gehalts ist nur ein grober Ersatz.
2. Bruttorente: Entgeltpunkte × aktueller Rentenwert (seit Juli 2026: 42,52 €). Die Zahl steht hochgerechnet in deiner Renteninformation.
3. Abzüge: In der Krankenversicherung der Rentner trägst du die Hälfte des Beitrags, 7,3 % plus die Hälfte des Zusatzbeitrags (§ 249a SGB V). Den Pflegebeitrag von 3,6 %, ohne Kinder 4,2 %, zahlst du allein (§ 59 SGB XI).
4. Steuer: Steuerpflichtig ist der Besteuerungsanteil. Er hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab: 84 % bei Beginn 2026, jedes Jahr einen halben Punkt mehr, 100 % ab 2058 (§ 22 EStG).
5. Weitere Renten: Betriebsrente, Riester, Rürup, private Rentenversicherung, ebenfalls netto.

Beispiel

Sven wünscht sich im Ruhestand 2.500 € netto im Monat, gerechnet in heutigen Preisen. Seine Renteninformation nennt 1.900 € brutto.

• Krankenversicherung: 1.900 € × (7,3 % + 1,45 %) = 166,25 €, bei einem Zusatzbeitrag von 2,9 %
• Pflegeversicherung: 1.900 € × 3,6 % = 68,40 €
• Rente vor Steuern: 1.665,35 €

Die Lücke beträgt vor Einkommensteuer 2.500 € − 1.665 € = 835 € im Monat, also 10.020 € im Jahr. Mit Steuer auf die Rente wird sie größer.

Wie viel Vermögen schließt diese Lücke? Bei 2 % Rendite über der Inflation und 25 Jahren Ruhestand braucht Sven zum Rentenbeginn etwa 10.020 € × 19,91 = rund 199.500 €, wenn das Kapital am Ende aufgebraucht sein darf. Nach der 4-Prozent-Regel, die ein Kapital über 30 Jahre strecken soll, wären es 10.020 € × 25 = 250.500 €.

Wie groß ist die Lücke typischerweise?

Das hängt vom Einzelfall ab. Ein Anhaltspunkt ist das Rentenniveau: Die Rente nach 45 Jahren mit Durchschnittsverdienst entspricht 2026 48,0 % des durchschnittlichen Lohns, jeweils nach Sozialabgaben und vor Steuern. 45 Punkte bringen 1.913,40 € brutto. Der Rentenversicherungsbericht 2025 rechnet nach dem Ende der Haltelinie 2031 mit einem Rückgang auf 46,3 % im Jahr 2039.

Häufige Fehler

• Mit der Bruttorente rechnen. Die Renteninformation nennt Bruttowerte. Kranken- und Pflegeversicherung kosten über 12 %.
• Inflation vergessen. Eine Lücke von 835 € heute ist bei 2 % Inflation in 30 Jahren 1.512 € nominal. Rechne entweder alles in heutigen Preisen oder alles nominal.
• Die Zeit vor der Rente übersehen. Wer mit 60 aufhört, braucht für die Jahre bis zur Rente das volle Einkommen aus eigenem Vermögen, nicht nur die Lücke.
• Die eigene Rente zu hoch ansetzen. Die Hochrechnung setzt weitere Beitragsjahre voraus. Teilzeit, Selbstständigkeit oder ein früher Ausstieg senken sie.

In der Planung

Der Rentenlücke-Rechner rechnet Netto-Rente, Lücke und die nötige Sparrate in heutiger Kaufkraft aus. Wie viel Vermögen du für einen früheren Ausstieg brauchst, zeigt der FIRE-Rechner; welche Rendite nach Inflation realistisch ist, erklärt die Realrendite.