Rentenbrücke-Rechner: Reicht mein Geld bis zur Rente?
Prüfe die Jahre zwischen Ausstieg und Rentenbeginn – inklusive Geld, das erst später frei wird.
- Kostenlos, ohne Anmeldung
- Deine Zahlen bleiben im Browser
- Geprüft
Dein Geld trägt die 12 Jahre bis zur Rente, mit 142.889 € Rest.
Beim Ausstieg brauchst du 119.537 € frei verfügbares Geld. Was erst später frei wird, bezahlt keine früheren Rechnungen. Alle Beträge in heutiger Kaufkraft.
- Nötiges verfügbares Startkapital
- 119.537 €
- Monatliche Lücke nach Einkommen
- 2.000 €
- Rest bei Rentenbeginn
- 142.889 €
- Fehlt zu Beginn
- 0 €
- Verfügbar
- Gebunden
Was wäre, wenn… nötiges Startkapital
Alle Zahlen ansehen
| Alter | Verfügbar | Gebunden |
|---|---|---|
| 55 | 200.000 € | 100.000 € |
| 56 | 185.171 € | 104.902 € |
| 57 | 169.616 € | 110.044 € |
| 58 | 153.298 € | 115.439 € |
| 59 | 136.180 € | 121.097 € |
| 60 | 245.256 € | 0 € |
| 61 | 232.646 € | 0 € |
| 62 | 219.417 € | 0 € |
| 63 | 205.540 € | 0 € |
| 64 | 190.983 € | 0 € |
| 65 | 175.713 € | 0 € |
| 66 | 159.694 € | 0 € |
| 67 | 142.889 € | 0 € |
Nächster Schritt
Vor Rentenbeginn aufzuhören funktioniert nur, wenn in den Zwischenjahren verfügbares Geld die Lücke deckt. Dieser Rentenbrücken-Rechner prüft diese Zeit monatlich und trennt sofort verfügbare Anlagen von später freigegebenen Rücklagen.
Beispiel: Arbeitsende mit 55, Rente ab 67
Bei 2.500 € Ausgaben und 500 € sonstigem Netto monatlich müssen Anlagen zwölf Jahre lang 2.000 € pro Monat liefern. Ohne Rendite, Inflation, Entnahmesteuer und spätere Zuflüsse braucht diese Brücke 288.000 €.
Werden zusätzlich 100.000 € mit 60 vollständig verfügbar, bleiben für die ersten fünf Jahre trotzdem 120.000 € sofort zugängliches Startkapital nötig. Von den später benötigten 168.000 € deckt das neue Geld einen Teil. Der erforderliche zugängliche Anfangssaldo sinkt auf 188.000 €.
Ein größeres gebundenes Konto ersetzt die Finanzierung der ersten fünf Jahre nicht. Nur 100.000 € zugänglich mit 55 reichen vor 60 nicht, selbst wenn später eine Million Euro frei wird. Gesamtvermögen allein beantwortet die Brückenfrage nicht.
Die Berechnung Schritt für Schritt
Der Rechner beginnt beim gewählten Arbeitsende. Trage die dann erwarteten Salden in heutiger Kaufkraft ein. Wer heute 40 ist und mit 55 aufhören will, braucht eine vorgelagerte Sparprognose für diesen Startstand.
- Sonstiges Nettoeinkommen wird von den Ausgaben abgezogen. Eine negative Lücke wird null; überschüssiges Einkommen wird in diesem Entnahmemodell nicht angespart.
- Bei effektiver Entnahmesteuer wird die Nettolücke durch eins minus Steuersatz geteilt. Vereinfachend gilt der Satz für die gesamte Entnahme.
- Nominale Rendite und Inflation werden in reale Monatsrendite umgerechnet: ((1 + Jahresrendite) ÷ (1 + Inflation)) hoch 1/12, minus eins.
- Der getrennte gebundene Saldo wird im Zugangsmonat freigegeben. Entnahmen erfolgen zu Monatsbeginn, danach wachsen die verbleibenden Salden.
- Vom Ende der Brücke wird rückwärts das nötige zugängliche Anfangsguthaben bestimmt, ohne gegen später verfügbares Geld zu leihen.
Die Sensitivitätszeilen rechnen mit zwei Prozentpunkten weniger und mehr nominaler Rendite. Sie zeigen Annahmeabhängigkeit und sind kein statistisches Vertrauensintervall.
Kontozugriff und Steuern gesondert prüfen
Das Modell gibt einen gebundenen Saldo ab einem Alter vollständig frei. Echte Renten und Konten können stattdessen laufend auszahlen, Kapitalzugriff begrenzen oder Kosten verursachen. Nutze Vertragsbedingungen und Anbieterauskünfte.
Effektive Entnahmesteuer ist keine Kapitalertragsteuer. Ein Verkauf über 1.000 € erzeugt nicht zwingend 1.000 € steuerpflichtigen Gewinn. Nutze einen passenden effektiven Satz oder vergleiche mehrere. Ein vollständiger Haushaltsplan braucht mehr Details.
Der Rentenbeginn beendet diesen Test
Eine gedeckte Brücke beweist keine Finanzierung der Zeit danach. Die Rente kann unter den Ausgaben liegen und viel Depot bereits verbraucht sein. Rechne über den Rentenbeginn hinaus und berücksichtige spätere Gesundheits-, Wohn- und andere Kosten.
Nutze den Ratgeber zum frühen Ruhestand für das gesamte Ausgabenziel und danach Marktsimulationen für schwankende Renditen. Der FIRE-Ratgeber für Deutschland trennt Arbeitsende, Rentenanspruch, Steuern und Krankenversicherung.
Zenarios verbindet diese Phasen in der monatlichen Ruhestandsprognose. Diese Seite liefert ein begrenztes Modell mit erklärten Annahmen, keinen Rentenanspruch und keine Bestätigung der Finanzierbarkeit.
Häufige Fragen
Was ist eine Rentenbrücke?
Die Rentenbrücke ist die Zeit zwischen dem Ausstieg aus dem Job und dem Beginn von Rente oder anderem späteren Einkommen. Der Rechner schätzt, wie viel frei verfügbares Startkapital diese Zeit bei konstanten Ausgaben, Einnahmen, Rendite und Inflation braucht. Die Jahre nach Rentenbeginn prüft er nicht.
Kann gebundenes Altersvorsorgevermögen die Brücke decken?
Erst ab dem Zeitpunkt, an dem du darauf zugreifen darfst. Der Rechner lässt das gebundene Vermögen bis zum eingegebenen Alter wachsen und gibt es dann vollständig frei. Er leiht nicht gegen spätere Auszahlungen und prüft keine Vertragsbedingungen, Verrentungspflichten oder Abschläge.
Trage ich die Beträge von heute oder vom Ausstiegsalter ein?
Die erwarteten Beträge zum Ausstiegsalter, in heutiger Kaufkraft. Der Rechner beginnt dort; wie dein Vermögen bis dahin wächst, rechnet er nicht. Dafür eignen sich der ETF-Sparplanrechner oder ein ganzer Plan in Zenarios.